三峡区域农业银行经营管理探索2

　　（四）以科技为先导，以银行卡为媒介支撑和牵引存款业务。2001年，三峡农行加大科技投入，新增自动设备15套（台），开发各种业务软件14项，实现了全行的网络化经营。加大了银行卡业务的营销力度，开展了“用金穗卡消费，看美丽世界”持卡消费有奖活动，推动了卡业务的快速发展。科技产品创新和银行卡业务对存款的支撑和牵引作用日益增强，特别是万事顺卡、金穗借记卡系统在全省、全国通兑后，创造了农行在县级市场的比较优势。2001年底，三峡农行以银行卡引存10800万元，占存款净额的15.4%.

　　（五）盘活信贷资金存量，退出低效信贷资金市场。三峡农行的干部职工上下一心，将清收盘活工作当成一项大工程对待，完善了清收盘活机制。落实专门机构，在城区成立了清收盘活的专业支行，农村成立了不良资产经营部，配备了专管行长，配备了近300名清收人员，并确定了相应的费用挂钩办法和联效计酬方案，2001年分支两级行长定点不良贷款清收盘活余额7.5亿元，使银行资产质量有了很大改善。

　　通过多方面的努力，经营效益持续向好，财务大幅减亏。

　　三、三峡农业银行经营管理机制存在的缺陷

　　三峡地区金融业的竞争并不仅仅是四大家国有商业银行的竞争，三峡工程开工后，交通银行、招商银行先后在宜昌组建机构，国际金融巨子们也对宜昌产生了浓厚的兴趣，纷纷表达了在宜昌设立代表处和进行其他合作的意向。面对激烈的竞争，三峡农行经营管理中的缺陷也是很明显的。

　　（一）经营管理“渐进式”的转变与现实环境出现摩擦。虽然早在1996年就提出“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，但从管理层到操作层，都未真正树立起价值观、效益观、风险观、发展观。出自农总行、各级分行的各类考核办法使得各经营行忙于应付，开展业务首先考虑的是不违规，不出事；第二考虑的是不要违背上级的要求和意图，不要出乱子，不要丢位子，不要丢工作；第三考虑的是完成上级行下达的任务和指标，有时为了完成任务和指标，不惜血本，甚至放弃原则，违背制度。

　　（二）在信贷管理体制上，农业银行现在实行的是贷款限额平级授信，逐级授信，逐级上报，审贷分离制度。贷款审批基本程序是：首先基层客户部进行贷前调查，然后基层信贷管理部门按贷款发放报送要求审批其贷款要素的完整性，最后由贷款审查委员会集体决议是否发放，如超出合同条款限额，要上报上级信贷部门审查通过后，再报上级行贷款审查委员会批准。由于环节太多，程序复杂，有时，一笔好业务就这样流失了，造成一方面银行的资金不能得到充分的利用，另一方面，三峡区域巨额的资金需求得不到满足。

　　（三）营销手段落后。目前，银行公关的模式通常是；柜台用语、上门服务、现有情感公关，酒宴招待或年节走访等，这些作法在短时间内会起一定的作用，但局限性太强。二是大服务格局尚未形成，内部的官僚主义，形式主义，机关作风在一定程度上存在。上级与下级、机关与基层、二线与一线、银行与客户关系没有理顺；三是对部分业务的竞争已超过了合理竞争的尺度与范围，造成投入大，效益低的局面。

　　（四）人事管理机制僵化。在人事管理方面，官本位倾向严重。一是新生力量的注入，不注重向社会公开招聘优秀人才，在很大程度上具有“近亲繁殖”的特点。二是人员的调动具有很大的随意性，对是否适应岗位的需要缺乏深入的了解。三是竞聘机制流于形式，干部任用中的论资排辈、唯文凭、唯年龄等现象仍然存在，没有真正建立起严肃的淘汰机制，许多高素质的中青年员工积极性受到打击，进取意识和责任感弱化。

　　四、三峡农行经营管理探索

　　（一）突出三峡特色，调整信贷资产布局。三峡区域开放以来，区域产业结构多元分布的特色日益明显，以水电为主导的工业化程度逐步提高，以旅游为重点的服务行业蓬勃兴起，以农副产品生产加工为基础的农村工商业迅速发展。三峡农行应根据效益性、流动性、安全性原则，把信贷投放的重点放在以水电为主导的能源工业上。尽管三峡农行对三峡工程建设有一定程度的参与，但与三峡工程巨额的资金需求相比，与三峡工行、三峡建行参与三峡工程的程度相比，三峡农行的参与程度显得微不足道。谁能深度地参与三峡工程建设，谁就能在未来的竞争中立于不败之地。

　　（二）切实转换观念。观念如果不能与时俱进，思想就得不到解放，就看不到机遇，抓不住机遇，决策就会滞后。银行开展业务的目的不是完成上级行交给的任务，而是在遵循流动性、安全性原则的基础上，实现自身经营效益和社会效益的最大化，并为参与国际金融竞争打好基础。

　　（三）加快科技开发程度，积极开办国际金融业务。三峡区域不仅拥有世界最大的水电工程，还是世界著名的旅游胜地。随着三峡地区的全面开放，海内外资金源源不断地流向三峡。为增强银行的服务功能，方便外汇结算，三峡农行应进一步加大科技开发力度，扩大微机联网范围，并迅速增加国际业务品种，在开办外币存款、外币贷款、办理国际结算、进行外汇买卖业务的同时，还要积极参与到国际金融市场的竞争中去，努力将三峡农行办成国际化的商业银行。

　　（四）进行人事制度的改革。树立“以人为本”的管理理念，银行业间的竞争，就是银行间全体员工的竞争，谁拥有一支爱岗、敬业、团结、奉献、积极向上且战斗力强的员工队伍，谁就取得了竞争的主动权。要培养高层次、高素质的金融管理人才，要建立效益增人制度，彻底消除用人制度上的照顾现象。