英国保险市场及伦敦劳合社保险市场运作(2)

　　(二)伦敦劳合社保险市场的结构

　　伦敦劳合社市场由劳合社会员、承保辛迪加、管理代理人、劳合社经纪人构成。
　劳合社会员提供市场需要的资本。会员提供的资本用于承保风险。到2003年1月，劳合社共有法人会员762名，提供资本116.94亿英镑；个人会员2198名，提供资本27.01亿英镑。

　　承保辛迪加是劳合社个人会员和法人会员组织。承保辛迪加在劳合社市场内作为独立的经营单位进行运作，它由管理代理人管理。2002年该市场共有71家辛迪加组织，主要承保海上保险、航空保险、巨灾保险、职业保险和汽车保险。

　　管理代理人管理辛迪加，通过聘用承保小组代表承保辛迪加来承保风险。这是2003年初开始实行的一种新的管理方式。管理代理人被授予特权在劳合社市场内进行管理。一些管理代理人是股票交易所的上市公司；另一些是私营公司。对辛迪加来说，管理代理人是资本提供者。他们作为市场的法人会员在多方面起作用。

　　劳合社经纪人必须通过劳合社理事会注册，在专业知识、道德品质和财务状况方面必须满足理事会的要求。其作用与普通经纪人一样，如果某人想要在劳合社投保，通常必须找劳合社经纪人办理。只有劳合社经纪人能够进入劳合社大厅办理保险业务，同时也可以像其他保险经纪人一样与保险公司进行业务往来。

　　劳合社根据劳合社法案和劳合社委员会的严格规定对劳合社经纪人进行管理和控制，包括监督他们的财务状况，为他们处理赔案，签署保单，收集共同海损退还金等，并出版报刊，进行信息搜集、统计和研究工作。劳合社承保人以个人名义对劳合社保险单的承保责任单独负责，其责任绝对无限，会员之间没有相互牵连的关系。劳合社从成员中选出委员会，劳合社委员会在接受新会员入会之前，除了必须由劳合社会员推荐之外，还要对他们的身份及财务偿付能力进行严格审查。如劳合社要求每一会员具有一定的资产实力，并将其经营保费的一部分(一般为25%)提供给该社作为保证金，会员还须将其全部财产作为其履行承保责任的担保金。另外，每一承保人还将其每年的承保账册交呈劳合社特别审计机构，以证实其担保资金是否足以应付他所承担的风险责任。根据劳合社委托书，承保人所收取的保险费由劳合社代为管理。

　　劳合社的承保代理人不与保险客户直接联系，而只接受保险经纪人提供的业务。保险经纪人是受过训练的专家，他们精通保险法和业务，有能力向当事人建议何种保险单最能符合其需要。保险客户不能进入劳合社的业务大厅，只能通过保险经纪人安排投保。经纪人在接受客户的保险要求以后，准备好一些投保单，上面写明被保险人的姓名、保险标的、保险金额、保险险别和保险期限等内容，保险经纪人持投保单寻找到一个合适的辛迪加，并由该辛迪加的承保代理人确定费率，认定自己承保的份额，然后签字。保险经纪人再拿着投保单找同一辛迪加内的其他会员承保剩下的份额。如果投保单上的风险未“分”完，他还可以与其他辛迪加联系，直到全部保险金额被完全承保。最后，经纪人把投保单送到劳合社的保单签印处。经查验核对，投保单换成正式保险单，劳合社盖章签字，保险手续至此全部完成。

　　(三)伦敦劳合社保险市场的安全管理措施

　　劳合社有一套独特的安全管理系统，以保护保单持有人的利益。第一层是保费信托基金。保费信托基金是最初交纳的所有保费，由辛迪加的管理代理人管理。该基金只用来支付赔款、再保险保费或承保费用。3年以后才能进行利润分配。保费信托基金有严格的投资规定。第二层是劳合社基金，它由劳合社会员的个人财产组成，也包括他们的私有住宅。该基金由劳合社信托部管理。第三层是劳合社中央基金。它是所有会员交纳的年度会费。在会员不能承担承保责任的情况下，才能动用该基金支付保单持有人的赔款。该中央基金也得到了世界著名保险及再保险集团承保，期限为5年，保额为5亿英镑。

　　(四)伦敦劳合社保险市场管理结构的变化

　　劳合社在现代化及改革的进程中有一项新的发展，那就是创建了一个特权机构。劳合社机构是授予者，劳合社的承保代理人是被授予者。这种结构在2003年初开始实施，其目的就是要提高市场的赢利能力，得到被授权者的监督和帮助。作为授权者，劳合社将能够起到比以前更积极的作用。新的特权委员会由劳合社市场内外的11个成员组成，管理着市场的监管事务和商务。

　　进入20世纪90年代以来，由于世界保险市场竞争加剧，加上劳合社本身经营方式的影响，劳合社的经营陷入了困境。从1993年开始，劳合社大力进行改革，实施了“重建更新计划”。改革的一个令人瞩目的措施便是向劳合社引入了公司会员，允许公司资本进入劳合社，打破了劳合社会员只允许是自然人的传统惯例。劳合社的公司会员承担有限责任，自1994年1月1日被准人劳合社以来，公司会员的数目及其承保能力连年增长。到1999年底，劳合社已有885个公司会员，其承保能力达130亿美元，占劳合社承保能力的80%。公司会员要将其经营保费的50%或更多上缴劳合社，担保金最低不少于80万美元，这个比例相对于个人会员所要求的25%和30%的比例要高得多。劳合社目前还在酝酿更多的改革计划，包括打破只接受劳合社经纪人招揽业务的传统做法，尝试从世界上其他保险经纪人处直接获得业务。

　　1997年，世界著名的评估机构标准普尔公司推出的“世界最大商业保险公司”排行统计表中，包括了劳合社，首次披露的市场评级为A 。按非寿险保费净收入排行，劳合社列世界第二，非寿险保费净收人为108.66亿美元，仅次于日本东京海上与火灾保险有限公司。

　　三、对我国保险市场的借鉴

　　(一)整合保险险种

　　从保险公司来说，普通保险的业务经营，容易发生亏损，而长期保险业务的经营能够赢利。因此，保险公司应整合各种保险险种，平衡利润。针对医疗、养老制度改革后居民的迫切需要，做好医疗、养老保险；针对就业改革后失业者增多而提供失业保险；开展教育保险等。

　　在我国，保险市场还不完善，要想提高国民的保险意识，保险公司应在某些方面作出让步，让老百姓认识到保险的好处，这才是最有效的手段。绝不能出现某种保险出险率高，就拒保或单方面提高费率的状况。这样就会引发误会，失信于民，加深老百姓对保险的误解。

　　(二)提高公司资金的安全性

　　目前中国保监会对监测保险公司偿付能力状况构筑了两道防线：第一道是通过预警指标体系对保险公司的偿付能力状态和变化趋势进行监测。第二道是强制性的偿付能力额度监管，对偿付能力充足率小于100%的保险公司，保监会将把它列为重点监管对象，根据其严重程度分别采取责令提出整改方案、责令拍卖不良资产、责令停止新业务和依法接管等措施。同时将对保险公司的产品、业务范围、增设分支机构、资金运用渠道等审批事项与公司的偿付能力状况挂钩，将偿付能力是否充足作为一项基本条件。
　劳合社市场运作给我国保险公司提供了一个可供参考的安全管理模式。中国保监会可借鉴劳合社资金安全管理模式，加强对保险机构资金安全性的管理，保证保险市场的稳定，推动保险业的发展。

　　(三)加强资金运用

　　根据英国的经验，保险公司要想做到服务与效益并重，必须在资金运用方面做文章，应开辟保险投资渠道，如购买事业单位债券、海外事业单位债券、普通股票、其他公司债券、海外普通股票、其他海外公司债券、信托等投资项目，有效、稳妥的运用资金。

　　从微观上讲，保险公司的资金运用策略需要与公司的发展策略相适应，与自身的产品结构相适应，尤其是要进行收益与风险间的理性权衡。我国保险资金人市是保险业自身生存发展的需要，同时保险公司作为资本市场上的重要机构投资者，它在资本市场上的成长对于资本市场的发展无疑是一种很大的促进。