未来我国商业银行的发展

未来我国商业银行的发展

李彦丽

李彦丽（武汉大学金融系中国工商银行）

摘要：我国商业银行应当认清形势，抓住契机，继续深化改革，变压力为动力，以全新的姿态面对金融业开放所带来的机遇和挑战。

关键词：商业银行未来发展

0引言

金融作为经济的载体和助推器，随着全球经济一体化的推进也进入了新的发展阶段。我国政府审时度势，以与时俱进的姿态，逐步兑现了WTO条款中有关金融业开放的承诺，实现了金融业和经济的快速发展。

1我国商业银行与外资银行之间的竞争日益激烈，商业银行面临巨大的挑战

1.1在经营管理体制上面临外资银行的严峻挑战。外资银行按照现代商业银行模式运作，基本上不受政府干预，十分适应灵活多变的市场经济，而目前我国商业银行还未成为真正的商业银行，离现代商业银行运作模式有较大的差距，还或多或少地承担政策性信贷业务，短期内仍将无法摆脱政府干预。

1.2在银行业务的市场份额上将受到损失。从存款业务看，外资银行凭借其灵活的经营机制，雄厚的资金实力，良好的国际信誉和完善的服务方式，与我国商业银行开展人民币存款和外汇存款业务的市场竞争。从信贷业务看，大批效益好、讲信用的客户向外资银行转移，效益和信用评级较差的客户继续留在我国商业银行内，从而使我国商业银行内出现“劣客驱逐良客”现象。

1.3在人才竞争上遇到强大的压力。外资银行会以高薪、出国培训及优越的工作环境，来吸引我国商业银行中高素质的人才，对其从业人员实行“整套购买”的措施，使我国商业银行可能成为外资银行的“人才培训中心”。特别是目前我国商业银行工资水平受到限制，福利性住房制度取消，医疗、养老等社会化后，我国商业银行的资深职员和高级管理人才更难稳定。

1.4在竞争手段与措施上将受到外资银行的挑战。一是业务选择策略。外资银行在竞争中将集中力量争夺批发银行业务即批发存款和批发贷款业务，在零售存款零售贷款方面，由于机会成本较高，外资银行将会十分谨慎。二是客户选择策略。外资银行在其服务对象上，仍将主要是外资企业和外籍人。同时，国内的大企业、高科技企业、外向型企业和国内中高收入阶层，也是外资银行争取的主要对象。三是区域选择策略。外资银行与我国商业银行激烈争夺的仍然是发达的东部地区的重点城市；而东部地区的重点城市是中资银行的利润主要来源地区，甚至是全部利润来源地区。由于外资银行的业务集中于东部地区的重点城市，对于我国商业银行的利润来源形成较大威胁。

2我国我国商业银行面临着很大的发展机遇

我国银行业与世界银行业存在巨大的差距，金融业的全面开放某些程度上将不利于中国银行业的生存。但同时，外资银行的介入将对推动中国银行业的改造、引进外资、引进先进的业务品种和管理经验、强化竞争机制等方面是有利的。我国我国商业银行面临着很大的发展机遇：

2.1竞争加剧将有利于我国商业银行市场运行机制的根本性再造。我国商业银行内部必然会产生强大的市场化改革的动力。同时，适应金融自由化发展的需要，政府也将进一步退出市场，减少对我国商业银行的直接干预。在此种情况下，我国商业银行的改革将由先前政府设计及推动式的被动型改革转变为政府引导银行自行设计式的主动型改革，这种改革方式迫使我国商业银行改革步伐大大加快，市场机制的再造功能大大增强。

2.2有利于我国商业银行学习和借鉴外资银行的先进管理经验，提高自身的经营管理水平。外资银行在国内全面开展各项业务，各种先进经验在中国市场的成功运用范例将有显现，这为我国商业银行提供了参照系，使我国商业银行直接领略和感受，并会通过各种方式学习和吸收外资银行成功的好的经验做法，以提高自身的管理水平。

2.3有利于我国商业银行拓展海外金融业务，为其实现跨国经营提供了机遇。金融开放可以解决我国我国商业银行在国外开设分支机构所遇到的政策障碍和不平等的竞争待遇问题，我国我国商业银行可以直接到国外设立机构，更好地参与国际市场的竞争。同时，中国的跨国企业也将得到较好的发展，国内企业走出国门后，也需要国内金融机构走出去为它们服务，在国外市场争夺业务。可以肯定，中国我国商业银行的跨国经营步伐在不断加快。

2.4有利于促进我国金融体制改革的深化，促使我国商业银行向国际标准接轨。我国要加快金融体制改革步伐，对现有的银行法律、法规进行补充和完善，增加透明度。同时，我国我国商业银行必须遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”，也就是要按照国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作。同时，也促使中央银行进行全方位和规范化的监管，提高监管的有效性。

我国金融业已经发生了一系列深刻变化。一是我国商业银行的宏观经营环境会变得更为稳定和宽松。主要是因为金融宏观调控由直接、带有行政化色彩转化为间接、市场化的调控方式，即中央银行货币政策与传统监管方式趋向法制化、市场化。二是金融业的全球化趋势明显，银行业将在全球范围内拓展业务。对于我国商业银行而言，市场范围、业务拓展空间急剧扩大，银行国际业将迅猛发展。三是我国商业银行融资工具、业务品种更为丰富，盈利扩张能力将明显增强。金融市场中的各个主体由严格的分业经营转向混业经营，银行、证券、信托、保险、业彼此之间的界限逐渐模糊。四是我国商业银行的自主经营、自我约束能力将大为改善，活力显著增强。存贷款利率上限，官定汇率等金融压制工具将相继退出历史舞台。五是金融市场中的业务品种、金融工具由单一化、简单化逐步向多元化、高级化发展过渡，各种金融创新品种不断增加，我国商业银行的收入来源和市场资源更为广阔。六是我国商业银行的业务发展重点将由传统信贷领域为主向业务多元化转变，直接融资与间接融资的比率将发生显著变化，直接融资份额将迅速上升。

我国银行业在看到机遇的同时也要正视面临的挑战和压力，因此我国商业银行必须完善内部管理、健全科学的内部运行机制，这些工作是银行的“灵魂”，是银行的“血液”。我国银行与国外银行存在差距，科学的银行运行机制实际是银行的基础设施，这些基础设施的构建是非常重要的。银行的基础设施包括但不限于：①完善客户、产品、部门的核算机制。我国银行的经营是粗放的，凡事都核算不清楚，缺乏精细化的核算是基础性的原因。对客户的核算有利于计算不同客户的贡献，从而为差别化服务奠定基础，这样才可以保证银行的营销资源真正用到“刀刃”上；对产品的核算有利于银行确定不同产品的贡献，从而制定科学的银行产品发展战略；对部门的核算有利于确定不同部门在业务发展中的作用，才能为银行内部考核奠定基础。②建立在考核基础上的激励和约束机制。在核算机制建立起来以后，对部门和个人的考核必须随之建立起来，做到奖优罚劣，奖勤罚懒。激励和约束是统一的，二者不可偏废。我国银行在90年代后期过于强调风险，约束有余而激励不足，则业务做得过于死板和生硬。科学的激励约束机制必须建立在精细化的核算和考核基础上，而且要注意考核和激励方法的科学性。③建立科学的风险控制机制。过去几年，我国银行在学习国外银行的风险控制模式上做了很多工作，效果还是很明显的，但是，矫枉过正。风险管理部门由于缺乏激励机制，凡事推脱责任。实际上，银行做业务不是不承担任何风险，而是在于承担可控的风险，有能力承担的风险。在风险控制上，我国银行仍然需要进一步精细化运做。

3银行业进一步改革的方面

同时我们国家商业银行股份制改革已经基本完成，而股改取得的成效只是初步性的、阶段性的，改革还有很长的路要走。商业银行在公司治理、经营机制和增长方式、风险防范机制方面与国际先进银行相比还有不少差距。金融产品服务创新不足，同质化低水平现象比较突出，人员素质有待提高，客户服务水平和金融管理水平还有待进一步改善。同时银行经营还面临着复杂的外部环境，如金融业开放以后面临更加严峻的市场竞争压力：经济结构和产业结构在不断调整，我国企业也在改制之中，法制建设有待于进一步完善，社会体系建设刚刚起步，这些因素都会影响到我国商业银行未来的改革发展。为此，对于今后一段时期我国银行商业化改革的长期性、复杂性要有清醒认识。面对金融业的逐步开放，根据改革进展和当前新形势，银行业应该从以下几个方面进行进一步改革：

3.1继续深化公司的治理结构，形成畅通的信息沟通机制和有效的制衡关系，抓住转化经营机制，强化内部管理，防范风险的主线，坚持审慎经营理念，强化资本约束，提高资本使用效率，严防不良资产反弹，不断提高银行发展能力和竞争能力，积极培养专业人才，改进公司经营管理。

3.2发挥股份制改革对银行改革的促进作用，切实发挥资本市场对建立现代银行制度的监督、促进和约束作用。继续完善公司治理，加强内部风险控制。要加强信息披露，提高透明度，树立国家控股的公众银行良好形象。要创造条件，将已在境外上市的试点银行引入境内市场，在推动试点银行境内上市的过程中，应该根据条件变化和改革进展做好相应制度安排，加强监管协调。

3.3稳步推进我国控股商业银行综合试点经营。要完善金融机构规范运作的基本制度，稳步推进金融业综合经营试点。要继续支持我国控股商业银行稳步发展综合类经营业务，要完善相关法律法规，积极支持保险资金和各种社会资金参与我国商业银行的改制，同时在推进综合经营试点的过程中，要尽快建立和完善监管协调机制。

3.4不断优化银行业发展的外部运行环境，银行改革的成效和发展状况与外部环境息息相关，要继续保持经济平稳健康发展，不断完善相关配套措施，继续深化我国企业改革，进一步深化利率和汇率体制改革，加强社会信用制度建设和反洗钱工作等。

发展才是硬道理，我国银行业要获得再生，必须通过脱胎换骨的制度变革和制度创新来实现。而制度变革和制度创新过程中，银行必须加快发展的步伐，处理好改革和发展的关系。我国银行业只有在改革和发展中，才能获得新生。改革时代，改革的任务最为重要，不要在乎一城一池的得失。由于改革是一个长期的过程，在这个过程中，我国银行业不能放松业务发展的步伐。因为改革过程中，中国的银行服务市场也在进行激烈地市场瓜分，如果这个机会把握不住，将来再争夺市场，难度会加大。

总之，我国商业银行应当认清形势，抓住契机，继续深化改革，变压力为动力，以全新的姿态面对金融业开放所带来的机遇和挑战。