商业银行风险管理机制建设与核心竞争力研究

商业银行风险管理机制建设与核心竞争力研究

苑敬业苑弼诚

锦州银行哈尔滨分行黑龙江哈尔滨150001

摘要：商业银行，是一个利益与风险共存的行业，获取利益必然要承担一定的风险。随着经济社会的不断发展，社会对银行的存在与发展有了更加严格的要求，最基本的就是拥有良好的风险处理能力。文章针对如何提升商业银行的风险处理能力展开研究探讨。

关键词：商业银行；经营风险；风险的管理与防范

前言：改革开放以来，随着社会经济的不断快速发展，金融俨然已逐步成为影响我国经济发展的核心要素。于此同时，我国面临的各种金融风险似乎也在不断增加。2008年，那场源于美国的全球性金融危机仍记忆犹新，此次金融危机给经济带来的破坏程度也令人吃惊。在这样的大背景下，业界普遍提倡采用金融创新的方式加强金融风险管理，从而有效促进我国社会经济的可持续性发展，促进我国和谐社会建设的可持续性发展。

1存在的风险

1.1信用风险

在诸多的经营风险之中，信用风险是最严重的一种风险，一旦失去信用，那么这家银行将会逐步走向衰败。所谓的信用风险就是银行作为交易人员不能够按照合同规定的内容来履行自己的义务，导致另一方资产受到了影响的风险。不得不承认，尽管经营银行将会遇到各种各样的风险，但是后果最严重的还是信用风险。我国银行的风险管理能力在逐步提升，但是依然赶不上风险扩张的速度，各种问题层出不穷。信用风险主要表现在以下几个方面：某些资产数量巨大，但是其来源去处存在隐患、结构单一、负债期限结构与还债结构不合理等等。从表面看，我国的经济十分繁荣，银行规模不断扩大，但是背地里问题繁多，这必须引起我们的重视。

1.2操作风险

银行的操作风险包括很多方面，最常见的有以下几种：自然灾害导致银行瘫痪；内部管理混乱；监管人员监管不力，甚至监守自盗；电子系统出现问题，导致操作不能进行；外部人员恶意干扰等等。这些行为将会给商业银行的发展带来不利的影响，统称为操作风险。随着经济社会的不断发展，银行所承办的业务内容越来越多，操作越来越复杂，产品的种类繁多，如果商业银行的工作人员不能够胜任这些工作的话，将会给银行的运转带来极大的风险。

1.3利率风险

所谓的利率风险就是市场上的利率变化频繁，没有绝对的平衡，利率的频繁变化将会对银行的收益产生一定的影响，使得银行的实际收益与预期收益有着比较大的差距，带来损失。但是目前我国利率发生变化的原因，大多是因为国家体制以及国家政策的调整。银行要做出反应具有一定的迟钝性，这样的推迟将会给银行带来巨大的利益损失。不可放任自流，但是调整又面临着不及时的问题，这就对商业银行的风险管理能力提出了比较高的要求。但是目前我国商业银行针对利率风险的管理还是缺乏有效的手段，管理也是相对落后的，远不及西方国家，这也是对银行风险管理能力一场严峻的考验。利率风险主要表现在以下几个方面：恶意竞争导致银行放低贷款利率、银行进行调整的速度远不如银行利率变化的速度。

2商业银行风险管理的具体措施

2.1政府部门应实施强有力的风险监管

研究表明，政府部门的有效金融监管可切实有效保障及维护金融信用，让支付体系更加稳定、正常地运转。除此之外，对投资者的利益亦可产生有效保护作用，营造出一个更加公平的金融机构竞争环境。为加强金融风险监管，政府相关部门应稳步建立与完善金融法律体系，为我国商业银行金融创新及金融风险管理创设一个更为良好的法治环境。结合之前的金融监管实践及国外发达国家的相关经验，可得出这样的基本结论：政府部门的金融监管必须遵循金融发展的基本规律，应切实转化政府部门的金融监管功能及模式，让金融监管效率得以不断提升。于此同时，政府金融监管部门还应不断强化商业银行相互间信息交流，逐步建立健全商业银行金融信息披露制度，保证相关金融信息可得到及时发布。只要政府相关部门可实施有效金融监管，那么金融创新视域下的商业银行风险也会在一定程度上得以遏制和预防，让金融风险降低至最小。

2.2商业银行应加强风险平台管理建设

随着互联网技术的快速发展与进步，互联网金融随即诞生。互联网金融是金融模式的一种创新，同时也给中国金融市场带来一定冲击。在这样的大背景下，很多商业银行为防范金融风险，均不约而同构建了金融风险防控平台。金融风险防控平台的构建让金融风险管理效率得以大幅度提升，让金融风险管理形式更加多元化。为切实在金融创新视域下做好金融风险管理工作，建议商业银行构建金融风险管理平台时应有的放矢架设更为稳定的数据库基础，在金融产品的应用方面应给予更多的信息技术架构，让流程建设呈现出更加智能的状态。如此一来，方能确保构建的金融风险防控平台更加安全、可靠和稳定，更加易于维护。商业银行加强风险平台管理建设不仅有利于规避不必要的金融风险，同时也利于商业银行市场竞争力的提升。

2.3商业银行应加大风险防控处置力度

受国内外经济环境、国家宏观调控政策等诸多因素影响，行业及区域的风险逐渐积聚、显现，欠息、逾期违约较往年明显增加，风险的控制压力加大。商业银行的业务发展过程中，应坚持管理与营销并重，保持小企业业务健康发展。一是把好贷款准入关，增强实质风险的控制能力，通过非现场业务流程审核和业务现场核实两种方式，从客户准入环节做好风险的防控，切实做到风险防控前移；二是积极与信贷管理部配合，控制潜在风险贷款劣变，提前行动，争取主动；三是积极配合风险管理部，加快不良贷款的清收处置；四是加强企业业务的过程管理，从风险控制角度，提高对存贷比、货款归行率的管理，提高主动换手率。通过上述措施的有效践行，不仅可提升商业银行的贷款质量，对防范金融风险也有很大利好。

2.4商业银行应不断深化内控工作

一是根据员工行为动态管理办法，认真落实部门负责人与员工定期谈话制度，结合日常观察、家庭走访、客户调查、来信来访等多种有效方式，及时了解和把握员工的思想状况和工作、生活情况。二是围绕重要风险点，着重对员工违规参与民间融资和担保及经商办企业、客户经理管理、贸易融资、票据业务、查阅下载保管客户信息等5个风险点加强管理。三是深入开展执行力建设，将案防工作与实际工作相融合，采取包括建立企业存贷款通报制度、逐笔业务评价制度和强化风险排查预警等在内的多项措施，确保企业专业安全运营。

2.5突出客户信用等级结构和完善分类管理

一是以风险控制和压将经济资本占用为出发点，不断提高A+级及以上优质客户占比。二是以深化合作，提高企业整体贡献为出发点，增加存款100万元以上客户数量，确立一批经营稳定，长期合作的优质企业客户群。三是以风险排查和客户户管理为出发点，开展日均存款10万元以下和季末时点存贷比5%以下客户管理提升活动，将日均存款10万元以下和季末时点存贷比5%以下客户纳入重点关注对象进行管理。四是在企业分类管理的基础上，实行企业金融业务评价，对业务逐笔按照信用等级、综合收益、存款贡献、融资品种、经济资本占有系数、综合产品营销、客户风险状况等进行打分评价，对每一笔业务评价进行量化，引导下属各支行提高业务综合贡献，压降经济资本占用，提高业务回报率，控制风险。

结束语

商业银行经营管理过程之中存在着各种各样的问题，最典型的包括信用、利率以及操作风险。信用以及操作风险等可以通过人为的调整与协调来规避，利率风险则对企业的能力提出了比较高的要求，及时调整，对于企业的信息收集能力以及业务能力都是一种挑战。

参考文献：

[1]韩曙光.商业银行规避经营风险的法律思考[J].金融与法，2005（11）.

[2]陈良.试论商业银行法律风险控制系统的构建[J].西南金融，2005（7）.