互联网金融的风险及防范措施研究

互联网金融的风险及防范措施研究

王昱

对外经济贸易大学北京100000

摘要：互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技，尤其是搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络和数据挖掘等相结合产生的新兴领域。总的来说，互联网金融的出现，金融市场得到创新，与此同时使资金需求者和投资者获得了更多的便利，为他们提供了更多机会。对比传统金融来说，互联网金融具有流动性风险、信用风险、法律风险和技术风险等多重风险。然而互联网金融发展的速度很快，对其风险及防范的研究就显得尤为重要。本文主要分析了互联网金融存在的风险，并针对这些风险提出了互联网金融的防范措施。

关键词：互联网金融风险防范隐患

一、引言

2013年尤其是下半年以来，互联网金融的发展如火如荼，因此，2013年也被定位“互联网金融元年”。由于互联网金融边际成本极低，仅通过互联网营销手段就能发现很多潜在客户，并且产品也能够快速不断的推陈出新，这也是其能够快速占领市场的主要原因。从当前情况看，互联网金融主要定位于小微客户，采用的模式是“金融机构+电商”，同时互联网行业需要较高的进入成本和先进技术，随之便形成了寡头垄断的市场格局。由于当前各类金融机构在逐渐增加，互联网行业的竞争也必然会越来越激烈。与此同时，也要注意到互联网发展的背后，也暗藏着风险隐患。我国目前还没有出台专门的监管法律，证监会对直接涉及基金销售的补贴并承诺收益的做法也在考虑整改对策。

二、互联网金融存在的风险

尽管互联网金融能带动金融市场发展，也实现了创新，但互联网金融比传统金融存在着更多风险，具体体现为以下几点：

1、流动性风险

所谓的流动性风险就是指银行的清偿力，也就是银行能随时应付客户提取存款的支付能力。流动性风险通常是针对商业银行而言的。互联网金融与传统金融对比而言，在聚集资金能力方面，互联网金融明显强于传统金融，但这也是互联网金融当前最大的风险。互联网平台上有高收益的补贴和承诺，以及有效传递的信息，所以往往互联网平台上的各个基金一开始发售，就很快被抢购一空，省了很大的销售成本。如今国内没有任何的资本金的互联网金融还有很多，但是即使是在短期内风险较低的领域，如：投协议存款、短期票据，他们在今后的发展中流动性风险还是极高的，必须做好防范措施。

2、信用风险

信用风险是指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。该风险主要来自于三个方面：第一，互联网金融的交易是借助网络联系的，支付的双方见不到面，这种虚拟性的交易方式对于网络信贷来说增加了风险性，交易者的身份以及交易的真实性都很难验证，造成交易者身份确认、信用评价方面的信息不对称，加大了信用风险；第二，法制和监管体制不完善也是信用风险出现的关键因素，再加上互联网金融的准入门槛低，没有统一的行业标准，法律监督力度不够等，随之就出现了很多违约现象；第三，网络平台上发售的基金，预期收益较高。例如：百度百发8%的预期收益率，在全球经济增长低迷、中国经济潜在增速下降、影子银行体系风险逐渐显现的背景下，如何才能获得如此高的收益如果是给企业做过桥贷款、以及给房地产开发商与地方融资平台融资，一旦经济出现大幅下滑、房地产泡沫破灭，那么必将导致信用违约的发生。

3、技术风险

互联网金融的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统来完成，所以，互联网金融运行最为重要的技术风险就是电子信息系统的技术性和管理性安全。计算机系统停机、磁盘列阵破坏、计算机病毒破坏等都是这种风险的源头。安全风险给传统金融和互联网金融所带来的影响是不同的，前者是局部损失，后者是系统性的破坏，会造成网络瘫痪。

4、操作风险

操作风险是由于工作人员或者客户因不了解系统操作或金融规则而出现了业务操作错误，从而带来风险，如：没有对客户进行宣传和指示安全问题，此时客户就极有可能发生操作错误，从而带来资金或信息的损失。此外，互联网企业在运行和维护互联网平台时对系统运行不当或设计不当，也会发生客户信息被盗用，客户权益受损的现象。

三、互联网金融风险的防范措施

1、构建互联网金融安全体系

（1）互联网的技术水平有待提高

目前，针对提高我国互联网金融安全问题，其关键是在于信息技术，不能依赖国外硬件和软件，必须有自主知识产权的信息技术。另外，国家要加强培养、扶持国产技术公司，并给予互联网金融企业足够的帮助，支持他们在企业内部设计软件开发部门。

（2）对市场准入加大管理力度

强有力的技术能支撑互联网金融发展，为此，提供较好的网络技术实力是互联网金融服务者必不可少的能力，只有这样才能降低自身风险，保证安全。但是也有的公司并不具备这样的技术实力，它们即使能进入市场，但是自身的安全也是无法保证的，尤为严重的还将给整个金融界带来危机。

2、推进建设征信体系

风险管理始终是互联网金融行业中最关键的因素，而风险管理的核心是信用报告和信用体系。现如今我国的征信体系还不健全，这是我国互联网金融发展被制约的主要原因。只有进入征信系统，才能对借款人起到制约作用，否则造成的结果就是平台坏账率直线上升。互联网金融从根本上减少了借贷双方的接触，加大了信息的不对称性，正是因为金融业正面临着更大的信用风险，所以必须快速推进征信体系的建设。

3、完善监督和防范体系

为了稳健快速的发展互联网金融，就离不开全面的监管。为了互联网金融实现长远发展，所建立的监管体系必须是多方位、分层次的。职责不清、监管不到位都会影响到互联网金融的效率，互相推诿的现象也是时有发生的，这种情况就对互联网金融未来的发展十分不利。因此，在互联网金融发展中，必须要职责清晰，明确监管主体，消除各种隐患。除此之外，还应该成立行业自律协会，加强自律意识，加强管理体系建设。

4、给予参与者必要的保护

作为新生事物，互联网互联网金融因其自身的优势而吸引了众多参与者，如：高收益、便捷性、个性化服务等，但是这些参与者通常都没有意识到其潜藏的高风险。为了能保证互联网金融业实现健康的大发展，就要从以下几方面做起：首先，对所有的参与者普及互联网金融产品的相关知识，尤其是与互联网金融投资密切相关的风险，从而提高他们的风险意识；其次，为了便于解答参与者的疑问，还可以建立起一个互联网金融咨询平台，以免因操作不当或理解偏差而造成经济以及其他方面的损失；再次，为互联网金融的参与者提供维权渠道，帮助投资者解决好因互联网金融企业违约而造成损失的追诉难题，这一点是不能忽视的。

四、结束语

综上所述，互联网金融存在多重风险，只有构建互联网金融安全体系，积极推进征信体系建设，并完善监督和防范体系时刻保护参与者，这样才能从根本上降低互联网金融风险，使互联网金融健康发展。

五、参考文献

【1】张曦《论网络金融的风险管理》[J]，《管理观察》2016年08期。

【2】张晶、李红艳《我国互联网金融模式的相关问题研究》[J]，《中国市场》2016年10期。

【3】金华宇、张玉喜《网络金融的风险管理研究》[J]，《电子商务》?2015年04期。

【4】殷仪娜《我国互联网金融的风险与防范研究》，天津财经大学2014年硕士论文。

【5】李宏《互联网金融风险及防范措施研究》[J]，《经营管理者》2017年01期。

作者简介：王昱（1983.7.26——）男，北京人，大学本科学历，毕业于对外经济贸易大学，对外经济贸易大学2013届金融学专业（金融管理与投资实务方向）研究生课程班。