商业银行金融创新风险及防范

商业银行金融创新风险及防范

王娜

天津财经大学金融系在职研究生

摘要：在国际金融发展潮流下，金融创新已成为我国商业银行发展的必然方向，只有通过不断的创新，才能推出更多的产品，不断优化金融服务，推动自身的更好发展。但是，在商业银行金融创新过程中，风险问题是不可避免的，积极做好金融创新风险防范对商业银行的稳定发展有着重大作用。本文就商业银行金融创新风险及防范进行了相关的分析。

关键词：商业银行；金融创新；风险；防范

0.引言

商业银行（CommercialBank），英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。2015年8月29日，全国人大常委会第十六次会议审议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，自2015年10月1日起施行。该修正案对原《中华人民共和国商业银行法》作了两处修改：一是删去第三十九条第一款第二项；二是删去第七十五条第三项中的“存贷比例”。特别是第二处，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

在现代社会里，商业银行金融创新已成为必然，是其在这个快速发展的金融环境下生存的重要出路，但是，在这个不稳定的市场环境下，尤其是在世界经济进入后危机时代，商业银行金融创新将面临着巨大的风险。因此，在商业银行金融创新道路上，商业银行应当积极做好风险防范工作。

1.商业银行金融创新风险分析

所谓金融创新就是利用新思维、新方式和新技术来构造新的发展模式，其目的就是推动发展，获得效益。对于商业银行而言，金融创新有着商业银行发展的必然性和重要性。金融创新作为一种活动，在市场环境下，这种活动必然需要承受市场的考验，需要承受较大的风险，如市场风险、信用风险等，从而威胁到商业银行金融创新发展。

1.1市场风险

商业银行作为市场主体之一，其金融创新活动必然会受到市场环境因素的影响，从而出现市场风险，主要体现在：对市场信息的掌握不全面，新产品的市场需求不足；市场恶性竞争行为的存在，使得金融创新缺乏新颖，“同质化竞争”现象严重。

1.2信用风险

所谓信用风险就是交易双方没有履行约定契约中的义务而造成的经济损失的风险，即受信人不能按时履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。在商业银行金融创新过程中，银行急于推广新业务，在这种情况下，银行往往会降低客户的准入条件以及部门标准，从而给自身带来巨大的信用风险。

1.3操作风险

操作风险就是因操作不当而引起的风险。对于商业银行金融创新工作而言，金融业务模式的不断转变，对工作人员的要求随之提升。如果业务工作人员的知识结构、能力水平没有得到相应的转变和提高，必然会增加银行业务操作风险，进而损害银行和客户的利益。

2.商业银行金融创新风险防范的重要性

金融创新是商业银行扩大市场份额，提高市场占有力的重要途径，对商业银行的发展有着重大现实意义。但是，在商业银行金融创新的过程中，风险问题的存在会影响到银行金融创新。一旦商业银行金融创新过程中出现风险，就会造成难以估量的损失。就拿信用风险来讲，由于商业银行缺乏对客户信用的考查，不了解客户的信用，如果这些客户存在信用问题，其在申请到商业银行贷款后极有可能不会按时还本还息，这也就意味着商业银行资金不能及时回笼，从而影响到商业银行资金的正常运作，从而不利于商业银行的发展。因此，在商业银行金融创新过程中，要高度重视金融风险问题。要结合自身的发展，积极做好风险防范工作。商业银行只有做好风险防范工作，才能有效地规避和降低金融创新风险问题的发生，从而为金融创新营造良好的环境，推动商业银行的稳定发展。

3.商业银行金融创新风险防范措施

3.1做好市场评估工作

商业银行金融创新必须以市场为基础和前提，只有结合市场需求来进行创新，才能保证创新业务取得应有的效益，才能有效地降低风险的发生。针对商业银行金融创新过程中的市场风险，银行要想有效地防范市场风险的发生，就必须积极做好市场评估工作，在金融创新过程中，要深入市场，全面了解市场信息，从而为业务创新提供科学、全面的信息参考，根据市场需求来发展金融创新业务。同时，要做好风险评估工作，要综合考虑各方面的因素，制定风险紧急预备方案，从而降低风险损失。

3.2加强金融创新监管

金融创新监管是降低金融创新风险的有效途径，通过有效的金融创新监管，可以对金融创新活动进行全面的控制，将金融创新活动风险系数降到最小。作为商业银行，首先要从观念上引起重视，要重视金融创新的监管工作，要建立相应的管理组织机构负责金融创新监管；其次，完善金融创新监管流程，结合实际情况建立一套高效的监管流程；再者，要晚上监管相关体制，为金融创新监管工作提供依据和保障，确保金融创新监管工作有据可查、有据可依。

3.3完善风险管理体系

对商业银行而言，风险是其发展过程中永恒的主题，受各种因素的影响，使商业银行金融创新业务面临着较大的风险，而商业银行要想防范风险问题，就必须建立完善的风险管理体系。商业银行应当强化风险管理意识，提高自身的风险管理能力，在金融创新过程中要遵循规避风险的原则，做好风险评估工作，建立科学风险评级体系；同时，要业务推广前，要制定可行的风险控制措施，要积极建立基础数据库，对金融创新活动进行定性和定量分析，全面做好风险管理工作。

3.4强化工作人员的教育与培训

人作为商业银行金融创新的主体，随着金融创新的发展，对银行金融创新人才要求也越来越高，而要想防范金融创新风险，加强工作人员的教育与培训格外重要。针对金融创新工作人员，银行要加强专业知识的培养，组织他们进入专业的机构培训，要不断拓宽工作人员的知识结构，不断提高他们的专业水平，同时，要强化他们素质教育和风险意识培养，为金融创新风险防范培养专业的人才队伍，从而降低风险的发生。另外，要加强服务意识的培养，树立全心全意为客户服务的理念，从而更好地稳定银行客户群。

3.5健全信用评价体系

针对商业银行金融创新中出现的信用风险，在很大程度上归根于信用评价体系的不完善，因此，在风险防范工作中，商业银行应当积极完善信用评价体系，要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。另外，要积极建立社会信用制度，积极发展商业信用，加快形成一个主体多元化、商业信用、银行信用、民间信用等多种信用关系相互渗透的信用市场，同时全面落实信用监管和失信惩戒制度，从而为商业银行金融创新的发展创造良好的环境。

4.结语

综上，商业银行金融创新是商业银行发展的保障，加大金融创新，可以推动商业银行的更好发展，但是在金融创新过程中，风险问题也给商业银行金融创新带来了巨大的困扰。当前商业银行金融创新过程中主要面临的风险有市场风险、信用风险以及操作风险，而商业银行要想更好地发展，在金融创新过程中就必须做好风险防范工作，要结合实际来进行风险防范，要强化风险监管，提高风险管理意识，从而为商业有效地规避金融创新风险，为商业银行金融创新发展提供保障。

参考文献

[1]李隽.对我国商业银行金融创新风险防范的分析与探讨[J].时代金融,2012,23:64+68.

[2]阴静夷,郑振,李莉.商业银行金融衍生工具风险成因及防范对策研究[J].中国集体经济,2011,19:110-111.

[3]商业银行布局互联网金融的优势,第一资讯.2016-8-15.

[4]赵婧,英国商业银行的经营模式浅析：商业时代，2011年第1期.