商业银行信贷风险管理研究马秀云

商业银行信贷风险管理研究马秀云

马秀云

青岛科技大学山东潍坊261061

摘要：随着金融市场逐步开放，外资银行纷纷涌入国门，使得我国金融市场面貌焕然一新。对于国内商业银行而言，这既是一次向外学习、提升自我的良好机遇，但同时也面临着市场日益复杂、竞争更加剧烈的巨大挑战。国有商业银行发展时间较短，无法与外资银行悠久的发展模式和信贷管理体系相提并论。因此，现阶段不断完善的银行信贷管理体系，深入研究分析信贷业务中的规律和成因，同时借鉴国外优秀银行管理模式中的优点，保证我国商业银行中信贷业务稳定长久健康的发展下去，这对于国家市场经济稳定，经济持续发展同样有重要的现实意义。

1.商业银行信贷风险管理的必要性

信贷业务是商业银行的重要业务之一，信贷业务的发展一定程度上也反映出银行的综合实力。在众多西方国家中，尽管它们的商业银行在股票、基金等证券方面投入了大量资金，但是综合整个资产组成来看，信贷业务的占比仍然一直保持在百分之五十以上，在我国，信贷资产占比更是超过了百分之七十[26]。由此可以看出，对于商业银行来说，信贷资产的健康状况在很大程度上就影响自身整体经营效益，信贷风险管理工作的重要性不可忽视。

1.1银行的高负债经营要求加强信贷风险管理

商业银行主要通过提供存款服务的方式从外界获取大量资金，和信贷资产相比，存款具有变现快、流动性高和期限短的特点，所以商业银行更追求于提升存款量，使得资产和负债在流动性与期限性上有着较大差距。如果在没有经过系统分析的情况下商业银行就盲目投放贷款，容易导致因借款人无法及时还贷而变成不良贷款，成为一笔呆账、坏账。

1.2银行外部负效应较大的特点决定了要加强信贷风险管理

第一，商业银行负债率较高，而且债权人所涉及的范围也十分广泛，涵盖社会各个群体。一旦发生信贷重大危机，波及人群和范围都很大，后果将不可设想，这是银行以及国家监管部门所不愿意发生的事情。第二，商业银行信贷风险具有扩散性。目前，银行业之间联系十分紧密，可以说是一个利益共同体。如若一个银行发生重大信贷风险事件，其他金融机构也会受影响，产生连锁反应，这将危及整个金融体系乃至国家经济稳定。

1.3信贷风险是各种经济风险的集中反映

作为金融市场的重要组成部分，银行所涉及的范围非常广泛，每个经营主体想要实现良好的发展都离不开银行。银行在为经济主体提供信贷服务之后，两者也就建立了相互依存的紧密联系。经营主体在运营过程中如果出现问题，导致自身利润降低甚至亏损，从而无法按时还贷，这样一来自身所承担的风险就会导致银行信贷资产风险产生，危害银行的资金安全。同时信贷风险也会引起经济风险的产生，两者之间相互影响。

2.社会主义市场经济体制下的信贷风险管理

1994年，国家在经济发展的需求之下调整了我国经济体制改革的目标。银行成为改革的重点对象。为了顺应社会主义市场经济体制的发展，中国国家开发银行、农业发展银行、进出口银行先后成立，并作为非常具有代表性的政策性银行展开相关工作。1996年以后，中国人民银行以多项政策文件来进一步的约束各个银行的相关工作。《贷款通则》、《贷款风险分类指导原则》等先后颁布实施。2002年，为了进一步明确经营的风险性危害，中国人民银行在多方面的考虑之后，要求银行全面推行贷款风险分类管理，深入性的分析银行发展状况，将银行的盈亏能够及时准确地加以反映。

近年来，在国家政策引导下，我国银行业信贷风险管理工作不断加大力度，取得了一定成果。当下银行信贷资产质量主要面临两个方面的挑战，一是银行在没有分析具体情况下就盲目进行信贷投放，特别是当下银监会规定小企业贷款最低要与总贷款增速达成一致，从而使得越来越多的小企业向银行积极贷款，极大的增加了它们的不良贷款问题；二是边借款人（利率只要增大就停止借款的客户）数量不断增多，同时市场中低效率项目也比较常见，导致极为严峻的信贷风险也更加频繁的出现。

3.建立和健全风险化解机制，完善信贷风险处置

3.1建全先进的风险预警机制

借助先进的风险预警机制从源头就强化管控，让银行的信贷管理科学化，能够尽早的发现信贷的一些存在问题。同时，找到问题了，及时有效的进行处理，都能够行之有效的降低信贷风险。首先是在是建立的较为有效的风险预警的机制，这需要商业银行能够做到获得源头的信息并对其进行有效的处理从而能够有效评测信贷风险发生可能性，这一点是非常关键和具有决定性作用的。

3.2风险的分散处理

风险的分散处理方式是一项重要的手段，指的是商业银行的实际运作中会将未来可能遇到的风险进行整合化的处理，实行分散搭配的形式。青岛市建设银行想要达到这种分散风险的目的的话可以通过对信贷方式进行调整到方式来实现，在这个过程中应该对长期和短期的贷款进行一定的调整和平衡，调整资产结构组合的模式，有效改变单一的现状。

4.总结

信贷风险的管控作为中国商业银行风险管理问题中的核心内容一直以来就是需要重点解决的问题。如何对信贷风险进行有效的预防从而保证金融安全是一项长期的系统性的任务，近些年以来国有商业银行在防范贷款风险的方面做出了很多的尝试和实践，并取得了显著的成效而且积累了非常多的行业相关经验。信贷资产方面的抗风险能力明显的得到加强。但是由于快速发展的经济制度和行业改革，国有商业银行中任然存在着很多信贷风险管理方面的问题。

在后经济危机时代，中国商业银行内外部环境下信用风险的存在对市场经济的稳定具有重要影响。因此，加强信贷风险管理尤为重要。而商业银行信用风险管理是一个系统性工作，涉及多个方面，在进行研究时，不能孤立和单方面考虑。因此，只有不断充实和完善商业银行信贷风险管理才能保证商业银行的健康发展。