互联网金融环境下城市居民投资理财问题和对策

互联网金融环境下城市居民投资理财问题和对策

陈锡雄

深圳金汇捷资产管理有限公司 广东省深圳市 518000

摘要：随着互联网技术的不断发展，互联网和金融行业网之间的联系日益紧密，推动了互联网金融的发展，互联网金融主要是指在互联网技术的支持下，对资金的融通、支付以及信息中介等进行管理的一种新型的金融模式。互联网金融行业发展有着很多的优势，如投资门槛比较低，收益比较高，期限短、更加方便灵活等等，可以说互联网金融的发展对现行的金融组织体系带来了很大的影响，特别是关于城市居民投资理财以及生活消费方面。互联网金融和传统的银行相比有着非常明显的区别。互联网金融更多的是针对传统金融行业中涉及不到的领域和客户，以一种独有的方式来为其客户提供所需要的金融服务和产品，并从中获取一定的利润。在互联网金融背景的影响下，城市居民个人投资理财势必也会受到一些影响，所以本文针对互联网金融环境下城市居民投资理财问题进行了分析和讨论，并提出了一些针对性的解决对策和建议。

关键词：互联网；金融环境；城市居民；投资理财

引言

随着互联网金融行业的快速发展，金融业态也出现了很大的变化，居民们的个人投资理财也相应的产生了很大的变化。现阶段，互联网金融主要分为四种，一种是支付型的互联网金融平台、一种是服务型的互联网金融平台、一种是融资型的互联网金融平台、还有一种是理财型的互联网金融平台。而本文主要是对理财型的互联网金融平台模式进行了探讨和介绍，对互联网金融背景下，城市居民投资理财的现状和特点，以及城市居民投资理财中的问题进行了分析，并提出了些可行性的解决建议。

一、互联网金融环境下城市居民投资理财现状及特点

（一）居民人均收入水平现状

随着我国城市居民生活水平的提升，城市居民的收入水平也有了很大的提升，根据国家统计局相关的资料数据显示，2019年我国居民人均可支配收入达到3万多元，同比去年增长了8.9%，其中城市居民人均可支配收入高于4万元人民币，同比增长7.9%。从整体上来看，城市居民收入水平呈现出逐年增长的趋势。随着城市居民生活水平的不断提升，很多城市居民希望个人的资产可以得到增值和保值，所以，一些居民开始通过银行、网络、机构等多种理财方式来进行理财，实现自己财产的增值。

（二）居民投资理财现状及特点

1.以银行存款为主

根据国家统计年鉴中的数据显示，我国城市居民主要的理财方式包括了银行存款、股票投资、基金投资等多种方式。其中主要是以银行存款为主，其所占的比重约为33.21%，由此可以说明居民们对银行存储的投资方式是比较信赖的；其次是基金投资，其所占的比重约为21.57%，主要是因为基金投资的投资成本比较低，并且其还有着比较透明的优势，因此很多城市居民愿意把自己的存款购买一些风险性比较低的基金。之后是股票投资，其所占的比重约为18.74%，主要是因为股票投资的方式虽然有很高的资金收益，但是其风险也是最高的，因此，股票投资是一种风险和收益并存的理财方式，再加上近些年我国股市一直处在比较低迷的情况下，所以，很多居民在这方面的投资力度并不是很强，股票投资的幅度有了明显的降低。另外，在外汇投资、期货投资以及金银投资等方面所占的比重更小，具体的投资比重如下图1所示。

图1 城市居民投资理财产品选择比例情况

2.受成本和个人负担能力影响比较大

我国城市居民在进行投资理财的过程中会受到投资成本和个人负担能力的影响，主要是因为居民的个人收入水平有所不同，在加上如果投资理财的产品超过了其可以负担的能力范围，会造成很大的经济负担和压力。另外，因为投资理财本身就属于一种具有风险的行为，所以很多城市居民在进行投资理财的过程中，会根据自身的个人负担能力情况和投资理财产品的成本情况选择一些风险比较下，收益不是很高的投资产品。

二、互联网金融环境下城市居民投资理财存在的问题

（一）个人投资理财的观念滞后性强

根据相关的调查显示，虽然受到互联网金融大环境的影响，很多城市居民们开始对投资理财有了一定的认识和了解，但是因其他们理财产品的知识来源大多是从一些网络或者是一些金融宣传中了解到的，真正来自专业知识的非常少，所以，很多居民的理财知识杂乱无章，多半是从网络宣传中获取，其真实性和可靠性会受到很大的影响，相应的居民们的理财观念也就无法保障，居民在没有深入了解理财产品的情况下，进行投资理财势必会产生一些不必要的经济损失。另外，还有一些居民受到多种因素的影响，他们对互联网金融的信任度并不高，在他们的观念里，只要涉及到一些互联网金融理财产品都属于欺骗行为，很多居民无法认可互联网金融投资理财产品，更不要说是用自己积攒的资金购买理财产品了。而这两种极端的认识都充分的体现出了城市居民个人投资理财的观念有着很强的滞后性。

（二）投资渠道比较集中，第三方支付平台占比过重

第三方支付有着交易、结算和担保手续简单、快捷、信息透明和操作直接等优势特点，在很多虚拟交易中可以规避很多风险，这样不仅可以保障了卖方的权利，同时还解决了买方付款的风险，减少了其他虚拟交易中的风险；另外，在第三方支付平台中还可以提供一些小额度的资金理财产品，这样可以让更多的消费者获得优质的服务体验，并且更好的进行金融产品的推广。在很多城市居民投资理财产品中，主要是通过第三方支付和网上银行为主的，和其他的投资渠道相比，第三方支付和网上银行投资理财所占的比重更高，出现这种现状的主要原因是受到互联网金融环境的影响，互联网金融投资理财产品更加具有快捷、方便、流动性强、收益性高的特点，在加上，随着移动互联网技术的发展，人们对互联网金融的认可度更高，更多的人愿意把自己的资金投入到第三方平台中，这样造成大量的资金都投入到第三方平台中，一旦出现风险，将是一笔非常大的经济损失。

（三）针对城市居民个人投资理财产品单一同质化严重

近些年，随着互联网金融的不断发展，针对城市居民的个人理财产品越来越多，但是很多理财产品虽然出自不同的理财机构，但是这些理财产品的同质化严重，个人理财产品相对来说还是比较少，并不能满足城市居民们的个性化理财需求。在产品的开发上，理财产品比较单一，在一家金融机构推出一种新的理财产品之后，其他的金融机构也会相继推出和其相似的竞争产品，但是其从本质方面并没有明显的区别，理财产品的同质化问题非常严重，居民的选择看似比较多，但是并么有独特的优势和特点。就目前市场中的情况来看，很多城市居民的理财需求越来越大，但是大多是被动的从已经有的设计好的产品中选择一些相对比较合适的理财产品，这些被选择的理财产品并不是真正的适合自己，去没有办法再选择出更加合适自己的产品了。长此以往这种情况并不利于互联网金融行业的发展，投资理财产品无法满足城市居民的需求，久而久之，会影响到居民们的理财欲望，阻碍互联网金融市场的长远发展。

三、互联网金融环境下城市居民投资理财优化建议

（一）树立正确的理财意识，科学规划理财方式

首先，要树立城市居民正确的理财意识，城市居民可以通过互联网、书籍以及银行等多种渠道来学习更多的关于互联网金融投资理财的知识和技巧，又或者参与一些关于投资理财的专业培训机构，树立起正确的理财意识和观念，提升自身的及理财技能和知识积累，在进行投资理财之前做好充足的前期准备，以一种积极、乐观、向上的态度来正确的审视理财，形成一个正确的理财思维，在选择理财产品的时候做出正确的判断。

其次，城市居民在进行投资理财的过程中，还要以自己的实际资产情况和风险承受能力来制定适合自己的投资理财方案，并做好详细的计算，如收入和开支规划情况等；之后，要对不同的投资理财产品特点、利弊、风险大小以及收益情况进行分析和评估，选择适合自己的投资理财产品。

（二）发挥政府引导作用，平衡互联网金融理财市场的发展

为了更好的完善互联网金融市场的发展，政府部门要充分的发挥出其引导作用，制定相关的政策和规章制度来平衡互联网金融理财市场的发展。首先，政府需要制定出适合本地区互联网金融市场发展的政策法规，规范市场发展环境，为各个金融机构提供一个良好的环境；其次，进行互联网金融投资理财的宣传和教育活动，通过一些宣传教育活动来提升城市居民对互联网金融理财的认识水平，可以通过一些实际的投资风险案例来引起城市居民对投资理财的重视和关注，提升其对投资理财的认识。

（三）不断开发和完善城市居民投资理财产品

第一，开发适合城市居民的个人投资理财产品；城市居民的生活方式和理财需求有着其自身的特点，互联网金融行业要想扩展其市场，就需要不断的开发城市居民投资理财市场，可以设置专门的投资理财产品研发部门，并根据城市居民的生活方式、理财需求等特点来进行理财产品的开发。在城市居民理财观念中，他们进行投资理财的资金大多是一些闲置的资金，这些资金如果单纯的依靠银行的存款利息收益是非常小的，所以，针对这一情况，在设置投资理财产品的时候，可以适当开发一些投资利润比较高的产品，虽然一些居民的负担能力的比较强，但是其并不能承受巨大的经济损失，所以，在开发理财产品的时候，要尽可能的在保障投资利润的基础上，减少投资风险。

第二，以不同人群的实际需求为基础，创新理财产品；为了向城市居民提供优质的理财服务，在互联网金融市场中抢占先机，所以，互联网金融机构要不断的创新和研发新的适合城市居民的理财产品，进行产品设计的多元化发展，以不同人群的理财需求为基础，设置不同的理财产品，如针对可以承受更多风险的居民可以开发一些风险比较高，利润丰厚的理财产品；而对于那些闲置资金比较少，净值变动承受能力比较弱的居民，可以设置一些稳健的投资理财产品，通过这种方式来进一步满足于城市居民投资理财的需求，提升个人投资理财业务的收益。

结语

随着我国城市居民生活水平的不断提升，居民的收入水平也有了很大的提升，越来越多的人开始重视投资理财，并把自己的闲置资金购买一些投资理财产品。随着互联网金融行业的不断发展，互联网金融投资理财对传统的金融行业产生了很大的冲击，很多城市居民开始通过互联网金融来进行投资理财，但是在这个过程中，因为互联网金融市场的不完善，投资理财风险比较高，给很多居民带来了很大的经济损失，因此，针对互联网金融环境下城市居民投资理财问题和对策进行分析和讨论，对推动我国互联网金融行业的发展有着重要的现实意义。

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