加强住房公积金风险防控的思考

加强住房公积金风险防控的思考

詹晓锦

南平市住房公积金管理中心 ,福建 南平 354200

摘要：现阶段，我国经济高速发展，人们生活水平有很大提升，现在人们对住房需求要求越来越高。由于我国住房公积金制度建立时间不长，抵御风险的能力不强，对住房公积金事业的长远健康发展存在一定的风险隐患。为了能有效提高住房公积金风险防控能力，本文以住房公积金的风险分析和防控为基础，从住房公积金风险防控的必要性、住房公积金风险防控存在的问题、住房公积金风险管控对策等角度，来简单探讨一下风险管理视角下的住房公积金风险防控体系的建立。

关键词：住房公积金；风险防控

引言

随着我国房地产市场经济的不断深入发展，住房公积金在职工住房类消费中起着极为重要的作用。然而，随着住房公积金对金融机构依赖程度的不断深入、信息化创新程度的提高、自由职业者缴存等业务的广泛开展、住房公积金贷款政策的逐步宽松，住房公积金金融风险呈现出多样化的态势。因此，在经济社会深化变革的当代社会，识别住房公积金金融风险，保障资金安全，维护好广大缴存职工利益，防范住房公积金金融风险产生，具有极为重要的现实意义。

1加强住房公积金管理的重要性

建立和推行住房公积金管理是我国的一项年基本国策，经过多年的实施在住房公积金管理取得了较好的发展，完善对住房公积金的管理是财务管理的一部分，加强住房公积金务管理是一项长期任务，包括公积金存缴、提取、住房贷款、以及公积金的增值，所有要求我们完善住房公积金管理制度，提升住房公积金管理水平，是当前的重要任务。

住房公积金制度自建立以来，经过多年的实践，是我国在社会主义市场经济条件下改善城镇居民住房条件的正确途径。但是住房公积金制度在建立和发展过程中，出现了不少问题，需要进一步完善，支持我国住房公积金的健康发展。要统筹规划，尽快建立统一的住房公积金管理信息系统，规范住房公积金运行，对住房公积金运行管理实时监控，要健全监管机构，加强现场检查稽核和对违纪违规行为的查处力度，抓好住房公积金管理法规、政策执行情况的监督，提高监管水平。各级财政部门加强住房公积金的财政监管，建立对住房公积金归集、提取和使用的全过程监督机制，重点加强对住房公积金使用方向、预决算执行情况和财务管理工作的监督。

2住房公积金管理存在的风险问题

2.1市场环境变化带来的风险

近几年，我国房地产市场呈现出冷热不均的状况，通过对当前房地产发展情况分析，部分地区房价过高，但是在整体上相对比较稳定。如果房价大幅度下跌，将会造成贷款人还款意愿逐渐下降，公积金提取和贷款都会受到一定影响。在客观角度上，展现出公积金增长速度加快，使得流动性风险增多。公积金利率比较固定，但是如果面对通货膨胀现象，公积金将会贬值。因为住房公积金贷款业务具有单一特点，导致其不能像商业银行业务那样可以规避风险。

2.2基础数据不完善风险

新系统上线后，因住房公积金基础数据不是很完善，存在一人多户、借款人缴存不满12个月贷款等情形，影响前台业务工作人员业务受理审批，容易造成误判，对住房公积金放贷资金造成一定风险。

2.3信用风险

信用风险是指住房公积金贷款职工由于自身资金流短缺或者信用问题无法偿还住房公积金贷款而产生的风险。贷款职工在进行住房公积金贷款时，住房公积金机构会审核其征信报告。有一部分职工会采取拆东墙补西墙的方式临时性的将征信报告上的消费贷等贷款结清，待住房公积金贷款发放后，再重新启用消费贷款。

这种投机性的贷款行为存在着高杠杆的风险，一旦贷款职工的资金流发生断链，借款人就会出现违约状况，从而使得公积金机构遭受损失。随着个体工商户、自由职业者缴存业务的开展，其工作性质决定了这部分群体的经济收入存在着极大的波动性。在这部分借款人自身经济效益较好的情况下会按时还款，一旦出现经营状况不良、自由职业工作出现断档的情况，将会出现较大程度的违约状况。由于其经营场所、个体人员的流动性较大，在对这部分借款人进行住房公积金催缴、贷款催收的工作也存在着极大地困难。

3住房公积金风险管控对策

3.1建立并健全公积金贷款监督机制，提高住房公积金贷款的有效性

长期以来，公积金的运营都缺乏应有的监管，高收入人群将公积金当成避税工具，低收入人群无法享受到公积金贷款制度的福利。国家应该建立并健全公积金贷款监督机制，开通公积金网站，完善公积金贷款监管信息系统，确保国家能够及时监控各地的住房公积金贷款使用情况。

要想充分发挥住房公积金资金的最大效能，提升住房公积金使用效率，建立住房公积金资金全国正常流动的机制，以解决有的无钱可贷、有的钱贷不出去的现状，就要实现资金统一调配。近年来，各地住房公积金管理中心根据住建部的部署，大多开通了异地住房公积金个人住房贷款业务，在一定程度上支持了缴存职工异地购房。

提升住房公积金贷款的工作效率，就要统一业务办理。住房公积金贷款业务的办理标准、要件、流程等，在全国各地可谓是五花八门、各不相同，导致了各地业务办理的不统一，个别地区工作效率不高，这成了住房公积金制度被诘难的原因之一。“工欲善其事，必先利其器。”对住房公积金而言，“事”就是工作效率，充分发挥制度保障职能;“器”就是为达到这一目的而进行的统一业务办理。只有在全国至少是一个省范围内统一了业务办理模式，统一了业务办理标准，统一了业务办理系统，实现了业务办理和管理的标准化，才能有效提升工作效率，赢得缴存职工的赞誉。

3.2强化贷款审核

在贷款审查过程中，经办人员要提高风险意识，提高警惕性，用怀疑的态度认真对待每一笔贷款，对借款人提供的材料能够通过联网核验的要严格核验，无法通过联网核验的，要通过走访调查、材料交叉验证等方式确保材料的真实性，不能一味简化手续，埋下风险隐患。对贷款审批流程进行规范，推动业务受理工作人员彼此之间的交叉审核工作，严格落实多级审批机制，尽可能将贷款风险降至最低。各受委托银行受理公积金贷款人员流动性大，要完善贷款培训机制，定期组织业务培训，针对贷款中遇到的新情况、新问题要及时组织研讨交流会，形成统一认识、统一口径。

3.3加强住房公积金内控机制

建立严格的住房公积金内部控制机制，强化住房公积金内部风险防控。每年针对每个岗位进行风险排查，同时对重点岗位实行轮岗制度。强化员工培训、考核机制，对于住房公积金提取、贷款岗位的银行代办网点人员进行不定期的培训、考核，全方面提高员工素质，杜绝因审核不严而出现的问题。加强内审机制，住房公积金管理机构加强内审科的建设，不定期进行内部审计工作，及时发现业务过程中出现的风险，及时将风险消灭在苗头阶段。

结语

住房公积金加强管理是永恒的主题，风险防控是工作的重要基石。一是强化归集管理，定期组织稽核人员对各类中介机构及缴存不规范单位进行人员复核二是强化贷款审核，针对贷款中遇到的新情况、新问题要及时组织研讨交流会，形成统一认识、统一口径。三是强化提取管理，提高工作人员甄别材料、防范风险的能力。四是建立智能化内部稽核信息系统，提高综合分析判断能力，从而提高住房公积金内部稽核工作的效率。五是加强住房公积金信息化管理，要重点提升住房公积金管理中心工作人员的风险意识，强化责任落实。

参考文献

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