我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

喻璐

中国农业银行股份有限公司武穴支行湖北武汉430000

摘要：随着利率市场化及金融市场改革进程不断推进，我国商业银行面临着越来越多的压力和挑战，只有不断提高金融产品创新能力，才能在市场中取得竞争优势。本文通过分析我国商业银行金融产品创新的现状，指出我国商业银行金融产品创新所存在的问题和制约因素，并通过与国外商业银行金融产品创新情况进行对比分析，找出国内外银行创新能力的差异及其原因。最后根据我国商业银行实际情况，提出了我国商业银行金融产品创新的几点对策。

关键词：企业管理模式；企业管理；发展规划

前言

随着小规模金融主体的不断发展，越来越多的金融主体为人们提供了越来越快捷、便利的金融服务，这位金融创新的发展提供了市场基础。金融创新这一概念最早起源于二十世纪七十年代初，最初的运作目的是扶持平困个体，通过信用的低利率贷款模式，方便个体获得短期小额度贷款，随着逐渐发展，金融主体以此为基础衍生出大量相关产品，并逐渐形成了具有可操作的运作模式。在发展的过程中，银行拥有较多的客户资源，且与客户的服务距离最近，逐渐成为了金融创新的直接阵地，为客户提供的产品也日趋多元化。

1银行金融产品创新存在问题

1.1金融创新政策落实不足

现阶段，国内的金融贷款准备金严重不足，也无后续的发展资金支持，其规模发展遭遇瓶颈，对问题原因进行分析，发现主要问题除了缺乏总行的有力支援外，另一个严重问题就是前面提到的揽储困难，以此同时，银行为提供金融服务的能力也在不断减弱。金融服务一直以来都是国内金融服务最为薄弱的环节，金融供给不足成了制约金融发展的一个重要环节，通过对金融网络数据的查询，可以发现现有的贷款余额根本无法满足不断扩大的金融市场需求，地区资金供给严重不足，供需矛盾越来越大。而从另一个角度来看，因闲散资金较少，无法吸取更多的存款，造成了自有资金来源困难，地区只好依靠国有银行资金的不断“输血”。

1.2金融创新定位不明确

银行和传统银行等金融机构在服务范围上存在着较大的区别，银行的“”就明确地固定了的金融服务范围是，主要为群体和日常经营服务。银行试点地区普遍被设置在村镇中心或者当地的行政管理中心等人流量较大的地区，这些地点周边的基础设施建设相对完善，存在一定的商业和金融发展基础，虽然这种环境十分有利于银行的业务开展，同时从银行的发起目的来看，银行的出现是为了能够填补金融市场的空白，而不是和原有已存在的金融机构进行市场竞争。。

1.3小微企业贷款难度较大

贷款利率偏高。以人民银行基准利率为基础，邮政储蓄银行的贷款利率一般执行基准利率的1.2倍-1.3倍，而通化银行的贷款利率一般执行基准率的1.3倍-1.5倍。由于群众认可度不高，揽储能力较差，这也使银行的相对提高自身的存贷利率，这也造成了贷款利率偏高。面对同样的贷款金额，却会产生不同的贷款费用，这也使得在有条件的贷款前提下，会选择政策性银行或者其他贷款利率相对较低的商业银行。

2解决金融产品创新问题的主要对策

2.1加快落实金融创新政策

银行可持续发展的关键在于打造特色产品从而培育核心竞争力。银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部的联系，了解当地重点发展产业的相关政策和规定。此外还可以借鉴常熟银行和东莞银行的金融创新政策业务，在符合国家相关规定的前提下，将银行和当地的实际情况相结合，推行更适合的理财产品或者政策业务，这样才能更好的落实金融创新政策，也能更切实的解决的实际问题。与此同时要做好银行规范经营管理，在关于拓展地区的金融机构服务水平方面，新型的服务金融体系中必须包含商业金融政策服务项目、合作金融服务、民间融资等内容。上述既包括普通的金融服务，也包括大型国有商业银行的各种股权基金项目，还包括服务普通客户的保险、证券、期货以及各类投资基金，甚至还包括风险投资基金，目前在国内的金融服务系统中，支行一直是金融服务的主力。在部分地区，服务金融的主体依然是支行，支行通过完善和支持融资审批流程，加快融资周期，并且建立专项扶持基金。除上述金融服务制度，还应该继续加强和加深对于支行全方位的改革，应该真正的将金融组织模式和金融机构以及服务结合在一起；在保障基础的金融服务项目外，应该加快对于保险业的发展，特别是带有政策性扶持的保险机构。通过设立风险基金的形式让这部分资金更有效率地在手中发挥更大的价值，对于贷款回收比例较高的地区提供奖励、对于优质的贷款户给予奖励，而对于回收问题则由风险基金总额和金融机构自有资金共同分担，从而使得资金更加全面的落实到生产建设中来。除此之外，要重视有价证券在地区的发展，部分地区的投资能力不容小觑。近些年来，投资基金也得到了地区一定的认可，在部分服务网点，已经有一部分客户对于发展投资方便的各类基金充满兴趣，建立投资基金的同时，需要完善信用担保公司，支行可以成立一个单独的部门，负责相应的信用担保服务，通过完善地区的信用评级制度，帮助地区人民解决贷款难的问题。

2.2明确金融创新市场定位

明确在地区的金融方面的市场定位。为了更好的拓宽各个金融机构内部的融资渠道，就需要不断完善传统的以政策性金融为导向的金融管理体制，商业化的金融应该为主导方向，合作以及民间资本的补充为辅助的金融服务体制，通过资金的不断吸收来完善市场化的细分部分，将传统的金融机构输血机制转化成造血机制，增加金融的内部"造血"功能，通过合理科学的引导，逐步完善和填补金融服务的各项体制空白，支行通过加强自身的管理为提供有效可靠的综合性金融服务，强化其在地区的金融服务主导地位。另外一方面，国有商业银行应该加大对于支行的扶持工作，将更多的战略资金投入到发展的基础建设过程当中来，帮助不同区域的开发工作解决资金困难。通过网点铺设，来帮助机构形成一定的覆盖模式，同时金融服务机构应该集中优势力量发展在县一级的金融服务机构单位，通过服务区域来帮助县城以及县城周围去完善自身的工作内容。同时，积极探索和尝试在其他衍生金融领域的服务内容，丰富相应的服务管理品类，扩大自有服务的内容和范围，为市场增加有效的资金供给。除此之外，政府也要在融资方面为银行的发展进一步提供便利条件，通过这些有利条件为银行获得更多的融资途径，不仅可以向传统商行学习吸收大额协定存款，还可以通过捆绑公共事业或者事业销售金融债券等等，以此为基础扩大银行的服务半径，加强纵深服务力度。银行员工也要深入到群众的日常生活中去，切实了解当地的实际生产生活环境，确保熟知资金的流向以及尽力争取的闲散资金，除了向积极吸取存款之外还要积极向国家专项类政策银行申请贷款或者再贷款，通过国家直接扶贫的模式增加自身自有资金，让更多的从事的人群获得贷款，如果通过传统方式从政策性银行以贴息的形式向提供贷款难以有后续资金保障资金充足，无法保障自身的合理运转。

2.3降低小微企业贷款难度

简化贷款程序。在地区的金融机构来说，贷款手续繁杂是当前比较严重的问题之一，当一次性办理担保手续时一般都对未来持卡人做一个余额上的控制。在实行新的民办管理经验下，民间资本可以根据自己的意向自行获得贷款，这样不仅从绝对数量上降低了贷款的效率，还大大缩短了贷款时间，有效缓解了银行贷款部门人员短缺的现象，于此同时，要全面启用新的贷款手续之前要先充分认识到贷款的重要性，不仅为银行扩大了业务规模，还为银行的未来发展提供了强劲动力。

增加担保形式。在缺少贷款担保的地区要积极和当地土地管理有关部门联系，获得当地部门在政策上的支持，建议在基层设立“流转收益担保贷款服务中心”，这个中心虽然是企业的法人单位，但是不是以盈利为目的的法人，主要为义务提供担保，只收取较少利润作为日常开销，在这里以土地的经营权和使用权作为担保进行贷款，还可以以此为基础以土地的一年使用年限的流转收益为担保中心提供反担保来获得流转收益。在以流转权为担保的过程中，如果如期偿还了农保中心所欠的贷款则不对土地进行继续流转，返还土地的使用权和流转权。在使用反担保对所有权流转收益进行估价时要在预估基础上给予百分之而而是的折扣，这很够有效地减轻居民偿还斌金和离析的负担。

提高贷款覆盖面。贷款方面，银行要坚持以小批量的方式实现小额贷款的全面覆盖，这种贷款覆盖模式将贷款坏账风险分散到了不同的“篮子”当中，使得每份小额贷款的风险都能降到最低水平，最大限度地控制了贷款的过度集中，以郊区联社银行为例，截止到2017年底共发放贷款总额为7674万元，单笔贷款的最大数额不超过500万元，其中贷款利率6.3%，非农贷款最低限额1000元，贷款利率为9.159%。而在传统贷款中贷款的集中度相对较大，而且单笔大额贷款的利率较高，这就很大程度上讲分散的风险集中起来，虽然能够有效地提高预期收益，但是也给银行日常的运营带来了较大的风险，而通过风险分散的方式有效地降低了风险，虽然从收入预期上看比传统单笔大额高息贷款收益要低，但是从最终的收贷款的实际情况来看，分散风险的贷款模式收益始终高于集中风险收益。

3结束语

综上所述，银行的发展在丰富金融体系、促进金融的进一步完善的过程中扮演着重要的角色。而这一切的前提必须要搞好金融，为了拓展传统的金融业务，就要突破传统金融的发展瓶颈就要突破传统金融发展的束缚。在日后开展的金融工作建设过程中，要在当地社会主义新的建设政策下不断对当地的金融体制进行改革和完善，以此为基础促进金融的建设和发展，不断地解决在发展中出现的各种各样的问题，并针从这些问题中逐渐吸取发展经验，为金融城乡一体化建设打下坚实的基础。

参考文献：

[1]我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].赖虎.当代经济.2016（09）

[2]我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].许林，林思烁.海南金融.2015（03）

作者简介：

喻璐身份证号码：42118219940330XXXX