浅析 P2P网络借贷 的 主要风险及防范路径

浅析 P2P网络借贷 的 主要风险及防范路径

雷莉霞

天府新区航空旅游职业学院 四川省成都市 610000

摘要：任何社会的发展都需要创新进行驱动，互联网行业的发展大大便利了社会的生产生活，互联网金融在此大形势下应运而生并在短时间内取得了较大的发展。本文主要分析P2P网络借贷风险防范路径，确保P2P网络借贷领域安全、可持续发展。

关键词：P2P；网络借贷；风险

中图分类号：F224文献标识码：A

引言

P2P网络借贷平台是近些年兴起的一种金融创新，P2P网络借贷在我国虽然发展起步较晚，由于其本身具有的一些属性和市场的需要，发展速度和规模却很惊人。但一些P2P网络借贷平台在一定程度上游离在法律的监管之外，在利益的驱使下，时有违法现象的发生，产生一系列的问题。

1、网络借贷的概述

1.1网络借贷的概念

网络借贷是指网络借贷平台作为中介，借助互联网来联系借款方与投资方，最终达成融资协议的过程。又称P2P(PeertoPeer)网络借贷，其中“P”是指个人，而“to”指的直接对接的关系。字面意义上P2P网络借贷交易双方为个人，随着网络借贷的发展，交易对象逐渐向企业，政府延伸。P2P网贷平台的职责是对借款人的还款能力，收入情况等进行审查，并将符合要求的借款人信息通过融资标的的形式呈现给投资者。

1.2网络借贷的特征

（1）投资门槛低；现在的网络借贷平台几乎都将标的分为初级投资和针对“vip”的投资，初级投资门槛一般在50到500元。几乎所有人都可以参与投标。（2）收益性与风险性均较高；网络借贷平均收益率水平基本在5%到12%左右，远高于同等期限的银行存款利率。同时，网络借贷审核周期短，审核标准不一，不够严格，加之网络借贷平台上线审核没有确定标准，逾期与本金亏损的风险均比较高。（3）方便快捷；方便快捷可以说是网络借贷最大的特点也是最大优势。投资者注册一个网络借贷平台，并通过审核一般在10分钟以内，投标复审到计息一般在24小时以内。借款方的资金募集期速度快的几个小时就能完成，速度慢的不会超过5天。而银行等金融机构的预约期、审核期远远超过5天。（4）投资期限比较灵活；网络借贷投资的投资期限从1个月到12个月不等，利率随时间的延长逐渐降低。近一年内许多平台推出了活期理财，投资赎回十分灵活。投资者可以根据闲置资金量，日常资金需求和对平台的投资风险分析，进行最符合自己利益的投资选择。

2、P2P网络借贷主要风险及防范路径

2.1构建安全网络环境

一是应该科学合理的使用大数据技术、云计算技术等内容，避免不必要的金融风险产生。二是积极强化互联网安全技术的运用，严格把控网络黑客入侵、病毒感染等诸多风险，强化互联网技术的开发和利用，设计出安全性能强的安全保障技术，例如防火墙技术、数据保护技术、杀毒软件等安全技术手段。针对信息资源丢失的现象，可以适当强化硬件设备的投入，有效避免硬件设备丢失。健全的数据库备份、防盗措施等相关技术内容[5]。三是不断增强P2P网络借贷平台维护、监管工作人员自身的专业素质，并定期针对工作人员开展安全培训，切实做到安全问题时时刻刻防范，杜绝网络安全风险。

2.2强化网络借贷法律监管效率

一是强化针对违反犯罪现象的惩戒力度。尤其是针对那些非法经营的平台来说，可以通过纳入黑名单的形式，严格开展惩戒。并且违法经营的平台在法律规定的年限之内，不得再次从事网络借贷等相关业务的经营。此外，还可以通过强化罚款力度的手段，在社会上针对存在安全风险的网贷平台进行公示，让其他网贷平台真正的做到引以为戒。二是强化P2P网络借贷平台的准入门槛。严格强化平台的审核力度，通过效仿实体经济的经营牌照管理的手段，方便投资者进行品牌识别。三是制定完善P2P网络借贷法律法规。有效明确P2P网络借贷平台负责人的责权，完善P2P网络借贷平台的法律法规内容，真正地让投资者做到“有法可依、有法必依”，为广大投资者带来法律制度上的保障。强化金融机构之间的合理协调，真正地通过“打非”手段，严格打击P2P网络借贷平台违法犯罪工作。

2.3建立健全网贷信用体系

当前我国P2P网络借贷体系还未直接进入到央行的征信体系当中，并且在开展用户身份审核的过程中，也缺乏相应的资信共享机制。对借款人来说，很难保障信贷借款人自身的信誉度，信贷交易记录以及诚信度都没有办法直接进行监督管理，往往容易造成贷款人违约的现象出现。以我国当前最为广泛的P2P网络借贷平台“借呗”来说，交易中借款人的资信查询体系通过互联网手段来调查借款人的资信情况，但是此种调查手段并不够权威，容易导致道德风险和违约风险。所以，想要切实顺应互联网金融的发展，就应该积极地确保信贷行业发展的稳定性。中央银行应该积极将P2P网络借贷平台与征信系统进行合理对接，实现信息共享机制，将传统的金融行业与互联网金融有机衔接，实现互利共赢的目的。

结束语

P2P网络借贷平台就是互联网金融发展过程中出现的一个融资借贷平台，P2P网络借贷在我国虽然起步较晚，但由于其本身具有的一些属性和市场的需要，发展速度和规模却很惊人。一些P2P网络借贷平台在一定程度上游离在法律的监管之外，在利益的驱使下，时有违法现象的发生，产生一系列的问题。比如“e租宝”案，“钱宝”案等案件的发生，一些平台的爆雷，引起了全国的轰动，媒体也对此类案件多有报道，数额之大，问题之多，令人瞠目堂舌。问题的出现，并不可怕，此时最为重要的是勇于面对问题，分析问题，进而找出解决问题切实可行的措施。

参考文献

[1]高思敏． 我国 P2P 网络借贷法律监管问题研究［J］ ． 当代经济， 2018( 14) ．

[2]张嘉斌.P2P网络借贷平台的风险研究[J].山西农经,2018(17):99.

[3]张延峰.P2P网络借贷风险与管控研究[J].金融与经济,2018(07):85-88.