互联网金融对我国传统商业银行商业模式的影响朱子楼

互联网金融对我国传统商业银行商业模式的影响朱子楼

朱子楼

国元证券安徽合肥230000

摘要：在信息技术飞速发展的同时，互联网金融业务正以星火燎原之势迅速占领市场，作为我国金融业支柱的商业银行由于近年来受到了多方面的影响和制约，发展缓慢。面对互联网金融的迅速崛起，商业银行更应该审时度势，并在此基础上进行大胆创新，采取措施，抓准市场，迎接挑战。

关键词：互联网金融；商业银行；应对策略

引言：当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概念正在被颠覆。

1互联网金融模式的概述

中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中指出，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融是未来发展的趋势，因此为适应金融科技的发展思路，促进互联网金融的健康有序发展，有利于提高金融服务质量和效率，扩大金融业对内对外开放，构建多层次的金融体系。

2互联网金融对传统银行业的影响

2.1对传统银行支付业务的影响

随着互联网金融的发展以及人们消费特点的变化，相对过去携带现金购物的方式，现在越来越多的人更倾向于刷卡消费和扫码支付。一是不涉及找零，二是不用担心會收到假币。此外，网上购物，线上超市，外卖APP的迅猛发展，也使第三方支付成为当今最流行的支付方式。

首先，第三方支付可以为买家提供信用担保，消除了他们在虚拟环境下消费的顾虑。其次，第三方支付可以为卖家提供增值服务，例如实时交易查询和交易系统分析等。此外，第三方支付交易成本低，使用方便，一些商业银行的个人网银使用步骤复杂，用户在开通网银时要从银行申领认证介质，使用时需要下载安装证书和控件程序，如果更换电脑，还需要重新下载，而且不同银行的网银操作界面也不相同，用户需要逐一熟悉。综上，第三方支付以其所具有的优势降低了银行卡交易量，同时网上交易的普及也降低了线下实体店的交易量，使商业银行卡支付及网银业务的发展遇到了阻碍。

2.2对传统银行借贷业务的影响

银行的基本收入来源分为以下两种：一是存贷差，二是手续费和佣金，而利差收入则是商业银行最核心的收入来源。从2012年6月开始，人民银行多次下调存贷款利率，就净利差收入而言，这对商业银行无疑是雪上加霜。

大部分商业银行一直以来把经营的重点放在国有经济体，忽视了占据贷款业务很大份额的中小企业的融资需求，并没有很好地解决中小企业融资难，融资慢等问题。然而这部分市场资源则被互联网金融企业所利用，使得网络小微贷款模式的竞争力迅速显现出来。如“阿里小贷”结合互联网技术，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式。据艾瑞咨询公布的《2016年中国互联网金融发展报告》显示，2016年网络信贷接近1.2万亿，2016年单用户信贷达7100元。大量的潜在信贷客户资源从商业银行流向了互联网金融，使得银行失去了巨额的净利差收入。

2.3对传统银行中间业务的影响

第三方支付通过较低的价格和较便捷的流程提供与银行相同或相近的服务，对银行中间业务形成了一定的替代效应。自2013年6月，余额宝横空出世以来，一些余额理财类产品如雨后春笋般相继面市，涉及方面也不仅仅局限于基金。作为中国首家互联网保险公司，众安在线财产保险股份有限公司不设任何分支机构，完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。互联网理财、基金、保险等产品对客户存款的抢占，对银行自营金融产品产生了较大的影响，银行将不能再以极低的成本获得庞大的储户存款。同时，部分第三方支付公司或将成为基金公司的直销渠道，使得商业银行代销手续费收入进一步减少。

3新形势下传统商业银行的应对策略

3.1打造线上线下全方位一体化服务模式

首先在渠道方面，商业银行不应只局限于柜台，而应着力开发电子银行或其他离柜业务。客户在柜台办理业务需要花费较长的等候时间并且很多上班族都无法在工作日下班时间来银行办理业务。而电子银行则可以打破时间地点的限制为客户随时随地办理业务提供了可能。并且借助于24小时无间断运行的ATM，客户可以办理存取款，转账汇款，理财，查询等一系列业务。因此银行应不断去完善其网上银行和手机银行的性能，特别是其安全性能。对于很多客户来说，使用网银和手机银行付款转账是否安全，资金是否存在被盗风险，银行卡密码是否会被泄露是他们首要考虑的问题。银行应设法采取措施不断完善其电子银行的安全性能，目前已有一些银行在提供认证介质的同时增加了动态口令码来实现双重保障。对于商业银行而言，在消除了广大用户的安全顾虑后，其电子银行的发展空间会更大。

其次在营销方面，应充分利用互联网的优势，通过微信，银行网站，电子邮件，微博等互联网平台拓宽营销渠道。“工行服务”是工行自主研发的首款微信小程序，通过借助微信，具有“免下载安装，触手可及”的特点，客户使用门槛低，体验好。“工行服务”推动了全行网点线上取号和预约取号服务开通率，节省了客户的等候时间，实现了线上线下引流和新型渠道的拓展延伸。同时，商业银行也可以借助于其庞大的个人网银用户，搭建自己的电商平台，特别是二手房，车等大宗商品。如工商银行通过融e购打造了一个全新的购物与消费信贷无缝对接的电商平台，充分发挥了商业银行在购物与付款绑定方面的优势，将银行业务与客户消费和实体商户紧密结合起来。

最后在业务处理方面，减少人工服务量，实现智能化服务。借助于人工智能在金融领域的应用，已经大大降低了物理网点的重要性，很多银行的营业网点已陆续安装了智能机具，工商银行预计2017年其境内的全部网点都将实现智能服务。通过智能机具的应用，可以分流客户，减少客户等待时间，同时也是传统银行柜台的延伸。

3.2注重客户体验，打造人性化的金融理念

互联网金融能够根据用户需求，为其提供良好的体验效果，因此商业银行也应借助于互联网金融的核心优势，打造人性化的金融理念，注重客户体验。

一是商业银行业务流程的人性化，银行在日常管理中制定了较为严格的制度，这不仅是对工作的负责，也是对储户存款安全的负责。但是一些银行的奇葩证明屡见报端也从另一方面折射出银行的某些制度过于繁冗。相比新兴的金融手段，传统银行的部分业务办理流程过于复杂，以小额贷款发放为例，小微企业从互联网信贷平台申请贷款只需几天甚至当天就可完成，而大部分商业银行的贷款流程则需逐级审批，涉及多个部门，直接削弱了商业银行的竞争力。因此在对各操作流程进行效率评估，不影响风险控制的前提下，商业银行应对其业务流程删繁化简，提高处理效率，真正意义上为客戶提供便捷的金融服务。

二是商业银行提供金融产品的人性化，银行门槛过高也是造成大量客户流失的原因。互联网金融降低了金融服务业的门槛，让金融服务更加平民化，大众化。以购买门槛来说，银行的基金通常是1000元起存，理财产品是50000起存，而支付宝方面，“余额宝”业务已经将购买门槛降低到了1元，这也使得互联网金融聚集了大量被传统金融业拒之门外的闲散资金。

三是商业银行从业人员服务的人性化。传统银行可以依托其线下庞大的网点资源，借助于自身专业化的金融从业人员把简单的为客户办理存取款业务转变成为客户提供专业化的金融咨询和理财规划建议，而这正是互联网金融无法比拟的优势所在。实行以客户为中心的经营模式，想客户之所想，急客户之所急，注重客户的体验。

3.3开展与互联网企业的通力合作

互联网金融之所以能够快速发展，离不开银行网点的支撑，我国银行系统为第三方支付承担了两大基础性业务：身份认证和转账结算。借助于银行网点通过柜台人员与客户的现场确认，确保了用户身份证，银行卡与手机号一一对应的关系，从而保障了第三方支付的便捷与安全。因此银行也应借助于互联网企业的优势，取长补短。一方面，银行可以借鉴互联网企业在资源，技术和创新理念方面的优势，与互联网企业实现信息共享，共同促进电子支付平台的发展。另一方面，商业银行可以联合阿里、P2P公司，借鉴他们成功的经验，例如在小额贷款方面，把工作的重点放在研发操作界面简单，处理流程便捷，满足小微企业需求的网络金融产品，从而适应大多数中小企业的发展贷款需求，实现客户群的联动和融合，进而实现自身发展的转型升级。

4结束语

面对当今越来越复杂的金融市场环境和激烈的竞争危机，商业银行不应该处于被动的地位，而应该以积极主动的态度去应对行业内外的挑战，同时也应该清楚地认识到自身的缺陷，适应环境，改造自我，借助于自己的天然优势，与互联网金融企业合作，取长补短，开辟一个全新的战场。

参考文献：

[1]十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》[J].大众理财顾问，2015，（08）：12.

[2]艾瑞咨询：2016年中国互联网金融发展报告[Z].

[3]顾惠恩，王海侠，赵志超，唐海燕.互联网金融模式对我国银行改革的推动[J].企业改革与管理，2016，（12）：63-63.

[4]付佳，张燕.互联网金融弄潮儿——第三方支付[M].北京：电子工业出版社，2015：76.

[5]罗党论.互联网金融[M].北京：北京大学出版社，2016：123.

作者简介：

朱子楼;身份证号码：34011119800215xxxx