我国商业银行中间业务的现状及发展前景

我国商业银行中间业务的现状及发展前景

冯舒静

冯舒静／南京审计学院

【摘要】近年来，银行中间业务在提升银行竞争力方面所发挥的巨大作用逐渐被国内银行界认同。本文以中、农、工、建四大行2009、2010、2011、2012年年报数据作为研究对象，从总量和结构两方面对我国商业银行中间业务发展现状进行概述并采用SWOT分析法对其发展现状及前景进行分析，提出采用扭转化战略和差异化战略，从而推进金融体制改革，健全中间业务法制建设，实现资源的优化配置和商业银行的业务转型。

【关键词】中间业务；SWOT分析；发展现状；对策

一、商业银行中间业务现状的SWOT分析

（一）优势(strength)

(1)手续费及佣金净收入大幅高速增长，占营业收入比重增长，中间业务发展得到重视。(2)中资银行与外资银行相比营业网络、设施遍及全国，在我国消费者中认知度高。(3)中资银行具有信息优势，我国信息主体的信息公开机制不健全，金融市场信息不对称现象普遍存在，外资银行信息掌握渠道有限，在适应性和本土化方面不及中资银行。

（二）劣势(weakness)

(1)起步晚，水平低，业务范围窄。(2)非利差收入占比远低于西方商业银行，而对于银行在频繁地增加手续费和佣金这一问题，以手续费及佣金为主的中间业务收入的增长，是国际银行业发展的普遍规律，国外银行的中间业务收入一般占营业收入的40%至50%，而中国银行业的这一数据长期以来只占15%左右。(3)国内中间业务还缺乏继续快速增长的业务基础。(4)商业银行中间业务收入提高并非完全由于业务转型和产品创新。(5)高素质复合专业人才匮乏。(6)我国金融业分业经营、分业监管体制制约中间业务的发展。

（三）机会(opportunity)

(1)从宏观角度来看。银监会根据金融监管要求对一些企业贷款停止收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财物顾问费和咨询费，全面梳理和规范收费管理，这也直接造成了这部分收入锐减，但这也正是规范经营中间业务的必经之路。

(2)从微观角度来看。私人收入的提高和人们消费习惯的改变给我国信用卡业务的发展提供了前所未有的有利条件。信息化浪潮也使电子银行业务得以深入推广。

（四）威胁(threat)

(1)宏观经济增速放缓，人才和客户流失以及加入WTO后外资银行的威胁。(2)风险更难控制。金融信息化在加快了银行业转型的同时，也加速了“金融脱媒”的步伐，加大了银行经营的风险。

二、商业银行中间业务今后发展对策

（一）深化金融体制改革，逐步向混业监管、混业经营过渡

当前，混业经营以其规模经济和范围经济所产生的比较成本优势而一跃成为银行经营模式的主流，成为各国在金融全球化竞争博弈中的动态最优选择。从国外经验来看，金融资产和金融工具的投资收益在中间业务收入中占据更大的份额。这主要是因为国内实行分业监管，银行无法更多地参与到资本市场当中。但是当前国内混业趋势逐渐增强，银行应当未雨绸缪，尽早培养投资能力。

（二）监管部门要依法加强管理，健全法制法规，实行中间业务明码标价，统一标准，规范收费

在分析商业银行中间业务的劣势当中，乱收费现象大大破坏了人们对商业银行的良好印象，同时败坏社会风气以及紊乱了金融行业的良好秩序。着手处理这样的问题不仅要靠监管部门的管理，也需要我国商业银行积极配合。服务收费应该从成本收费比、质价比两维度考虑，同时最大限度地尽社会责任。同时，银行业协会要引导商业银行提升定价管理水平，形成科学的定价以及管价机制，增强银行业的自身竞争力，确保稳定经营。

（三）抓住群众消费观念转变这一有利条件，深入群众，了解大众需求，开发新的金融产品

加大宣传力度，不断提高全民理财意识，普及金融常识，使人们增进对多样中间业务的了解和认识。商业银行有责任维护顾客知情权，人性化设计中间业务产品说明，使之便于理解接受。同时采取差异化战略细分客户资源，加快创新步伐，开发出满足差异化需求的中间业务产品。各商业银行在选择中间业务市场时，应该采取差异化策略，充分注重客户需求的差异性，并按不同消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加强中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种。

（四）加强人才队伍建设，培养专门的中间业务人才，坚持引进和培养并重原则，鼓励学习西方先进经验。

正如笔者在SWOT分析法中指出，我国商业银行面临高素质人才匮乏的劣势和部分人才流失的威胁。因此将理论和实务结合，建立职工培训长效机制，鼓励中间业务创新，努力培养具备银行、证券、保险知识，了解国内外经济形势，通晓各种金融产品和服务的复合型人才应是商业银行长远发展的重要战略。

（五）真正转变观念，深刻认识到商业银行转型的必要，扭转‘以存款论英雄’的局面，应树立起‘以服务论英雄’、‘以创新论英雄’的观念，切实将发展中间业务作为一大主抓战略目标。起步晚，水平低，业务范围窄是商业银行中间业务的劣势。尤其是相比于国外较为成熟的银行，这一缺陷尤其突出。因此借鉴国外银行中间业务的发展经验，再结合本国的实际情况拓展中间业务应为我国商业银行正确的发展之道。

（六）在发挥传统业务优势的同时整合优势资源，拓展中间业务

一是电子银行业务。在传统银行业务市场几无蛋糕可分的当下，能否紧紧抓住IT技术应用和信息化建设这一利器开辟新的发展空间，将决定它们未来之路能走多远。二是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。大力发展零售银行业务。三是银行卡业务。目前在我国的银行卡业务还仍处于投入阶段，手续费等直接收益尚不能体现银行卡高收益的特点。银行卡业务的综合收益非常可观，它既能带来存款的增加，获得利差收入，又拓展了金融服务的时间和空间，带来综合效益。我国银行卡的市场还大有潜力可挖。四是投资银行业务，随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。

三、总结

我国中间业务还处于起步阶段，有相当大的提升空间和创新余地。但正所谓前景光明，道路坎坷，在发展的过程中还有很多不可忽视的问题，而它们已成为阻碍中间业务前进的巨大障碍。通过对我国商业银行现状和前景的探究，笔者希望商业银行能够迎接挑战，认清自身优劣势，克服不利因素，积极创新，提高经济效益，在世界银行之林中处于不败之地。

【参考文献】

[1]蒋波，《我国商业银行中间业务发展研究——基于2010年半年报数据》[J]《金融理论与实践》2011.5

[2]李龙泰，何树红《论中国商业银行中间业务的创新》[J]《财政金融》2011.7

[3]彭俊娥，《我国商业银行中间业务发展研究》[J]《合作经济与科技》2009.4