对商业银行转型发展的思考

对商业银行转型发展的思考

缴瑞琨

天津财经大学市场营销系在职研究生

摘要：近年来，随着我国经济的快速发展、改革开放进程的深化及中国经济日益融入全球一体化的趋势，商业银行的发展正面临着新的机遇与挑战。在这一新形势下，商业银行需要从盈利模式转型及业务转型方面着手切实走出一条发展的道路。

关键词：商业银行；盈利模式；业务转型

随着金融市场的飞速发展以及互联网金融的崛起，商业银行所处的经营环境、所提供的服务内容正在发生着巨大的变化，银行的一些传统业务和服务正在被弱化甚至可能被替代。面对市场赋予的新的挑战，商业银行转型的核心目标是围绕实体经济，创新盈利模式，实现业务、收入、服务的多元化。

一、商业银行转型发展迫在眉睫

近年来，我国商业银行存贷款规模快速增长，盈利能力大幅跃升，不良贷款率持续下降，在经营体制改革、监管方面也取得了很大的进步，但随着利率市场化进程的推进、互联网金融的冲击、金融脱媒的加剧及客户需求的变化，传统上依靠借贷款利差作为主要的盈利模式将面临着越来越大的挑战。这些改变，使商业银行意识到传统的业务模式无法继续维持，商业银行的高利润经营模式将会被打破，加快转型发展必要且迫切。商业银行需要重新审视自身的优势和不足，构建新的发展模式，寻求其他途径维持盈利的增长。

（一）随着金融市场多元化、利率市场化、产品多样化、客户需求个性化不断深入，商业银行的资产负债及收入结构发生了巨大的变化，资产负债多元化和盈利模式多元化的实现是促进商业银行转型的关键。

1.要坚持资产多元化。一是以资产多元化为目标，优化客户结构，做细做活信贷业务；二是利用新型金融工具的特点，抓资产证券化业务；三是在收益与风险兵种的情况下，实现投资产品、投资渠道的创新，突出投资业务的重要性；四是通过银行业务与非银行业务的合作，利用资产租赁、信托等手段，实现资产业务的稳定发展。

2.要坚持负债多元化。一是通过存款、私人银行、理财、贵金属交易、信用卡等产品线，为客户提供资金管理、理财咨询、融资顾问等综合服务方案，拓宽拓展客户资源；二是通过向央行申请借款或发行债券的方式，提高负债的流动性、增长性及稳定性，使银行整体价值最大化；三是主动寻求并用好同业负债资源。

（二）随着互联网金融快速发展，商业银行和监管机构逐渐意识到互联网对传统银行带来的革命性影响。商业银行的零售业务逐渐呈现出互联网化的趋势，银行形态也逐渐升级到网络银行的形态，并提供了更全面有效的服务。对商业银行加强互联网金融的对策分析如下。

1.完善监管，网络银行可以通过大数据技术，集合海量非结构化数据，提供给客户全方位的信息。但宽松的监管环境在促进互联网金融快速发展的同时，也带来一定的风险。一些机构超过自身风险管控能力盲目拓展业务，导致风险积累，甚至于借互联网金融之名行诈骗之实，给金融安全带来冲击。更重要的是，这种不公平的监管环境限制了商业银行更多地参与互联网金融创新，不利于整个行业的稳定发展。因此，建立基于功能监管的监管架构是互联网金融可持续发展的基础。

2.深入体制改革。商业银行通过体制改革，建立起与以往不同的运作模式和运行机制，提高市场化程度，从而弥补与互联网企业之间的差距。商业银行可成立专门的互联网金融部门，建立与互联网企业相一致的人才引进、薪酬激励、产品创新的机制，从而解决银行体系内市场化程度不高的问题。更重要的是，对互联网金融独立的科技开发机制，可以避免银行传统业务的开发需求挤占科技资源，从而提高开发效率。

3.构建多元化合作渠道。商业银行对染有庞大的客户群体，但是缺乏将客户群体转移线上的场景，商业银行需要与其他机构开展合作，打造适合互联网金融业务发展的新渠道。

（三）在中国，间接融资始终是银行业的主导。但随着金融格局的重塑以及金融脱媒的不断加剧，单一的信贷业务越来越不能满足客户融资需求，直接金融将逐渐成为中国金融的重要力量，发展投资银行业务成为银行业转型的重要环节，也是满足优质客户金融服务需求的必然选择。

优质的客户需要银行提供融资组合、资金管理、发债担保、银团贷款、兼并重组、利率汇率避险、财务顾问等综合性的服务；需要通过债券、股权投资、短期融资等成本更低的方式解决各类资金问题。因此，商业银行必须为优质客户提供“综合金融服务方案”，将传统银行和投资银行功能合二为一。这一过程也有助于商业银行通过投行业务与传统业务的“协同效应”，增加中间业务收入，优化收入结构，减少对资本的依赖，同时可以更全面地了解企业财务状况和经营行为，有针对性地确定整体风险偏好和行业投资策略，有效控制各类风险。

二、商业银行盈利模式和业务发展模式的转型

商业银行的转型需要从服务实体经济出发，发挥资源配置的作用，提升服务质量和业务办理效率。商业银行需要通过抓住市场机遇，加强盈利模式的转型、业务的转型，实现银行业的稳健发展。

（一）盈利模式转型

商业银行盈利模式的转型方向是维持适当的利差收入水平，走资本节约型的模式和差异化的竞争模式。

1.维持适当的利差水平是商业银行保持盈利能力的基础，信贷业务依然是商业银行的赢利点。商业银行应该在保持信贷业务既有的优势下，积极地拓展信贷业务渠道，创新信贷产品，提升银行的综合服务能力。通过完善贷款业务的定价机制，对信贷客户采取差异化定价策略从而实现银行利润增长。

2.商业银行利润大部分来自净利差收入，在监管部门严格管理、市场竞争激烈和利率市场化等金融背景下，信贷规模的增加会给商业银行带来资本补充压力和系统性金融风险等问题。商业银行为减少不必要的资本消耗，应当扩展中间业务收入占比，使盈利模式向资本节约型方向转变。银行在大力创新中间业务的同事，也要保持一定比率的传统中间业务，以此来平衡对资本市场和利率波动较为敏感的其他类中间业务。

3.根据商业银行规模、影响力及资本补充渠道的特点，不同类型的商业银行应实行差异化发展。

以城市商业银行和农村商业银行为主题的中小型银行，由于品牌影响率低、规模小等因素使其更容易陷入危机。因此，中小银行可以来区域优势和资源优势，以专业化和特色经化营模式为主促进发展。

大型商业银行未来发展应着眼与打破传统业务经营范围，实现银行业务、保险业务、证券业务之间的相互渗透。通过国际化发展的思路，利用自身优势实现大型商业银行的综合化经营，以获取最大化收益的盈利模式。

（二）业务转型

我国商业银行业务转型应坚持多样化发展，以创新产品、创新服务为依托，通过科学技术的有力支撑，在新的机制保障下促进商业银行业务稳定发展。

1.多样化发展

在业务转型过程中，商业银行不应局限于一种经营模式，根据客户的特点和潜在需求，结合自身的优势，选择投资银行、财务顾问、资金托管、私人银行、代理服务等新兴的金融业务维护客户。同时商业银行可通过加强与实力较强的非银行金融机构的合作，培养适合本行的人才储备库；通过参股或控股保险、证券行业的方式，形成各种资源的共享，以实行综合化协同经营的目标；通过拓展电子渠道、网络渠道服务平台，提升服务水平、管理水平，为不同类型的企业及个人提供更加安全、优质、快捷的服务，从而满足客户多元化的需求，提高商业银行的效益。

2.创新

创新是商业银行实现业务转型的不竭动力，商业银行需要完善创新机制。首先要重视创新的重要性，完善创新组织架构，设置产品研发部门；其次要对创新的流程、环节、操作步骤进行详细的规定；再次要建立创新产品反馈评价体系，对创新产品和客户体验进行调查分析；最后建立创新考核机制，鼓励业务条线进行创新，对创新的成果予以奖励。

3.科学技术

商业银行在业务转型过程中，应提升IT服务能力，大力发展网上银行业务获得竞争主动权，运用科学技术形成自身的优势，建立基于先进信息网络渠道、满足多元化客户的多层次需求，实现“一站式”金融服务体系。

4.机制保障

商业银行业务转型的保障是高效的运行机制、有效的考核体系、高素质的人才、完善的内部机制。缺乏人才、内部体制不健全、科技滞后会使商业银行在业务转型上举步维艰。要实现业务转型发展，商业银行必须集中资源和精力尽快解决这些问题。

参考文献：

[1]张吉光，城市商业银行转型内涵与方向，中国金融，2011年8月。

[2]《银行家》研究中心，2010中国城市商业银行竞争力评价（摘要），银行家，2010年9月。