国外小额信贷模式对邮政储蓄银行开展小额信贷的启示

国外小额信贷模式对邮政储蓄银行开展小额信贷的启示

林新岳

新组建的邮政储蓄银行在历史上有广阔的农村布局优势，这使得它变身商业银行参与小额信贷市场竞争具有得天独厚的条件。本文试图通过对国外典型小额信贷模式的探讨比较，分析我国邮政储蓄银行开展小额信贷业务应选择的模式,在借鉴国际小额信贷业务发展经验的基础上,提出了促进我国邮政储蓄小额信贷业务发展的对策与建议，以期对新成立的邮政储蓄银行有所借鉴。

邮政储蓄银行；小额信贷；国际模式

[中图分类号]F618.3F832.4[文献标识码]A[文章编号]1009-9646(2009)04-0006-02

新成立的邮政储蓄银行把目标瞄准了小额信贷市场，作为新成立的第五大商业银行，它既缺乏开展小额信贷的经验，又缺乏开展小额信贷的一线专业信贷员；因此，其发展小额信贷最重要的是解决运营模式的问题。目前,国际上的小额信贷模式呈现出多元化的特征,对于中国邮政储蓄银行来说,它要开展小额信贷不可能完全照搬任何一种现成的外国模式,而是要借鉴国外经验,结合邮政储蓄银行的实际情况创造出自己的发展模式。

一、国外小额信贷的典型业务模式

1.孟加拉格莱珉银行(GB)模式

1976年，穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉的Jobra村开创小额信贷实验项目并于1983年该项目获准注册为正规银行，格莱珉银行正式成立。

格莱珉银行贷款只针对农村贫困人口、特别是贫困妇女，它把扶贫作为其首要的目标。其组织结构系统有两部分组成：首先是自身的组织结构，分成四级，即总行—分行—支行—营业所；其次是借款人组织结构，分为三级，即会员中心—会员小组—会员。在可持续发展上，GB早期仅依靠政府和国际援助来获得资金，为了维持机构的可持续性，GB扩大资金来源:一是提高利息收入，GB提供的小额信贷利率比普通银行高4%达到20%；二是来源于孟加拉的小额信贷批发机构，如孟加拉农村就业支持基金(PKSF)。在风险管理与监管机制上GB采取的是无担保、无抵押的贷款制度，主要依靠信任和激励政策来进行风险管理。早期它采用小组联保的机制，对于违约问题，存在一个特殊的“风险扩散机制”，在2000年前后又开发了所谓“广义化推广模式”。在新模式下的借款小组中各小组成员之间不在承担连带担保义务，仅仅通过道德约束进行相互监督。

2.印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRI-Unit)模式

自1984年印度尼西亚人民银行(BRI)成功地开发出适宜的小额信贷产品以来，其运营模式一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。

BRI-UD的小额信贷选择在贫困线以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，为他们提供期限最长为2年或3年的贷款，一般为3-24个月，而贷款只允许用作流动资金或购买固定资产。贷款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的贷款，则可以用汽车、土地等物品作为抵押物。在层级结构上，该模式的组织结构有四层。第一层，是位于首都雅加达的总部；第二层为15个地区分行；第三层为325个支行；第四层为3902个位于乡村地区的信贷部。在可持续发展上，人民银行通过针对不同收入水平的各类客户，相应提供他们需求的各类存、贷款服务，其完全可能做到不断增加贷款所需的资金规模，降低平均交易成本和提高利率水平。通过采用高利率、高抵押率的模式办理小额信贷，从而实现其市场化经营和可持续发展。在风险监管上，人民银行将低收入农户的财产作为贷款抵押,对提高贷款履约率能够有效地发挥保障作用。

3.玻利维亚阳光银行(BancoSol)模式

玻利维亚阳光银行成立于1992年，是一家专业从事小额信贷业务的私人商业银行，阳光银行由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似。

其客户群体主要是生活在贫困线以上的中低收入阶层；在层级结构上，阳光银行作为一家商业银行，有全国的网点布局以及总分支行的层级划分，在贷款时阳光银行把顾客划分为不同的小组，贷款小组一般由3~7人组成，贷款发放时所有会员均可同时获得贷款。在可持续发展上，阳光银行采取高利率贷款以使银行财务自立，从而不必依赖政府补贴就可获高收益，其年均贷款利率47.5％~50.5％,之前还须支付佣金2.5％，业绩良好的客户利率稍低，年利率约45％。阳光银行小额信贷的贷款偿还方式非常灵活，借款者可按周偿还，也可按月归还。

二、三种小额信贷模式的局限及对邮政储蓄银行小额信贷的启示

1.GB模式的局限性及其对邮政储蓄银行的启示

首先，中国不存在孟加拉那样由于制度和自然原因造成的长期处于贫困状态的大规模连片的农村赤贫人口。因此单一的针对农户的小额信贷模式并不能在中国生存，中国作为传统农业大国，它的农业人口占总人口的比重也是非常大的，到2007年底的统计资料显示约占56%，邮政储蓄银行可以借鉴它在市场定位上的倾向性，有针对性的开展小额信贷，并逐步推进小额信贷在农村地区的覆盖率。

其次，GB模式所实施的借贷小组自治式监管管理机制，从表面上看有些像中国传统的“连坐”性质，这种相互联保是否更有效率以及是否更符合中国目前的国情还值得商榷；同时加上中国农村信用环境比较复杂，如果贷款制度不健全、管理不严格，很可能形成能不还或尽量不还的局面。对于邮政储蓄银行来说，着力构建管理机制才是摆在面前的重要任务。

2.人民银行（BRI-Unit）模式的局限及其对邮政储蓄银行的启示

首先，人民银行采用高利率、高抵押率的模式办理小额信贷在中国来说不现实，中国目前，对于小额信贷除了农村信用社的贷款利率可以在基准利率的2.3倍之间浮动，央行特批的6个省区试点地区可以在基准利率4倍内浮动，其余的都只能按照商业贷款的基本利率计算，对于开展利率还没有完全放开采用市场化运作，因此对于邮政储蓄银行来说如何制定一个合理的信贷利率是十分重要和现实的问题。

其次，人民银行的层级划分对于我国的邮政储蓄银行来说国情不一样，国内因行政区划设置,从上到下都存在着较多的行政级次，在小额信贷所集中存在的基层地区，金融机构或是自上而下实行垂直管理的分支机构，或是由地方政府进行管理的地方性金融机构，基本上都是国有或集体控股，产权不清晰、所有人虚置是其共同特点。因此，对于邮政储蓄银行来说，其小额信贷模式的选择要注重激励约束机制的构建。

3.阳光银行(BancoSol)模式的局限性及对邮政储蓄银行的启示

首先，阳光银行(BancoSol)模式与人民银行模式相同点都是采用高利率、高抵押率的模式办理小额信贷，然而这在中国来说并不现实，尽管邮储银行作为商业银行，在组织模式上都是正规金融机构开展小额信贷，但是中国对小额信贷机构开展小额信贷的利率有个最高限，对于邮储银行为15%，对于利率还没有完全放开市场化运作。因此对于邮政储蓄银行来说这种模式不可以照搬，如何在国家政策允许的范围内制定一个合理的信贷利率是十分重要和现实的问题。

其次，阳光银行(BancoSol)的市场定位对于邮政储蓄银行来说同样具有局限性，阳光银行(BancoSol)主要在城市开展，它的市场定位是非贫困人口，而邮政储蓄银行的前身是邮政储蓄和农民有着天然的联系，在业务的开展上市场定位应该向农户倾斜，重视开发农村小额信贷市场。

对于邮政储蓄银行来说它的小额信贷业务模式的选择首先要考虑的是市场定位，对于目前邮政储蓄银行的小额信贷来说，有倾向性的开展农户小额信贷，逐步提高其小额信贷业务在农村地区的占有率不失为一个明智之举。其次在组织结构的布局上，可以借鉴人民银行（BRI-Unit）模式、阳光银行(BancoSol)模式层级布局、逐步推进、节约成本、提高效率。最后在可持续发展上，做好贷款规模的控制同时在政策允许的范围内制定合理的开展利率，努力始终做到可持续发展。

三、邮储银行开展小额信贷的业务模式选择

1.邮储银行应当细分市场，明确目标客户

中国邮政储蓄银行成立前身是邮政储蓄，在转化为邮政储蓄银行以后，邮政营业人员仍然与农民关系融洽，在开展邮政业务的同时具有广泛宣传邮政储蓄优势；同时，外出务工农民收入的相当部分是通过邮政汇到农村，习惯将其转为邮政储蓄定期存款。这就决定了邮政储蓄的小额信贷对象离不开农民，其与农民天然联系的自身特点也决定了它的小额信贷产品的供给应倾斜于农户的小额信贷需求。

因此，邮政储蓄银行的信贷业务在市场定位上要加大农户小额信贷的开展力度，稳步提高农村市场占有率。在服务上，邮政储蓄银行要加大品牌宣传，树立服务新农村理念。

2.邮储银行应建立适合自身发展的结构模式

在组织结构上，邮储银行发展小额信贷可以借鉴BRI的成功经验，成立专门化的小额信贷部门，其开展小额信贷的部门组织结构也可以分层级。第一层，建立以总行为首的总部；第二层，建立以地区行政单位为主的分行，到2008年1月底，我国邮政储蓄银行各省分行基本建立；第三层，建立以位于乡镇为主的信贷部。这种三层级分类在借鉴BRI的基础上又有别于印尼人民银行(BRI)的小额信贷部(BRI-UD)，它可以很好的贯彻总行的意图，及时了解客户的需求，同时节约行政成本。

3.努力实现邮政储蓄银行小额信贷业务的可持续发展

如何实现邮政储蓄银行小额信贷业务的可持续发展，在印度尼西亚，商业利率是18%，而BRI小额贷款利率是32%~43%；在孟加拉，商业利率10%~13%，而GB小额贷款利率达到20%。因此邮政储蓄银行在政策允许的范围内制定一个合理的小额信贷利率是实现可持续的关键。对于小额信贷，为了保障资金的稳健和可持续，可以将其利率上限的调整幅度进一步放宽，使小额信贷利率更能体现市场供求。

在贷款规模上，由于邮政储蓄银行没有不良贷款的限制且有充足的资金来源，因此邮政储蓄银行可以发挥其独特的优势，大力发展小额信贷业务，做好风险控制，加快资金回流，努力实现邮政储蓄银行小额信贷业务的财务可持续发展。

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作者简介：

林新岳（1980，6），籍贯：安徽金寨，研究方向：国际金融、金融市场。