农村信用社提高服务三农效果的路径分析

农村信用社提高服务三农效果的路径分析

刘雅琴韩美云

刘雅琴韩美云（中国人民银行包头市中心支行内蒙古包头市014030）

［摘要］在国家保增长、调结构、扩内需整体方针指导下下，农村再次成为关注与扶持的重点。其中，提高与改进金融服务三农的方式方法是促进农村地区经济发展的关键。本文从包头市南郊农村信用联社、郊区农村信用联社（以下简称两郊联社）服务三农的方式入手，分析提高金融服务的路径效果。

［关键词］信用联社三农路径

一、服务三农基本情况

2009年6月末，两郊联社各项贷款累计投放量同比增加94611万元，其中：农户贷款同比增加11224万元，农业经济组织贷款同比增加19544万元，农村工商业贷款同比增加57237万元，其他贷款同比增加6606万元。

2009年上半年，两郊联社创新贷款累放同比增加10382万元、增长19.73%。其中，社团贷款累放同比增加7778万元、增长15.86%；大额农户贷款同比增加1588万元、增长7倍；融通仓贷款同比增加800万元、增长2.7倍；收费权质押贷款同比增加1000万元、增长83.33%。两郊联社从实际出发，认真研究信贷需求特点，积极改进和创新信贷产品，加大第三产业服务，拓宽服务领域，满足不同客户的资金需求，有力地支持了农民增收和农村经济的发展。

二、以满足农民需求为根本设计信贷产品

第一，拓宽信贷服务领域。积极开办下岗失业人员再就业贷款和生源地助学贴息贷款。激活农副产品流通，鼓励城镇居民、个体私营户、中小企业到农村收购，贩运农副产品，对城镇居民和小企业经营农产品流通的融资视同农户贷款，采取农户小额信用贷款和联保贷款管理办法给予贷款支持。

第二，修订大额农户贷款办法。将大额农户贷款最高额度由原来的5万元提高到30万元，并根据不同经营项目，采取灵活的期限管理。

第三，发放农民工创业贷款。该贷款是先由九原区就业局存入一定的风险补偿金，然后信用社按1-9倍放大比例，对九原区就业局培训合格，信用社考查符合要求，且有公务员进行担保的农民，发放农民工创业贷款，每户控制在2万元之内。该贷款业务既解决了农民创业资金需求，促进了农民致富的速度和社会的和谐发展，又很好的防化了信用社的风险。

三、以解决农村企业资金瓶颈为重点设计信贷产品

第一，办理动产抵押，发放中小企业联保贷款。针对小企业贷款无抵押和担保抵押少的问题，对部分多年与信用社建立良好信用的流通企业和生产企业创造性地开办了设备、仓单、库存商品、产品等动产抵押。并制定出台《包头信用联社小企业贷款管理办法》，实行三户联保，允许每户最高贷款额为50万元，承担150万元的风险。有效缓解小企业贷款无抵押和担保抵押少导致的融资难的矛盾，促动企业融资过程。

第二，发放社团贷款，满足大额资金需求。信用社依据单个信用社资金规模小，企业融资需求量大的情况，积极组织社团贷款，较好地解决企业融资需求量大而信用社单笔贷款受限制的矛盾，留住了全部的优良客户，引进了部分优秀客户。

四、以改善信贷结构为突破口设计信贷产品

第一，加大第三产业服务创新。目前，信用联社加大第三产业的支持力度。新目标客户一部分定位在包钢的上游和下游产业。

第二，开办融通仓贷款。融通仓贷款是针对物流贸易企业的一种贷款方式。2006年以来，两郊联社充分研究地方经济的发展特点，针对辖区物流业快速发展，其产值占到全市工业总产值的20%，呈现出广阔的发展空间和对融资表现出旺盛需求的实际，积极探索与其配套的合作模式和信贷产品。先后派人到北京、上海进行实地考察，分析开办融通仓业务的制度建设、业务流程、风险控制，并结合辖区实际形成了一套完善的融通仓贷款流程体系，解决物流贸易企业融资无法提供足值的抵押困惑，根据流动性的存货、库存商品是其保值性强、流动好的资产，可以此作为质押物，并选择有充分监管能力和监管理手段的内蒙古安正实业有限公司承担质押物的第三方，对存货、库存商品的价值进行监督和保障实施监管职能，并要求其对因监管不力造成的贷款损失部分提供担保，承担连带责任保证。为进一步控制风险，保障第三方实现保证责任，要求安正公司将其价值1亿元的“采矿权证”质押给信用社。融通仓贷款填补了西部地区融通仓业务的空白，解决了从事物贸流通的中小企业贷款难问题。

第二，开办收费权质押贷款。积极尝试开办收费权质押贷款信贷品种，如对学生住宿费收入进行评估，并作为质押物向信用社申请贷款。目前已在中等技术学校学费收费权、城市供水收费权上做了一些实践。去年分别向包头医学院、奥林中学发放收费权质押贷款1400万元、450万元。2009年1—6月，发放收费权质押贷款2200万元，其中：分别向包头铁道技术学院、包头市供水总公司发放收费权质押贷款1000万元、1200万元。

五、服务三农的效果评析

第一，促进农村产业化发展。通过支持具有比较优势的经济作物、蔬菜生产、避灾减灾农业和设施农业建设，确保种植业增产增效。一是支持农畜产品的流通，提高农畜产品的商品转化率。二是支持优质高产高效农作物，重点支持优质农产品生产基地、城郊型畜牧业、养殖小区建设。三是支持从事乳、肉、绒等农产品的加工、储藏、保鲜和运销的小企业、私营业主和个体工商户发展，四是支持各类农牧业经济组织、产业协会，养殖专业村建设。

第二，缓解中小企业融资难题。信贷支持辐射到农副产品加工业、矿业开采、机械制造业、物贸流通业、酒店百货、广告餐饮等的各行各业。支持畜种改良、优化畜群、畜种结构，提高农区畜牧业集约化水平，扶持、培育了一批畜禽养殖和农副产品加工企业。农贸市场等科技型、生产、加工、储运多元化的农业经济组织资金难题得到有效缓解。

第三，促进农村教育培训。重点发放生源地财政贴息助学贷款，支持农村牧区贫困学生接受大学教育；支持农村初、高中毕业的贫困学生参加职业技能教育和培训；支持贫困农民接受技能教育培训；支持农民进城务工、经商、自主创业，支持农村劳动力的就近转化。

两郊联社以信贷运行的安全性为基点，运用多种监督机制加强信贷管理的有效性、科学性、可操作性，最大程度规避风险。通过推出符合不同客户需求的信贷产品和服务，支持农村产业结构调整，不断加大有效信贷投入，成为当地农村金融服务的主力军。