浅析互联网金融下利用VR技术培养“头号银行玩家”

浅析互联网金融下利用VR技术培养“头号银行玩家”

田昊明

天津财经大学金融学专业在职研究生

摘要：商业银行过去粗放型发展战略下造成的以支行或网点为单位的庞大线下机构不再是互联网时代的优势。本文探讨如何利用VR技术构建虚拟银行以辅助商业银行转变经营模式。

关键词：互联网金融；虚拟货币；VR技术

在互联网金融的强力冲击下，商业银行正在积极转变经营模式。但是效果并不乐观。核心问题在于过去粗放型发展战略下造成的以支行或网点为单位的庞大线下机构不再是互联网时代的优势。削减网点数量以致发展线上模式成为必然。在这过程中虚拟货币是发展线上模式的关键。利用VR技术构建虚拟银行以保持交互性。便利于客户操作获得完美体验。

一、互联网金融下商业银行应对乏力

在互联网技术日益成熟的今天，互联网金融的快速发展对传统银行的

冲击日益显现。为了应对挑战，商业银行也在稳中求变，积极探索新的营销模式。例如中国工商银行发展融E购网上商城以及研发工银E支付以抗衡支付宝支付、微信支付等支付方式。但是尽管商业银行在采取变革以留住现有客户及业务，效果并不显著。因为互联网企业与银行机构还是有本质区别的。互联网企业把创新当作企业文化，把平等自由作为企业氛围。在这些元素组成的催化剂的催化下，互联网金融得以迅速发展。而传统商业银行以风险防范作为首要大计，自上而下等级森严，从制定对策到实施决策严重滞后，无法在日新月异的市场竞争中抢占先机。因此，新的创新产品总是由互联网企业率先研发成功，商业银行只能再模仿。等到这个时候，市场占有率和客户黏度都处于劣势。

二、创建线上银行使商业银行由线下发展成为线上模式

在互联网技术快速发展的今天，商业银行应该寻求变革，不能坐以待

毙。发展互联网金融是大势所趋，但是发展互联网金融的思路却因人而异。我认为首先应该从根本上改变过去以粗放式增长网点数量制胜的传统思路，由此入手进行改革和创新。因为，随着经济的快速增长，金融危机的爆发，通货膨胀日益显现，物力成本和人力成本占比愈来愈大。庞大的线下机构挤占了商业银行的利润空间，而且决策执行时层层传达的官僚主义导致了时效滞后。因此节约成本，扁平化发展是根本。互联网企业和电商给我们提供了从线下发展成线上的思路。我们也可以借鉴国外直销银行成熟的商业模式发展网上虚拟银行。例如荷兰国际直销银行、德国信贷银行和网通银行。例如德国信贷银行机构精简化完善，冗余机构很少，个人金融业务几乎全部由直销式网络银行办理。在这种商业模式运作下，银行仅有1177名职员，资产总额却达到了508亿欧元，个人客户达到了178.5万人，存款余额达到了253.8亿欧元。

三、虚拟货币是线上模式的关键

传统商业银行发展成为线上银行的最基本，也是最核心的关键就是如

何解决寻找替代品替代流通中的现金即M0的问题。现存大量的银行网点业务很大程度上就是现金存取业务。如果无法研发出虚拟货币以替代流通中的现金，那么网点不得不继续存在，线上银行的构想也就无法成立。现在已成型的虚拟货币有游戏币、Q币和比特币。这三种是虚拟货币的典型代表。商业银行能否借鉴这三种电子货币来开发出自己的数字货币是解决问题的关键。

中国人民银行提出央行数字货币给了我们思路和启发。从当前流行观点看来，多数国家都比较倾向于央行发行的数字货币是基于账户和基于价值两种形态，这两种形态在一定程度上具有互补性，在不同使用环境下可以满足不同的需求。当前我们所使用的电子支付工具的资金转移必须通过银行账户完成，采用的是账户紧耦合的方式且此种方式已经非常成熟。而央行数字货币是有多个投放主体且业务的组织方式也有不同，设想如果央行数字货币仍然是基于账户紧耦合，那么无疑在很大程度上会增加央行清算系统的复杂性与清算成本的大幅增加。所以央行数字货币应采用与银行账户系统对接的松耦合方式。因为央行数字货币基于账户松耦合模式，可以使交易环节对银行账户的依赖性大大降低，既可以与现金一样方便流通，又可以实现可控匿名。同时，采用基于账户松耦合模式的央行数字货币也能在不同的场景进行应用，有利于人民币在更好范围的流通与国际化。引入央行作为第三方匿名的监督机制，对央行披露交易数据，实现可控匿名，这样可以有效避免客户信息与隐私外泄，有效控制如洗钱、逃税、恐怖融资的犯罪行为的产生。央行数字货币虽然底层技术是以区块链技术为依托，但是仍然是以中心化投放模式为主，毕竟央行数字货币仍然是属与央行对社会公众的负债，具有央行信用的本位币。

央行数字货币运行特点使得依托密码算法。从现有的纯加密技术看很容易引发账户使用人的财产损失风险，所以央行数字货币必须依靠新新型加密技术解决此类问题，更为重要的是需要考虑通过隐私保护技术确保用户数据的安全，避免敏感信息的泄露，提高用户体验满意度，让央行数字货币在良好且健康的环境下运行，体现央行数字货币竞争优势。在央行数字货币监管方面，利用数字货币的可控匿名特性，实现一定条件应遵循真实性、公平性原则，并采取多元评价方式，以充分发挥评价体系监督和鼓励作用，促进全面预算管工作的顺利开展。另外，应进一步规范全面预算流程，通过宏观设定预算方案，并对流程中的每个控点进行细化，科学设定管理目标与标准，加强各流程环节的沟通交流，促进预算规范性与整体性发展，以实现对企业预算各个环节的更有效掌控。

四、VR技术确保虚拟银行与客户的交互体验

VR技术，即虚拟现实技术现在广泛应用于游戏娱乐领域。把VR技术与银行线上模式相结合，可以另客户做到足不出户，随时随地办理所需业务，方便了客户，也节约了银行的物力成本和人力成本。

随着经济与金融的发展，银行与人们的关系越来越密不可分，人们对银行提供的服务与体验要求也越来越高。目前，银行系统的工作时间大多数为日常的工作时间，由于人们日常基本都要上班工作，如果要办理什么业务会非常不便。同时，由于银行网点的设置成本比较高，银行网点的数量比较少，所以银行网点要么距离比较远，要么排队人数众多，效率及其低下此外，人们在接收银行提供的服务时，往往感到头疼的是对银行业务的不熟悉，不知道能否办理，如何办理，需要准备哪些材料与手续。针对这些情况，一方面，银行那边无法提供更多的人员提供服务，另一方面银行的业务宣传资料往往都非常纷繁复杂，因此不能很好地解决人们的需求，因此也会导致用户的体验与满意度低下。为克服上述现有技术的缺陷，基于虚拟现实技术的银行系统应运而生，其降低了银行服务成本，克服空间和资源的限制，能让客户更好地体验和办理银行相关业务。

《头号玩家》这部电影很好地应用了VR技术，电影中描绘了VR技术非常成熟的未来——用VR技术搭建了一个绿洲系统。那么对于本文的启示就是用VR技术搭建若干个虚拟银行网点。客户戴上头戴式显示器足不出户地直接进入按照所在定位选择与自己距离最近的或是等候时间最短的虚拟银行网点，用虚拟货币办理各种业务。虚拟网点系统应设置若干模块，包括金融交易模块，金融场景模块，金融分析模块。金融交易模块包括账户模块、支付模块、转账模块、汇款模块等；金融分析模块包括投资理财模块、交易动向模块、投资分析模块、统计加工模块等；金融场景模块包括网上商城模块、网点服务模块、宣传推介模块、外派服务模块等。同时，网点工作人员在后台也是戴上头戴式显示器连接进系统作为虚拟服务人员服务虚拟客户。总之，在虚拟银行系统中，一个银行网点的虚拟系统平台环境场景相对简单，不用像《头号玩家》里场景复杂，需要做模型。客户可以办理所有业务。不再需要实体网点，这就大大释放了人力资源，实体网点不再需要场地，节省了网点租金等成本。

结论：

利用VR技术搭建虚拟线上银行需要成熟的VR技术和虚拟货币技术。这是商业银行为应对互联网金融冲击下做出的最彻底的创新和变革。这是一项重大的工程，商业银行应该稳中求进，逐步实施。

参考文献：

[1]惠航贵州城市职业学院《央行数字货币替代M0的技术可行性分析》

[2]曹磊钱海利中国电子商务研究中心《互联网+普惠金融—新金融时代》

作者简介：

田昊明，本科毕业于天津大学计算机科学与技术学院，计算机科学与技术专业。现就职于中国工商银行天津分行信息科技部。目前就读天津财经大学在职研究生金融专业。