新医改方案对商业健康险的影响及对策

新医改方案对商业健康险的影响及对策

丁孟林学智

摘要：近期《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》（下文简称新医改方案）正式公布，商业健康保险的角色作出了较大的转变，给予了积极的定位，商业健康险被提到了前所未有的高度。据新医改方案所述，商业健康险将成为医疗保障体系的重要补充。我国的商业健康险发展起步晚，机构较少，在发展过程中还面临许多问题，如国民对其的认知态度、政府对其支持力度和自身的一些问题等等。新医改方案为解决这些问题提供了机遇。

关键词：新医改；商业健康险；影响；建议

中图分类号：R012文献标志码：A文章编号：1000-8772(2009)06-0036-02

收稿日期：2009-03-15

作者简介：丁孟(1984-)，女，湖北武汉人，硕士，从事社会保障政策研究；林学智(1983-)，男，河北秦皇岛人，硕士，从事社会保障政策研究。

新医改方案在深化医药卫生体制改革方面提出了三项基本原则。其中第三条原则为：坚持公平与效率统一，政府主导与发挥市场机制作用相结合。同时在第六条中提出：“加快建设医疗保障体系。加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。”涉及到商业医疗保险更明确提出：“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”这无疑给商业健康保险的发展带来了前所未有的机遇。

一、我国商业健康险发展的现状及面对的问题

(一)我国商业健康险发展的现状

我国的商业健康险起步晚，虽有了一定的发展，如一般的内资的保险公司都成立了类似“健康保险部”功能的机构，但基本上依附于人寿保险，以附加险的形式出现。财产保险经营健康保险的很少，而且专业化程度不高。到现在为止，国内只有四家专业性的健康保险公司——人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康。有数据估计，我国医疗费用由商业健康保险承担的比例不足2%，截至2008年年底，我国健康险业务为585.5亿元，而全国卫生总费用2007年就已经达11289.5亿元，可见我国的商业健康保险还有极大的空间可以拓展。

(二)我国商业健康险面对的问题

我国商业健康险面临的最大的问题是商业健康险与公共医疗保障在角色定位上不明确，具体说来有以下几点：

首先，国民对商业健康险的认知态度存在一定偏差。当问及商业健康保险时，很大一部分国民认为其具有欺骗性，最直接的表现为当一些推销员上门介绍推销保险业务时往往遭到拒绝。当然这一问题不仅仅存在于商业健康险，其他的商业保险也存在这一问题，但对于普通民众尤其低收入民众可有可无的健康保险来讲，这种认知态度的影响尤为明显。

其次，商业健康险机构自身也有其问题。商业保险机构在健康保险部分的投入一般较小，造成健康险规模小，不利于保险功能的发挥，也正是由于这方面的投入较少，由此也带来了健康险的普遍亏损。同时寿险公司单独的健康保险较少，多以医疗附加险的形式存在，这也影响了商业健康险功能的发辉。

再次，政府的政策支持力度不够。国际经验表明，在健康险发展的初步阶段，政府都会采取一些政策来推动健康险的发展，在我国相关的政策缺失，各地的公共医疗保障的覆盖人群、保障范围、保障程度都存在较大的差异，这也给商业健康险的发展造成了很大困难。

二、新医改方案给商业健康险机构带来的机遇

首先，新医改方案的提出将会在很大程度上转变国民的观念，医疗保障范围的扩大也会同时扩大补充医疗保险（目前为止即为商业健康保险）的业务提供了更广阔的天地。新医改方案明确提出建立覆盖城乡的多层次的医疗保障体系，这将使民众对商业健康有新的认识。

其次，政府给商业健康险一个明确的定位，这是给商业保险机构的一剂强心针。新医改方案鼓励商业保险机构开发多样化的医疗健康保险产品以满足不同人群的需要，保险机构对此的回应也是积极的。各大保险公司采取了相应的对策，如中国人寿的有关人士表示会探索医院直付服务等新的付费方式，泰康人寿也透漏将加大和健康保险相关的机构的联系，探索新

的费用支付方式、服务提供方式和药品供应方式等。专业的健康保险公司也认为这是一次巨大的机遇，适合各类人群的健康保险新品种将会陆续推出。

三、对于充分发挥商业健康保险作用的几点建议

1.加大政策宣传力度，让更多的民众理解并接受新医改方案，进而了解商业健康保险，改变对商业保险的认识，鼓励民众参与商业保险，满足不同层次的需求。

2.完善相应的法律法规、诚信制度等。保持政策的稳定性，统一性。只有保持政策的稳定性，才能给商业保险机构吃下定心丸，只有保持政策的统一性才能便于管理监督。加大具体细则的制定，明确区分公共医疗与商业医疗的界限，明确了自己的角色定位更有助于保险机构发挥其优势。商业保险存在的基本原则之一为最大诚信原则，必须建立诚信制度，加大监督力度，防止道德危险的发生。

3.加大对商业保险的支持力度，给予必要的税收和其他政策优惠，具体来讲可以采取对个人免除其购买健康保险部分收入的个人所得税、对企业购买商业健康保险的支出在一定限额内税前列支成本等。

4.对商业保险机构的建议

(1)保险机构自身也应加大对健康保险的投入力度，加强与公共医疗保障的衔接，建立完善的信息系统。同时与医疗机构加强合作，掌握实时的医疗信息。

(2)加强自身监督与管理，要通过加强管理和监管降低逆向选择的道德风险的发生。

(3)抓住机遇，做好“补充”与“服务”。在新医改方案中，涉及商业健康险主要有两个方面的内容，一是“作为基本医疗保障的补充，满足群众多样化的健康需求”，二是“参与社会基本医疗保险的委托管理，为政府经办群众的医疗保障管理服务”。

要做好“补充”，就要根据实际情况，开发探索品种多样的险种。对于复杂多样的健康保险需求来讲，目前的险种是不能满足需要。如针对超过大病统筹部分最高限额的费用赔付部分、因疾病而造成的收入损失和其他特殊需求，保险机构都可以探索新的险种。同时应促进健康险从附加险到主业险的转变，从长期险向期限多选择的险种转变。借公共医疗保障覆盖面扩大的东风，扩大商业健康险的覆盖范围，提升服务质量，从固定的单一的保险向根据个人需求提供相应服务的保险转变。如新型农村合作医疗制度、城镇居民基本医疗保险的进一步发展，企业团体健康保险的兴起都会产生新的保险需求，研究这些新的需求应成为保险机构的当务之急。

要做好“服务”，就要发挥保险机构的优势。市场机制最大的好处就在于提高效率，降低成本。商业保险公司除了提供健康保险产品外，还有健康风险咨询管理等方面的服务的功能。首先，应掌握充足的信息，加强与社会保障机构的信息交流与数据共享。其次，加强与医疗机构的联系，掌握健康信息，做好健康风险管理与咨询。再次，提高专业化程度，培养和吸引专业化的健康保险人才，满足不断发展的健康险业务需求。