制度创新——以中国保险业为例来具体分析

制度创新——以中国保险业为例来具体分析

郭良，高珊珊，王文凯（华中师范大学经济学院，湖北武汉43

作者简介：郭良，华中师范大学经济学院。

摘要：文章首先讲述我国保险业的发展史，以著名的新制度经济学的制度创新理论为基础来分析我国保险业制度创新及其带来的绩效。

关键词：保险史；制度；制度创新理论；绩效

自然灾害和意外事故的发生，人们无法准确预知。早在古代，我国就有以各种赈济为代表的原始形态的保险形式。

1中国保险史

中国现代形式的保险业是在19世纪初，西方资本主义入侵中国以后出现的。第一次世界大战期间，由于西方帝国主义国家忙于战争，放松了对中国的侵略，中国保险业有了较快的发展。

1926——1936年间，银行的投资为保险业注入了雄厚的资金，中国保险业得到了又一次较快发展的机会。1949年新中国成立后，中央政府建立了统一的保险机构。1949年10月，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国统一的国家保险机构的建立。我国国内保险机构迅速发展。1958——1978年间，“大跃进”，三年自然灾害和十年“文化大革命”对我国经济造成了严重的影响。国内保险业务大部分被停办。1979——1991年间，国内外保险业务逐渐恢复，以此来适应体制改革和发展对外贸易等的需求。

近年来，我国保险公司加快了体制改革。中国保险业对外开放的深度和广度有了很大的提高。但我国保险业迅速发展的背后也存在着很大的问题。

2我国保险业存在的问题

我国保险业存在的问题主要表现在以下几方面：

第一，保险商专业化水平低，保险业诚信不足；第二，保险公司的资本金严重不足，保险公司的承保能力与其资本金成正比；第三，保险公司在扩大保费规模的同时，经营业绩却呈下降趋势。

为了解决我国保险业存在的上述问题，进行保险业制度创新势在必行。

3制度创新理论

美国经济学家戴维斯和诺斯在1971年出版的《制度变迁和美国经济增长》一书中，提出了制度创新的模型，形成了制度创新理论。其所指的制度是指能使创新者获得额外利益的对现存制度的变革。只有当通过制度创新可能获取的潜在利润大于获取这种利润而支付的成本时，制度创新才可能发生。

保险制度创新可以归纳为一个动态的过程。如果保险制度创新能够给双方的利益都带来增加，那么就意味着经济存在着更有效的保险制度。

下面就以我国保险监管制度创新为例来具体说明我国保险制度的创新。

4我国保险监管制度创新

我国保险监管制度是伴随着保险业的恢复和发展而逐步建立的。保险监管是指保险监管当局基于信息不对称，逆向选择和道德风险等因素，对保险机构行为，保险偿付能力和保险市场秩序进行的监督与管理。西方保险监管制度模式通常有两种：一是以美国为代表的严格监管模式；二是以英国为代表的宽松监管模式。而我国保险监管模式选择的是折中监管。从整体上看属于较为严格的监管模式，但又不同于美国的严格监管模式。有着我国自身的独特性。主要表现如下：

①重视市场行为监管，忽视偿付能力监管；②追求稳定性目标，忽视效率目标。

随着保险市场的对外开放，使得我国保险业能在国际市场上具有更好的竞争力。我国保险监管的内容，手段和方式需要不断的调整和创新。我国现阶段的保险监管模式应以偿付能力监管为核心。

随着市场规模的不断扩大，保险业承保利润和投资收益不断下降，再加上资本注入的不足，使得我国保险业在偿付能力不足方面面临巨大的压力。针对这一问题，我国应该建立一套完善的偿付能力监管体系来对我国保险公司的最低偿付能力实施监控。

①为了保证保险公司披露的信息数据的真实性，应该建立一套完整的数据收集系统进行数据库建设；②建立从资产负债综合风险角度进行偿付能力额度计算的综合指标体系，以弥补我国现行的计算指标仅侧重负债，不考虑资产方面的不足；③为加强偿付能力监管提供透明的信息，应尽快建立适合我国保险业发展实际的信用评级制度，以此来对受评对象的偿付能力或偿债程度进行综合评价和区分。

5我国保险制度创新带来的绩效

保险制度创新除了上面所述的保险业监管制度创新外，还包括保险市场制度创新，保险企业制度创新等。保险制度创新是一个复杂的过程，它通过成本组织及其他因素来影响保险业的绩效。归纳起来，保险制度创新实际上就是为了促进我国保险业更好的发展。具体表现在以下两个方面：①保险制度创新拓宽了投资渠道，增加了投资品种。保险资金被允许直接入市，这样加快了保险经营的金融化过程；②保险制度创新有利于提高我国保险业的市场竞争力，使得我国保险业更好的吸收各方面的信息，不断开拓自己的市场。

保险制度创新有利于实现我国保险业的可持续发展。坚持科学发展观，不断进行保险制度创新，实现保险业可持续发展是我国保险业发展的长期目标。

参考文献：

［1］施建祥.中国保险制度创新研究[M].中国金融出版社,2006,(7).

［2］朱文胜.中国保险制度变迁与绩效研究[M].中国金融出版社,2005,(6).

［3］朱俊生.中国保险业转型期发展研究—结构、效率与资源配置[M].首都经济贸易大学出版社,2008,(7).