互联网金融冲击下商业银行的发展探究

互联网金融冲击下商业银行的发展探究

陈恺凯

陈恺凯

南开大学

摘要：互联网金融对于金融行业的发展以及我国经济的发展均起到了积极的促进作用，但是同时对商业银行的发展带来了严峻的挑战。本文首先分析了互联网金融发展商业银行的影响，在此基础上论述了商业银行应对互联网金融冲击发展对策。

关键词：互联网金融；商业银行；挑战

互联网金融是新兴的互联网技术与传统金融行业的有机结合，不同于传统的金融模式，互联网金融具有透明度高、参与性好、交易成本低以及操作简单方便等特点。互联网金融自从诞生以来便在我国得到了快速发展，目前已经发展成为我国金融行业不可或缺的重要组成部分。经过多年的发展，互联网金融已经形成了第三方支付、信用评价、金融中介以及理财产品销售等多种模式，完全颠覆了传统金融运营管理理念，在很大程度上为人们的工作和生活带来了便利。随着互联网金融规模的不断扩大，对商业银行等传统金融机构的存贷款业务以及中间业务均造成了巨大的冲击，压缩了商业银行的盈利空间。因此在互联网金融发展的大背景下，商业银行要想继续保持自己在金融行业的核心竞争优势，获得自身的发展，就必须与时俱进，积极适应时代的发展，寻找新的发展突破口。

1互联网金融发展商业银行的影响分析

1.1互联网金融对商业银行的中间业务造成了冲击

商业银行中间业务主要是指：“银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称，包括汇兑业务、信用证业务、代收业务和信托业务等。”作为商业银行业务的重要组成部分，中间业务承担着商业银行的重要收入来源。互联网金融业务开展由于不受时间和空间的限制，互联网金融客户随时随地都可以借助互联网办理金融业务，大大提高了金融活动的便利性。在这种情况下，用户不再需要前往商业银行营业网点办理相关业务。因此互联网金融的发展有效满足了金融消费者多样化、个性化的服务需求，在很大程度上分流了商业银行的中间业务，同时也弱化了商业银行等金融机构的金融中介地位[1]。目前支付中介功能是互联网金融中最具有代表性的功能之一。在过去我国商业银行在金融支付领域一直占据主导地位且不可撼动，但是随着互联网金融的快速发展，其支付中介功能为金融消费者带来了巨大的便利，对商业银行的金融支付中介龙头老大地位产生了剧烈冲击，完全改变了金融支付领域的格局。基于目前互联网金融发展趋势分析，在不久的将来互联网金融完全有可能取代商业银行在金融支付中介领域的位置，大大弱化了商业银行的金融中介支付功能职能。

1.2互联网金融对商业银行的存款业务构成了巨大冲击

存款以及贷款业务是传统商业银行最主要的业务形式，也是商业银行最主要的收入来源。商业银行的绝大多数资金主要来源于公众存款，商业银行通过吸收公众存款，再将这些资金用于贷款业务的发展。因此商业银行存款业务在商业银行发展过程中具有至关重要的作用。在互联网金融兴起之前，企业和个人通常将自己的闲散资金放在银行，在保障资金安全的前提下获取少量的利息。但是互联网金融的快速发展为社会公众提供了更多的金融投资方案，由于互联网金融参与门槛低、操作简单方便以及投资回报高等优势，很多企业和个人将原本存在商业银行的资金转移到互联网金融平台。因此互联网金融在很大程度上分流了商业银行的存款业务，降低了商业银行的存款规模，对商业银行的存款业务造成了前所未有的重大打击。商业银行由于资金来源缩减对其他业务的拓展也产生了非常不利的影响。

1.3互联网金融对商业银行的贷款业务构成了巨大冲击

传统商业银行的盈利模式主要是通过信贷差来获得收益回报，因此贷款业务是商业银行最重要的收入来源。但是随着互联网金融的快速发展，基于先进的网络信息技术以及大数据分析技术可以有效缓解信贷过程中的信息不对称问题。互联网金融平台对贷款者的限制较低，同时互联网金融平台贷款程序更加简单方便，贷款发放时间较短，因此互联网金融的小额贷款收到社会的热捧，进而导致很多企业和个人转向互联网金融平台开展贷款业务。特别是对于中小企业来说，他们由于自身生产经营规模较小，管理理念较为落后，风险应对能力较差，难以从商业银行等金融机构获得贷款支持，而互联网金融的发展有效缓解了中小企业贷款难以及贷款贵的问题，为中小企业的发展提供了充分的资金支持。可见互联网金融的发展不仅对商业银行的存款业务造成了巨大冲击，同时对商业银行的贷款业务也带来了前所未有的巨大挑战，严重压缩了商业银行的利润空间[2]。在这种形势下，如果商业银行不寻求转型升级，将会在发展过程中陷入严峻的困境无法自拔。

2商业银行应对互联网金融冲击发展对策分析

2.1加快商业银行的信息化和互联网化建设

商业银行在互联网金融的巨大冲击下，必须深刻认识到互联网技术在金融发展中的重要作用。在商业银行日常业务经营过程中，充分发挥互联网技术的优势，提高商业银行的信息化好互联网化建设进程。一方面商业银行可以利用先进的互联网技术等用户的各项信息资料进行收集、整理和存储，再借助人工智能技术以及大数据分析技术等客户信息开展综合分析，为商业银行业务的拓展提供可靠的技术支持，并对商业银行的运营管理进行优化调整，通过针对性、个性化的营销服务，更好满足客户对于金融产品和金融服务多样化的需求。另一方面以互联网技术为媒介加强与互联网科技企业之间的合作，虽然互联网金融与传统金融是两种截然不同的金融发展模式，并且两者之间存在激烈的竞争关系，但是互联网金融是传统金融服务的延伸和拓展，因此两者之间具有一定的互补性。商业银行通过与互联网科技企业进行合作，实现资源共享，最终可以两者共赢的居民。商业银行可以从互联网科技企业获得先进的信息网络技术以及庞大的客户资源，推动商业银行自身的信息化和互联网化建设进程；互联网科技企业可以从商业银行获得客户的信用记录等信息，同时还可以从商业银行获得自身发展所需要的资金支持，因此对于互联网科技企业更好的发展也具有积极的促进作用。除此之外，商业银行还应该加强人才队伍建设，通过开展人才队伍教育培训以及引进高端信息技术人才等途径，提高商业银行信息化人才的专业水平和综合素质，更好发挥信息技术在商业银行业务拓展中的作用，实现金融产品和金融服务的技术创新，更好满足客户的需求，积累更多的客户资源。

2.2提高客户体验度

互联网金融自从诞生以来之所以能够取得快速的发展，在很大程度上源于互联网金融基于自身信息透明、使用安全可靠、操作简单方便等特点为金融客户带来了全新的金融体验。因此在互联网金融发展的大背景下，商业银行要想赢得客户资源，必须尊重客户的主体地位，不断提高服务品质，改善客户对金融产品和金融服务的体验度。首先，商业银行应该积极开展金融产品和金融服务创新，更好满足金融客户对于金融产品和金融服务个性化、多样化的需求，通过整合转账结算、融资以及投资理财等金融业务，为客户在办理金融业务的过程中提供更多的便利。其次，商业银行应该对现有的业务服务流程进行简化，降低服务流程的冗余程度，提高工作效率。整体来说商业银行为了有效应对互联网金融发展所带来的挑战，必须紧紧围绕客户的需求进行金融产品的创新以及业务流程的优化，通过改善服务质量来提高客户的满意程度。

2.3转变传统发展理念，寻求金融创新

任何事物的发展都应该积极适应环境的变化。商业银行也不例外，在互联网金融发展的大背景下商业银行必须与时俱进，顺应时代的发展趋势，改变传统落后的银行运营管理理念。信贷业务是商业银行等传统金融机构最主要的业务模式，也是商业银行获得利润的最主要来源。目前随着互联网金融的快速发展，在很大程度上分流了商业银行的信贷业务，大幅压缩了商业银行的利润空间。在这种形势下，商业银行只有积极转变传统的发展理念，通过金融创新来拓展新的业务类型和收入渠道，对于商业银行在金融行业发展过程中继续保持自身的核心竞争优势，实现稳定健康发展均具有重要作用。首先，商业银行应该大力开展金融产品和金融服务创新，通过研发更好满足客户需求的金融产品和金融服务，来实现业务规模的拓展，获得更多的利润。其次，商业银行也加强对中间业务的创新，通过中间业务的发展来丰富商业银行业务的多样性，有效降低传统单一信贷业务发展所面临的风险，同时还可以降低商业银行的生产运营成本，提高经济效益。再次，商业银行应该建立系统完善的市场创新反应机制，通过该反应机制，时刻关注金融市场的变化，追踪金融市场的最新发展趋势，进而开展以客户需求为导向的金融产品和金融服务创新，更好满足客户需求。

3结束语

基于上述分析，互联网金融的快速崛起对传统商业银行构成了巨大的冲击，在很大程度上分流了商业银行的客户资源和业务量，压缩了商业银行的刘润空间。在严峻的发展形势面前，商业银行采集有效的措施进行积极应对，顺应时代的发展趋势，充分发挥信息技术以及网络技术在商业银行业务拓展中的重要作用，同时改变传统的运营管理理念，加强金融产品和金融服务的创新，更好满足金融客户个性化、多样化的消费需求。只有这样，商业银行才能在激烈的市场竞争中保持自身的核心竞争优势，并实现自身的长期可持续性发展。

参考文献：

[1]梁燕子.互联网金融对商业银行的冲击——基于第三方互联网移动支付的视角[J].金融理论与实践，2017（2）：81-86.

[2]贾凤涛.互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略[J].商业经济，2017（4）：145-146.