论构建地市保险市场规范秩序长效机制(1)

[摘要] 随着保险业务的快速发展，保险覆盖面不断扩大，市场体系日趋完善，地市保险市场已成为保险业竞争的重要领域。地市保险市场发展潜力开始集中显现，市场竞争日趋激烈，监管压力不断加大。当前，地市保险市场秩序管控机制存在的问题是传导不畅，公司内部管控不能顺利贯彻；机制不明，行业协会作用难以有效发挥；力量不足，监管机构效力无法全面到位。要构建地市保险市场秩序长效机制，必须上下联动，加大督导力度，提高地市保险机构的自我规范、自我约束能力；完善机制，强化责任落实，发挥行业平台相互监督、相互约束的作用：突出重点．加强现场检查，切实履行监管机构保障地市市场规范运行的职能。要通过纵横联动，构筑起公司、行业自律组织、监管机构互有分工、各负其责的有效管控机制和监管网络，整体提升地市保险市场防范风险和又好又快发展的能力。

　[关键词] 地市保险市场；市场秩序；管控机制；监管网络；风险防范

　　随着保险业务的快速发展，保险覆盖面不断扩大，市场体系日趋完善，地市及其以下的县、乡、村的保险市场(本文简称为地市保险市场)已成为保险业竞争的重要领域。但相对于保险监管派出机构所在地的省会城市而言，快速发展中的地市保险市场，一方面有力地支撑和拉动了整体保险业的发展，另一方面也面临着监管机构鞭长莫及，市场竞争加剧等问题，其自身的规范和健康发展显得越来越重要。如何建立地市保险市场规范运行的长效机制，是一个亟待研究的重要课题。

　　 一、地市保险市场发展中的新变化

　　 (一)发展潜力开始集中显现

　　 特色城镇化建设的推进，社会主义新农村建设的开展，为中小城市和广大农村地区的经济发展注入了强大的活力。经济的快速发展又带动了地市保险市场的需求，激活了地市保险市场的发展潜力。尤其是2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)的颁布，从指导思想、目标任务、政策措施和发展环境方面，明确了保险业的发展方向和方针政策，极大地推动了包括地市保险市场在内的保险业的发展。地市政府开始主动关注和支持保险业发展，开始自觉运用保险机制服务于地方经济和社会发展。以山西为例，《若干意见》颁布后，省政府随之出台了《关于加快保险业发展的实施意见》，大同、临汾、长治、晋城等市相继召开辖区保险工作会议，出台相应的政策措施，支持保险业的发展。如大同市政府制定了《关于在矿山开采业推行安全生产责任保险的实施意见》，推动责任保险的发展。临汾市政府下发了《关于推进全市农业保险工作的意见》，积极开展农业保险。与此同时，各保险公司也顺势而动，大力拓展地市保险市场。中国人寿进一步细化发展战略，通过建设保险村，培养驻村保险员，促进农村保险业务的发展。2006年底，城市业务占中国人寿山西分公司总业务量的比重达到85•47％，其中县城及农村人身保险业务保费收入已占到公司总保费收入的58．26％。中国人保积极扩大农业保险等农村业务，开展农村保险市场竞争。平安保险适时调整战略，在确保大中城市市场的基础上，加大拓展地市市场的、啦务。总体来看，山西地市保险市场业务发展较快，与上年相比，2006年增长率达到14．47％，占总保费的比重达到76•62％。可以说，地市保险市场蕴含的巨大的发展潜力，越来越成为各保险公司注目的焦点。

　　 (二)市场竞争日趋激烈

　　 经过近几年的发展，大中城市的保险市场已趋于饱和。以太原市场为例，目前已有20家省级分公司在开展业务，其中产险公司达到13家，竞争相当激烈。为了加快业务发展．

　　 许多公司都看到了机构铺设的增长效应，纷纷在地市设立机构，以抢占市场先机。从地市机构的数量上看，3年来，山西省地市中支公司从52家增加到95家，县级支公司和乡(镇)村营销服务部从784家增加到1 125家，有一半以上的地市中支公司超过10家，其中最多的地市已达13家，最少的也达到了5家。而且，省级分公司下设地市机构的速度加快，一些公司设立后仅用一年左右的时间就基本上将地市机构铺设完毕。从市场份额来看，近3年来，地市保险市场保费收入从2004年底的80．1亿元增加到了2006年底的108亿．元，增幅与全省总保费收入增幅基本持平，其中产险保费收入在全省的比重达到74．34％，寿险保费收入达到77．50％．中国人保、中国人寿、太平洋产险3家老公司在全省的市场份额已从2004年底的75．06％下降到了2006年底的68•44％，并呈继续下降趋势。在晋城、临汾、运城、大同等机构较多的地市，中国人保和中国人寿的市场份额已降至70％以下。机构的快速增加，无疑加剧了市场竞争的程度，地市保险市场的份额正在发生结构性变化，原先由中国人保、中国人寿等公司垄断的市场格局正在逐步打破。竞争的加剧，不仅表现在公司之间争相铺设机构，抢占市场份额上．而且同一公司内部也实行机构裂变，依靠分设支公司等加强内部竞争，扩大市场占有度。个别在地市还未设立机构的公司，甚至通过中介机构或设立远程出单点，跨区进行经营。地市保险市场的激烈竞争，一方面加速了整个市场体系的发育和成长，另一方面也存在违规经营，风险加大，市场秩序较乱，发展质量不高和可持续发展能力不强等问题，这已经成为影响和制约地市保险市场健康发展的重要因素。

　　 (三)监管压力不断加大

　　 由于地市保险市场的特点，特别是广大农村保险市场发育不成熟，农民保险知识相对缺乏，他们的收入状况、面临的风险以及农村保险展业方式都不同于大中城市。相对来说，地市保险市场的生态环境更加脆弱。所以，适合于大中城市的保险产品、保险经营模式和营销方式，并不完全适合于地市保险市场。地市保险市场的迅速发展，必然要求创新和突破，而对传统保险经营模式的改造，也就会使保险监管面临新的压力和挑战。一是保险业务快速发展与监管政策、措施迅速跟进的冲突。地市保险市场的大力拓展，自然会带来许多新情况、新问题，如保险机构的设立、保险产品的开发、营销队伍的管理　进行适当的规范，成为监管机构必须面对的课题。二是适度开发与资源保护问题亟待解决。由于地市市场的特殊性和农村市场的脆弱性，公司之间非理性的竞争和展业方式已经对整个区域市场的良性发展构成威胁。因此，在地市市场监管中，既要鼓励公司积极拓展服务领域，不压制发展，又需要密切关注市场的承受能力，调　控和引导并重，保护市场尤其是农村市场资源，实现和谐发展。三是监管任务繁重与监管力量不足的矛盾日益突出。地市机构的大量铺设，保险业务向农村和农户渗透，都使监管任务大大加重。形势的发展要求机构和人员都有限的监管机构，必须提高监管资源配置效率，创新监管思路，改进监管方式，有效履行对地市市场的监管职责。

　　 二、地市保险市场秩序管控机制的现状及存在的问题

　　 地市保险市场对保险业发展全局具有越来越重要的意义，在快速发展变化的过程中，必须加强规范，保证其健康发展。目前，地市市场秩序的维护主要是通过公司的自我约束、行业自律组织的监督和保险监管机构的外部监管来实施的，其存在的问题主要有：

　　 (一)传导不畅，公司内部管控不能顺利贯彻

　　 近年来，监管机构积极推动各公司加强内控建设，通过严格市场准人，加强督导检查等措施，新老公司思想上对内控建设有了明确的认识，抓内控促发展的意识明显提高。从山西来看，大多数省级分公司都能够树立较为先进的经营理念，注重发展质量和长远利益，对规范市场秩序和促进保险业长期健康发展都有比较正确的认识。但从地市机构来看，仍然存在不少问题，突出表现是：注重形式上整章建制，不注重制度执行；注重发展速度与规模，不注重发展质量和可持续性；重视内部考核，不重视监管政策和要求；关注别人的违规、外部环境的影响，而看不到自身的问题和忽视自我约束等，从而导致“按下葫芦浮起瓢”，使违规问题屡禁不止，市场秩序混乱。透过表象，深究地市保险市场存在问题的原因，主要是受到种种因素制约，公司内控存在“梗塞”，相关的制度管控不能有效地传导到地市市场。一是随着地市机构的快速扩张，业务迅速拓展，省级分公司的管控制度和相关措施有些不适应，和地市实际不配套，出现了新设机构内控基础不牢，制度不健全，基础建设远远跟不上发展速度的局面。二是一些公司特别是新成立的公司为了占领市场，进行外延式扩张，不仅忽对地市机构经营理念的培养和对内控制度的建设与落实，而且有意无意纵容地市机构违规经营，致使其对上级制度执行不力。三是地市新公司成立时间短，资金不足，人才缺乏，网点有限，为了在竞争中生存壮大，被迫全力抓业务，甚至打价格战，搞非理性竞争，对制度建设、员工培训等工作抓得不够。四是受省级分公司考核机制的导向影响，地市公司往往重业绩、轻服务，重规模、轻风险管控，加上缺乏有效的责任追究机制，使省级分公司对地市机构的管控相对乏力，许多制度形同虚设。