基于农民增收视角的农村金融创新发展研究

基于农民增收视角的农村金融创新发展研究

何永良

北京中金万瑞工程咨询有限公司四川分公司四川省610045

摘要：近年来，农村经济发展与农民的收入水平之间的关系越来越密切，一般来说，农民收入水平越高农村经济发展越好。但随着对外贸易的动荡，我国国民经济也随之受到了影响。这时，农村金融的创新发展出现就给农民带来了希望，并且大量的事实证明，农村金融的创新确实可以大大促进农村经济的发展。但这种发展体系对经济发展的影响并不是绝对有利的。

关键字：农民增收；农村金融；创新发展

自改革开放以来，虽然我国人均GDP及国民GDP生产总值逐年上升，但是部分地区的经济发展却并不是十分理想。众所周知，农村区域经济发展水平一直是国民经济发展的命脉，各级领导及相关部门也针对不同地区的不同经济发展特点颁布了不同的改革政策。目前，各地区也在相继进行农村金融的创新，这种创新形式不仅会带动农村经济水平的增长也会间接带动国民经济的跳动，也是利国利民的重要举措。所以，对于农村金融创新发展的研究是十分有必要的。

一、农村金融创新发展的现状

1、农村金融的创新发展与农村经济收入不成正比

我国学者根据不同地区取证调查发现：农村金融的创新发展与农村经济收入的线性关系为倒U型，即先缓慢增长至顶点后再逐渐呈现下降趋势。

2、一定程度上缩小了城乡差距

国外的学者通过一系列的研究后发现对于具有相对完善的农村金融发展体系的农村区域来说，农村金融创新能力将会对该地城乡经济差距产生一定的影响，可以在一定程度上缩小城乡差距。这对改变中国目前贫富差异大的经济发展趋势是十分有利的。

3、农村金融的创新发展程度有待控制

虽然上述提到农村金融的创新发展会缩小城乡差距，但这并不代表应该大力发展农村金融创新。过度的金融创新会导致城乡差距越来越大，甚至造成贫富两极化十分严重的现象。这将会在一定程度上阻碍国家经济的总体发展。

二、农民增收视角下农村金融创新发展的政策及运营

1、开展农业信贷，加强新增贷款管理

改革开放初期，国民经济萧条，农业发展停滞不前，因此产生了农业信贷。即政府设置农业金融机构帮助农民进行农业发展，由政府承担该过程所产生的风险。但对于当时的中国来说，这远不是长远之计，一方面政府需要承担很大的国民压力和经济发展压力，另一方面，中国当时的经济现状不足以支持农业信贷长期发展。

2、自由调节市场，将市场利率化

这种政策一改以往政府直接插手管理的农业信贷，而是开放农业存贷款渠道，提供收益率。这样一来农业存款就会成为农业投入资金，政府就不会面临农业资金短缺的问题。同时该政策侧重于政府的规划监督作用，规划农业存贷款的收益率及运用途径，监督相关部门市场行为的规范，不仅减少了政府承担的农业风险，而且便于政府及相关部门对于农业贷款的适当控制，做到了市场调节自由化。但这种政策的发展并没有给农民带来惊喜，虽然解决了政府农业资金短缺的问题，但却加大了农民的经济风险，加之农村金融的发展的特殊性，更让农民对这一政策缺乏信任。同时，一旦不能掌握借款人的信息，就要进行物品抵押，这也成为该政策发展路上的一大阻力。

3、竞争市场完善化

在农村金融创新的发展过程中存在着双方信息不对称的问题，这一问题也是目前市场发展面临的主要问题。这种不对称性主要体现在资金的借贷过程中无法及时准确地掌握借贷人与被借贷人两者的信息。因此，这种市场机制十分考验人的道德品质及心理承受能力，基于这种现状很多人并不会选择这种借贷方式。所以，对于这种市场风险政府及相关部门应该及时作出应对策略，比如建立相关部门及管理系统进行信息管理，此外还要培训相关人员，全程对接借贷人与被借贷人两者之间的信息及问题解答，必要时可以对两者进行适当的调解。

三、实例分析

本文以新疆地区为例，就新疆地区生产总值而言，乌鲁木齐、伊犁、巴州这三个地区的生产总值占总体比例的一大部分，而和田、克州的发展却不尽理想。这说明地区经济发展与农村的经营性收入并没有很大的关联。而从另一方面来看，新疆总体工资水平较低，乌鲁木齐、伊犁等经济发达的地区工资收入占比很低，而其他不发达地区的工资占比却很高。近几年来全国各方面对新疆的发展都格外重视，援疆力度也逐渐增大，这也在一定程度上加快了新疆的经济发展，更为明显的是新疆不发达地区的畜牧业生产总值的逐年飙升。

但即使在这样的发展情况下新疆地区城乡发展依然存在很大的差异，而导致这种情况出现的因素有很多，畜牧业发展的不确定性、农村投资收入的不稳定性等都造成了新疆各地区之间发展不平衡的现状。

四、结论研究与建议

1、结论研究

由上述论证可知，农村金融的创新发展存在很多变量关系及众多因素的不确定性，这会导致农村金融的发展达不到预期的效果，如发展规模、发展效率甚至各项农业指标等。虽然农村经济会随着农村金融创新的发展有所增长，但其所带来的影响及发展波动仍需要有关部门及领导时刻关注，不断探索。

2、针对农村金融创新发展过程中出现的问题提出的建议

（1）建立完善的农村金融体系

再好的发展策略也需要一步一个脚印的进行，所以，良好的发展根基对于农村金融创新来说是尤为重要的。对于农业借贷制度有关部门应引起高度重视，时刻控制和监督金融体系的发展方向。将法律与制度融入在一起，既确保了制度的严谨性、给予了农业发展及时的支持又让农民对该制度产生依赖感和信赖感，这是农村金融创新长期发展的根基。

（2）完善农村资金管理制度

虽然各地政府对当地的农业发展提供了很大的支持，但是对于一些落后地区的农民来说仍然存在很大的困难，如贷款难、就业难等。针对这种问题，政府应及时给出实施方案，必要时对农村借贷、小额贷款等项目进行适当的干预，积极维护农村金融市场的稳定性及政策制度的公平性。对于就业难的问题，政府可以开展多样式农业扶贫政策，支持周边城镇企业的发展，促进战略合作，解决农民就业难收入低的问题。

（3）因地制宜

由于各地经济发展情况及产业发展情况不同，在统一进行农业改革的背景下很容易造成区域经济发展差异越来越大，所以，在国家大环境的农业改革条件下，各地相关部门及领导要根据当地的经济发展情况，多方面分析，制定不同的发展政策，即因地制宜，共同发展。比如实例中的新疆地区对于乌鲁木齐、伊犁这样经济发展的地区可以将农业发展商业化、利润化、形成固定的商业连锁链。而对于不发达的地区要着重关注农民的借贷及融资风险，加大市场监督力度，避免出现被有心商家、企业诱骗的情况。当然，在地区的总体发展计划中还是要强调多元化发展，齐头并进，并且各地区建立完善的法律机制，切实保障每一位农民的经济利益。

结束语

经过多方位对农村金融创新发展的分析，相关部门、相关机构及农民本身共同组成了农业发展、农民收入水平增长的掌控者。三者之间密切配合，共同营造了良好的社会发展环境，不仅给农民自身带来了利益，也带动了周边经济甚至国家经济的发展。就此而言，我国经济水平发展到今天，每一位农民都功不可没。在接下来的创新发展过程中，相关部门及机构更要做好自己的本职工作，时刻观察，随时做出调整，让农村金融创新发展一直富有新意，让农民一直保有热情，让国家经济一直稳步前进。

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