民生服务—保险先行以泰康保险公司业务为例探索辽宁保险业服务社会民生途径

魏璠

辽宁金融职业学院

摘要：

本课题主要探讨辽宁省人口老龄化问题出现后，如何借鉴国内外的经验来积极应对。辽宁省是首批步入人口老龄化省份之一，因此如何做好“养老”是急需解决问题。

通过分析CCRC模式以及泰康人寿打造的泰康之家项目，结合辽宁省人口现状，主要从人们观念改变、收入水平及服务人群的细化三方面来进行分析，总结该养老模式的可借鉴之处，同时也提出养老重要、防骗更重要，尤其是针对于老年人提高而言。

要想大规模开展类似模式养老社区，需要的专业人士参与。全国目前在积极开展职业技能等级证书工作，泰康人寿与武汉大学合作开发健康财富规划职业等级证书可以有效地吸纳有识之士，打造一支职业化的服务队伍，为养老市场注入更专业，更年轻的人才。

关键词： 服务民生、养老、泰康保险公司、辽宁

保险业是随着经济发生而生的，并且会随着人们收入的增加会越来越注重的，所以它是市场经济发展到一定阶段的标志。在国民经济体系中，保险作为重要的金融产品占有重要一席，保险的作用主要体现在资金融通、社会管理、经济补偿等方面。

以辽宁省老龄化问题为切入口，研究保险业在社会民生老龄问题方面可以发挥的作用。发展老龄金融是应对社会人口老龄化的积极措施，当前老年人防骗意识薄弱，同时也缺乏合法机构针对老年人开发金融产品，发展综合性的老龄金融产品，即可丰富产品层次，又可提升服务老年人质量。

一、当前辽宁省人口老龄化现状

辽宁省比全国提前4年进入老龄化社会，是全国人口老龄化来的最早、程度最高的省份之一。目前呈现出以下现象，老年人口比重持续上升、老龄化增速明显快于全国平均水平，并且空巢家庭占比大，家庭收入不高。人口老龄化是社会进步的产物，但是对于经济发展和社会问题带来极大的调整，保障老龄人口晚年生活幸福,对于社会稳定和谐对于社会经济发展的影响是深远的，及时采取有效的措施是十分必要的。

服务民生可以从政府和市场两个层面综合考量，单独从政府层面来考虑民生方面是片面的，需要把民生放入市场中来考量。目前有许多保险公司意识到“养老”是非常巨大而又潜力的市场，因此积极参与到民生保障当中，以多种模式为载体开展保险业务。

目前较为流行和受到认可的做法为持续养老照料社区（CCRC）。最具代表性的持续养老照料社区(CCRC)以美国为代表，它是融合居家、社区、机构各自优点于一体的模式，现在被我国养老业所关注和应用。

二、持续养老照料社区介绍

1、概述CCRC

CCRC（Continuing Care Retirement Community），是提供连续性照护服务的退休老人社区。在一个生活社区中，可让老人即可享有舒适的家感觉，又可享有专业的护理，实现独立生活加配套服务。由于各国对于该养老社区的理解略有偏差，所以叫法各不相同，比如，我国叫“一站式养老服务社区”，韩国叫“银色之城”。

CCRC的养老模式，在美国兴起是由于二战后鳏寡孤独者急剧增加，人们对于专业护理需求增加，护理机构有了广阔的发展空间。最初这些机构运营管理方式效仿医院，可以说成为医院的替代品。

到了20世纪60年代至70年代，美国人口步入老龄，石油危机爆发，国家福利政策很难有效覆盖，机构数量明显供不应求，并且相配套的服务也难以满足老人的需求供求不均衡。这些情况使得由教会、医院、企业和私人创办的护理机构出现，CCRC模式也是在这个时刻出现的，CCRC无论从数量，还是提供服务多样性上，都得到稳步发展；在1990年到2005年期间，CCRC模式得到了重要发展，主要得益于经营者和借贷团体的资金支持；到了2008年，由于美国的次贷危机济、房地产市场不景气、整体经济形式不乐观等原因，CCRC的数量增幅较小。

2、CCRC模式特点

（1）针对三类老年群体

（2）主要具备4大功能分区

三、反思

（一）保险业服务社会民生过程中存在的不足

1、市场主体竞争力弱

国内的经济已经实现长时间稳定增长，与国内经济增速的情况相比，保险业的增速还有待进一步提升。保险公司的粗放式发展模式尚未得到实质性改变，有的保险公司甚至由于极度的扩充业务而破产。保险业整体盈利水平较低，创新性的活动和服务目前也停留在盲目的跟风阶段，在一些产品的设计重要环节也存在严重的同质化倾向。

2、服务民生意识不强

（1）销售误导问题有待进一步解决。

近年来，新型保险产品层出不穷，治理销售误导的工作也在逐步完善，但销售误导问题仍不同程度地存在，保险营销人员在销售过程中使用夸大产品收益、未如实告知不确定性、利用概念混淆等不当的方式，让消费者形成错误认知，同时对新型保险产品进行主观性介绍，造成消费者盲目投保。保险营销人员的培训、保险公司内控机制有待进一步严格化。

（2）后期服务有待进一步加强。

后期服务主要包括理赔等相关服务。有些保险公司营销人员为在投保人保险前没有或有意规避理赔条款、免责条款等内容造成双方信息不对称，一旦发生理赔时，容易出现纠纷，造成消费者不愿意再购买保险。做好后期服务需要前期的营销人员来进行配合，增加保险在投资者心中的地位。

3、监管不到位。

保险业在面临新的发展机遇及挑战过程当中，出现许多新的领域，因此监管会出现不能全覆盖的情况。个别保险公司对违规人员的处罚力度不到位，仅施行以谈代罚、以函代罚，同时信息披露机制有待进一步完善。现阶段随着保险业数字化、现代化发展，分类监管的信息化手段未得到有效的应用，监管资源还未得到有效的整合。

（二）CCRC模式带来的思考

由于我省是最早步入人口老龄化省份之一，因此对于如何养老、怎样养老方面的研究非常重要。通过国外的CCRC模式及国内的泰康人寿的机构模式给予我们许多启示。

1、人们观念逐渐改变。中国人的传统观念是三代同堂，年轻人与老年人就近生活，但随着第一代独生子女年龄增长，对于固有养老的观念在发生着变化，CCRC模式在中国有了可开展的空间。

2、CCRC模式与人们的收入水平紧密相关。辽宁省居民收入在全国处于中档水平，而泰康人寿所设置的模式中主要针对中高收入人群，因此很难覆盖大部分人群，对整体人群起到的作用也有限，因此在此模式上还可积极开发适合我省的方式，比如多方合作即通过保险公司、医疗机构、服务类学校等与房地产公司合作，共同开发项目，扩大受众群体。

3、细化服务人群，开发多种产品。把不同收入水平、健康状况的老年人进行细化，针对不同类型设置不同产品，让每个人都能选到适合自己的产品。随着老年人由健康到需要护理过程，也要动态调整服务产品，不断丰富服务内容。

（三）养老重要，防骗更重要。

当前许多机构打着养老机构或是保险公司的名头，以养老服务的名义向老年人推销各种金融产品，利用不法的手段侵犯老年人的合法权益造成严重的财产损失。常见的隐患有以下几种。

1、无法兑现所承诺的高额利润。常见的非法集资手段都是通过拆东墙补西墙的方式，每一次的返利也是来源于老年人所缴纳的费用，因此往往资金很难得以持续运转，通常以企业跑路为结束。老年人无论从资金方面还是从情感方面都受到了严重侵害。

2、养老服务无法兑现。一些养老机构通常采用办理会员卡、贵宾卡或预付卡等名义要求老年人提前支付相应款项，以保证其能在需要的时候进驻到养老机构。但由于大部分老年人缺乏专业知识及能力没有办法事先充分了解该机构是否具有养老资质，资金实力如何，所以会面临资金安全无法保障及养老服务无法兑现的风险。

3、养老机构运营模式存在质疑。目前许多养老机构以养老为目的，实际上与房地产公司合作，通过免费旅游、赠送实物、赠送药品、养生活动等方式欺骗或是诱导老年人购买房产或者非法吸收公众资金，这些违法行为严重侵犯到老年人的相关利益。

以上是几种常见的隐患。目前正规的保险渠道存在，但有些不法分子打着正规企业的旗号，行招摇撞骗之事，给老年人在养老之路上增添许多风险，因此需要老年人和其家属提高警惕，增强防范意识远离非法集资，一旦发现上当受骗要及时向有关部门举报。同时也需要相关部门严格制定行业准入标准，规范市场，让持有国家认可的资格证书的专业人士指导人们健康财富规划。

四、展望

教育部职业技术教育中心研究所于2020年1月22日公布《关于确认参与1+X证书制度试点的第三批职业教育培训评价组织及职业技能等级证书的通知》，其中《健康财富规划职业技能等级标准》获批第三批1+X证书制度试点。

泰康珞珈研究院积极响应国家政策号召，把握“健康中国建设”时代机遇，立足泰康认证健康财富规划师课程项目积累，完成健康财富规划职业技能等级标准建设工作，在此基础上匹配职业培训特点进一步完善研发了健康财富规划师课程体系，包括面向在校生的“1+X”职业技能证书培训体系以及面向在职人员的认证证书培训体系。

认证健康财富规划师培训项目于2017年正式启动，是由泰康与武汉大学北京研究院联手打造，历时3年培训建设，已初具体系规模。培训课程涵盖文化、保险、金融、健康、医养、政策、法律等多领域，注重理论与实践相结合，围绕人民群众日益增长的对健康、养老、医疗、财富规划需求，帮助培训对象从传统销售者向客户健康财富规划者转变。“1+X”职业技能证书延续认证证书课程体系设置，并针对职业院校培养特点以及在校生学习基础情况，进行了针对性的课程编排。“1+X”职业技能证书培训体系的补充，拓宽了人才培养路径，针对在校生和在职人员分别进行定制化课程设置，将更加切合学员的学习基础，达成高效培养目标，拓展就业路径，提升就业机会。

健康财富规划职业技能人才是顺应长寿时代需求、紧扣大健康战略，创新打造的一支专业化、职业化的精英服务团队，是纵观服务人群全生命周期，提供一站式养老、健康、财富管理、终极关怀解决方案的专家。学生通过考核获取《健康财富规划职业技能等级证书》将可从事与养老相关的工作岗位，将会为客户提供更专业、更具前瞻性的建议。

当市场中有了高素质的专业人才后，一些以哄骗老年人为主的不法机构将会无生存机会，市场走向会越来越健康，实现真正的老有所养，老有所乐。

参考文献：

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基金项目：高职院校金融类专业实施1+X证书制度的思路与举措（JYT2019-03） 2019年度省教育厅科学研究经费项目