互联网时代下金融创新模式研究

互联网时代下金融创新模式研究

陈丹

普信资产管理有限公司浙江宁波31500

摘要：互联网技术的广泛应用与发展，为企业提供了发展机会与平台。在当前互联网时代背景下，金融企业发展出现两极分化严重等现象，我们必须正确认识互联网金融企业发展困境，制定科学的优化对策，才能够拓宽金融企业的发展路径。

关键词：互联网；消费金融；资产证券化；区块链技术

引言：

当前我国经济由投资拉动转向消费驱动的重要时期，消费金融资产证券化有利于完善消费市场结构，扩大消费市场规模，同时有效链接互联网消费金融市场和资本市场的协调统一发展，促进我国经济的多元化可持续发展。目前，我国互联网消费金融领域的资产证券化尚处于起步阶段，各方面的条件还不够完善，仍然存在基础资产透明度低、发行主体单一集中、证券化产品流动能力较低，市场分割严重、不良率难以控制等一系列问题。通过引入区块链技术，加大对大数据优势的利用，以及对相关法律法规的完善，能够有效解决现存的种种问题，推动互联网消费金融资产证券化的快速可持续发展，进而为我国经济的繁荣发展作出贡献。

1.互联网金融创新的分类

1.1消费金融的创新消费

金融以高效、应急、精准为显著特点，围绕资金融通进行消费产品促销和金融增值，通过“消费金融化、金融场景化”改变过去贷款两清的传统商品交易方式，实现消费和金融两种资源空间配置便利等增值效应，真正让消费者与商家成为互惠互利共同体，以消费金融引导普惠金融升级，推动经济高效高质提升。近年来，大数据、云计算、第三方支付等互联网技术突飞猛进，移动互联网向5G狂飙，中国有近10亿网民，“互联网+”成为消费金融的创新热点，互联网模式因其审批放款速度快、信贷额度大、利息水平灵活三大优势，成为个人客户信贷审批的最佳选择。

1.2大数据金融创新

2016年4月，蚂蚁金服经过B轮45亿美元融资后估值达到600亿美元，成为中国最大的民营企业，而其核心能力就是大数据。根据麦肯锡的报告显示，四大行业潜力最大的信息、金融、计算机及电子设备、公用事业所用数据量最大，大数据在金融业的运用仅次于互联网，大数据金融已经成为一个重要行业。银行金融和证券金融在积累数据过程中产生了数据采集、存储、使用等功能的相关企业，形成金融大数据产业链，随着信息技术的全面发展，就产业了大数据金融。其具有交易成本低、放贷快捷、便于风险管理等特点，企业通过大数据金融获得在产业链中的核心地位，不仅成为企业的战略选择，而且在产业和国家层面也成为战略选择。

2研究背景

2.1近年来消费金融快速崛起

自2008年国际金融危机以来，我国政府采取“4万亿”的经济刺激政策，虽然有效促进了经济发展，但是依靠投资拉动经济增长的模式也为我国经济带来了较大的负面影响。在投资拉动模式负面效应逐步显现，同时贸易战对我国经济出口造成严重影响的背景下，转变经济增长方式，促进我国经济增长向消费驱动型转变是当前我国经济增长的重要任务。我国政府采取多项措施促进经济转型。从宏观层面看，十三五规划明确了依靠消费拉动经济增长的政策诉求。发改委、人民银行、银保监会发布的一系列政策，为基于消费的产品的创新发展提供了更为广阔的空间。从消费金融看，我国消费金融供给主体在资金来源、资产获取、风险防控和不良催收等主要环节方面的进步明显。首先，消费金融企业的融资来源大大拓宽，可以通过资产证券化以及其他债务性工具进行融资；同时，银行等传统金融机构也开始向消费金融企业提供资金支持。

其次，缺乏足够的大数据基础和丰富的风险管理经验为前提的大数据风控，曾经是很多企业进入消费金融市场的主要障碍；而现在，随着专业的大数据服务公司和征信公司的出现，大数据风控的基础工作都可以外包给第三方进行，因而大大降低了市场的进入门槛，市场参与者得以快速增加。在内外部环境的支撑和各项政策的支持下，消费金融增长迅猛。2017年度《中国消费金融创新报告》数据显示，我国消费金融总的市场规模已近6万亿元，其中，互联网消费金融规模达到4367.1亿元，同比增长269%。艾瑞咨询的调查数据显示，2015年互联网消费金融累计交易规模为2356.4亿元，同比增长1186.2%，增速同比提升980个百分点。预计到2018年，全年的行业交易规模有望达到38680.7亿元，较2015年增长15.42倍。

2.2资产证券化快速发展

对于发展消费金融具有重要意义近年来，我国资产证券化发展迅速，基础资产类型逐渐多样化，规范资产证券化领域的相关立法活动也取得了阶段性进展。作为新兴的金融创新工具，资产证券化具有门槛低、资金灵活、流动性好等天然优势，能够帮助企业资金在市场上灵活运转，大大提高市场交易效率，为解决企业融资难的问题提出了全新的思维模式和有效的解决方案。以资产证券化的方式发展消费金融，对我国互联网金融行业具有重要意义，尤其是在促进企业融资方面。银行等间接融资方向消费金融企业提供的资金十分有限。而互联网消费金融的资产证券化能够激活我国电商平台信贷资产的流动性，使其形成良性的循环，利用大数据将企业的分散资产打包整合成优质的资产，并将该资产产生的现金流作为支撑并进行融资，从而促进实体经济的发展，资产证券化成为推动互联网消费金融发展的高效融资途径。此外，资产证券化作为一种直接融资方式，能够减少融资成本、降低发行风险、满足资本需求，实现主体评级和债项评级的分离，有效降低平台的系统性风险。

2.3区块链在消费金融资产证券化领域的应用

潜力广阔区块链技术简称BT（Blockchaintechnology），是一种去中心化的、由各节点参与的分布式数据库系统。其具有去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等特点，主要用于解决交易的安全和信任问题。区块链技术提出了分布式账本、非对称加密和授权技术、共识机制和智能合约四个核心技术创新，广泛应用于艺术、法律、房地产、保险、物联网等行业。作为一种去中心化的分布式账本，区块链技术与金融领域有着天然契合性。区块链的去中心和去信任的双重特征，可以完美地解决经济金融发展过程中的信息不对称、交易成本高、陌生人信任等难题，也能够改变交易流程和记录保存的方式，从而大幅降低交易成本，显著提高效率。

3互联网金融技术与对农村金融的新要求

3.1互联网的技术

互联网技术和农商行有较为密切联系的主要分两个层面：具体技术与技术架构。具体技术一般分为：硬件、软件、应用。并且通过对这三个方面的有机组合，进一步形成不同的信息网络系统。如ERP（企业资源计划）、CRM（客户关系管理）、SCM（供应链管理）、WF（工作流）等商用和辅助分析的各种软件。技术架构主要是指：融入互联网以后的企业应当具备的技术路线、相应的架构和配套的管理程序。如：分布式系统、CAP理论、ACID模型、SOA面向服务架构等。还需要开发移动平台，包括：IOS版与安卓版APP、微信端、手机版WAP网站等面向普通理财者的投资平台。为了提高风险控制能力，提高工作效率，应该要将风控能力系统化、程序化，不断实现与各种数据对接，包括第三方征信数据接入工作也要不断推进。

3.2互联网金融技术

广义地来讲，只要是和互联网有关的金融，就可以称之为互联网金融。如手机银行、微信支付、网络银行等等。但这些还只是初级阶段的互联网金融技术。虽然利用了网络这一先进手段，但实质上并没有改变银行这一中介的霸主地位。狭义的或者说是真正的互联网金融，就是逐步减弱并淡化传统银行的中介之霸主地位，使得互联网在资金融合上能真正显示出“平等、公开、共享、协助”的优势来。传统的集中式架构，以今天的互联网眼界来看，恰恰显示出其不对称的信息占有、不透明的操作模式、不均衡的利益分享、不平等的互动关系等等。所以，真正的互联网金融技术应该是能实现直接融资的技术手段。这就要提到P2P的模式了，也就是点对点的信贷，即个人对个人的信贷。虽然个人之间的信贷在古代就早已有之，但那时的个人之间的信贷是发生于熟人之间的。而传统银行信贷模式实质上也是熟人之间的一种融资行为。陌生的人们出于对银行（中介性的熟人）的信任，涉及金融业务。

4互联网时代下金融企业发展优化策略

4.1建立健全互联网监督管理机制

互联网金融企业要想持续发展，就必须加强与金融行业的有效结合。当前我国互联网金融企业发展本质上未改善，仍然属于金融行业，但是与传统的金融行业相比，已经形成了科学完善的监督管理机制。所以政府与相关部门应当有效结合互联网与金融企业的发展特点，进一步创新行业监督模式，建立健全互联网金融，分析金融企业的性质与定位，规范业务流程和范围，对于运营的互联网金融企业进行风险排查，取缔具有高风险、存在违规操作的企业，为互联网金融企业的持续发展营造良好的风气，进一步拓宽发展道路。

4.2加强互联网金融企业的风险抵抗能力

企业必须进一步提高内部制度的有效完善，才能够在激烈的市场竞争中谋取主体地位。通过构建科学完善的监督与管理机制，定期开展员工培训，使企业员工能够有效掌握金融业务的具体流程，不断提高个人的专业技能与综合素养，防止由于业务不熟悉，产生操作失误，或者是交易纠纷等各类现象，有助于确保金融企业的经济发展效益。构建科学完善的社会信用体系，收集客户相关信息的同时，建立信用评价机制，确保客户能够选择与自身条件相吻合的业务类型。完善内部评价体系，有助于确保企业的信息公开透明，进一步加强社会群众以及政府对于企业的监督与管理工作，确保企业能够规范化运营，同时便于客户及时了解企业的相关信息与业务发展。

4.3进一步加强网络安全建设

互联网已经广泛应用于金融行业发展中，但是互联网处于开放性系统，在开放性系统环境下会遇到各类网络安全问题，要想进一步提高金融企业的发展能力，就必须加强防火墙设置以及抗病毒干扰。企业必须对客户资料进行针对性分析与监督管理，并且整合网络资源优势，构建信息数据库，加强数据的分析与保密工作，构建科学完善的金融业务体系，有效监督金融业务办理流程，通过加大资金投入，有效引入先进技术，并且运用数字签名与密钥等多元化方式，切实提高企业的金融业务安全性。

4.4切实提高金融专业人才培养力度

互联网行业的发展与创新，需要金融专业人才与互联网专业人才的有效融合，但是多元化人才招聘极为困难，所以企业应当进一步加强内部人才的培训力度，通过举办定期的培训活动，增强企业相关人员的综合技能。金融企业还可以与职业高校签订校企合作协议，进一步提高人才培养力度，也可以到专业机构去招聘优秀人才，强化内部培训机制的同时，增强企业竞争综合实力，在激烈的市场竞争中充分发挥人才竞争优势。

结束语：

在互联网时代背景下，金融企业面临着众多的发展机遇和挑战，互联网的应用为金融企业带来了全新的业务模式，想要在激烈的互联网市场竞争环境中健康成长，就必须构建科学完善的监督管理机制，进一步提高金融企业的抗风险能力，加强互联网金融安全监督与管理力度，重视人才的多元化培养，进一步确保金融企业在互联网时代下能够可持续发展。

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