我国商业银行中间业务存在的问题及对策

我国商业银行中间业务存在的问题及对策

张雯萱

青岛工学院

摘要：随着改革开放进一步的发展，银行为了吸收更多的投资，中间业务开始崭露头角，主要为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务，但由于群众对传统理财观念的影响和对业务的不了解，品种少，创新能力低，没有相关的政策制度来规范中间业务市场，导致中间业务一直停滞不前。所以商业银行应该尽快的认识到问题所在，完善相关结构与政策，宣传中间业务，强化产品的开发，完善保障体系。

关键词：商业银行；中间业务；发展问题；解决对策

我国商业银行的中间业务是指为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务总称。大力开展中间业务已经是经济全球化下的必然趋势。因为发达国家商业银行的中间业务是收入的主要来源，而我国主要以贷款利息收入为主，这样的经营模式主要对本金的依赖性较大，经营发展方向容易受到本金的束缚。所以我国的商业银行必须开展中间业务来与借贷业务齐驱并驾，摆脱原有的经营模式，与国际和时代接轨。

一、我国商业银行中间业务存在的问题

（一）从经营环境上看

1．各商业银行之间的竞争激烈

由于全球资本化的快速发展，许多非金融性的机构快速崛起，导致商业银行的传统业务面临巨大的挑战，市场占比开始缩小，经营风险增大，这迫使商业银行必须开拓新的业务来扩大自己的收入来源。但是随着中国的金融业对外逐步开放，许多优秀的外资银行开始进入国内市场，抢占国内业务。与国内银行相比，我国商业银行的中间业务品种少并且没有侧重点，而外资银行具有丰富的市场经验和研发能力，产品种类多，收益性大，导致我国商业银行中间业务在市场上的比重开始逐渐缩小，许多客户和优质的资源也开始流失。这让以传统业务为主的商业银行开始面临巨大的挑战，在这样的背景下，中国的商业银行必须拓展新的中间业务市场来抵抗外资的侵入。

2．国家的监管体制不完善

近年来，随着民众和企业对商业银行中间业务的认识和了解，中间业务开始快速发展，但是也伴随着许多问题的出现。比如没有相关的法律支持和金融监管体制的监督，导致中间业务市场体系混乱，出现各银行为了盈利开始使用不正当的手段竞争，抬高定价，收取中间费用，这让在市场中占比重小的中间业务无法进一步的向前发展。虽然银监会之前已经颁布实施了管理办法，但是没有刚性的约束和细之末节的处理，中间的业务市场还是一片混乱，没有一个科学完整的体系，内部人员在实际的操作中也变得随意。

3．传统的经营观念根深蒂固

当前我国商业银行一直以传统的存贷业务为主的经营模式，因为我国中间业务起步晚，所以中间业务一直作为低利润的业务存在，甚至作为附带业务，其带来的收益占比银行总收入较低，这让中间业务很难形成规模和继续发展，所以中间业务一直缺乏完善的管理体系。而在许多的发达国家，他们以中间业务为主导，并且商业银行的业务结构很完善，中间业务的收入比重也很高。在这个金融全球化的大市场下，我国对商业银行中间业务的认识不足，没有在思想上引起高度的重视，无疑是给中间业务的发展与壮大增加绊脚石，阻碍其发展。

4. 民众对中间业务认识不足，营销手段落后

商业银行的传统业务已经有几百年的历史，民众对其也是根植于心，但是对后来出现的中间业务却有很多的认知上的障碍。比如不了解中间业务具体的内容，中间业务到底能不能带来收益，能不能值得信赖都有很大的疑惑。主要原因是商业银行对这个新型的业务也不够的重视，从而导致民众对中间业务的认识不足，这严重阻碍了其的发展。商业银行对于中间业务的手段也较为落后。首先是宣传力度不够，不能全面的渗透到社会群众中去，被民众所认识与了解，这样就更不能获得他们的认可，也更不可能被他们所信赖，这就是商业银行的中间业务一直不被人们接纳的原因。其次是营销手段落后，缺乏创新性，没有针对性的宣传中间业务。而商业银行也没有制定一些具体化的营销战略，对中间业务放任自由，任其发展。营销管理手段也缺乏一定的措施，没有一个完整地管理体系去监督和制约。

（二）从从业人员上看

金融行业是一个新型的高新技术行业和知识密集型的服务行业，它需要有高学历和具有专业知识的复合型人才。而中间业务所涉及的范围又比较广泛，专业性极强，从业人员必须具有丰富的专业知识，不仅要对投资、证券、法律具有很深入的了解，而且要有一定的实践经验和创新意识，才能进行新型中间业务的研发。而目前符合这样高定性条件人才少之又少，这就严重的制约了中间业务不能开展高品质业务的一大重要因素。从业人员由于知识储备不够，缺乏创新意识，又对中间业务缺乏一定的了解，仍然用传统的方法来办理中间业务。在互联网大数据的时代，创新力度的高低可以决定一个机构或者是企业发展的规模和速度，落后的服务和缺乏先进性的系统软件无疑是阻碍了我国商业银行向新方向的转变。

（三）从业务品种上看

1．中间业务存在同质性

从市场经营环境上看，随着国内经济体制的不断完善和发展，各个商业银行竞争越来越激烈，为了在社会中立足发展、留住优质的客户资源和扩大收益效益，不得不拓展自己的中间业务满足客户多样化的需求。但是由于从业人员的创新力度不够，中间业务的品种开始出现同质化，而且情况越来越严重。这就导致商业银行无法树立自己的品牌。其次，由于地域性的不同，不同地区的客户对中间业务产品的需求也不同，地方性的商业银行也没有根据不同的特点来制定针对于不同群众的中间业务，缺乏创新性和特色的中间业务始终得不到提升。

2．中间业务品种单一

由于我国政策的制约，商业银行的中间业务被限制在一个狭小的发展空间，使得商业银行很难通过内部的改革来跳出这样的困境。而目前，我国商业银行的中间业务范围仍然集中于传统简单的业务，低科技、低收益，中间业务不够丰富，品种单一，已经开办的业务规模较小，产品组合也不够优化。与其他发达国家相比，他们的中间业务品种可达上万种，而我国中间业务种类总和不到300种，形成了明显的对比。并且我国的中间业务大都复制于发达国家成功的中间业务，盲目追求别人的成功果实，缺乏考虑。从而导致我国的中间业务可以被民众和企业接受的少之又少，中间业务的发展也受到了限制。

3．中间业务定价存在问题

第一，目前我国商业银行还处在发展阶段，对定价保有传统的观念，而且对中间业务认识也不充足，产品同质化，缺乏相关法律规章的约束都是我国现阶段的问题。当前我国商业银行，没有随着社会的发展对其有新的认识，主要原因是中间业务长期不被重视和发展，降低在商业银行的占比，甚至缩小其收费标准和低于成本降价出售来获得更多的贷款业务，这样大大的缩减了中间业务所带来的利润率，所以对其定价也是漠不关心，长期以往导致中间业务市场定价混乱。第二，商业银行的定价也比较单一，没有考虑到不同区域和人群的多样化需求，这样大大的降低了民众对中间业务的选择，自然所获得的收益也更不会高。最后是商业银行对中间业务的定价比较低。据调查，我国商业银行中间业务平均1.02元的业务量才能获得1元的收益，与发达国家相比，中间业务的收入与业务量比列为1：392，平均每元的收入是我国的26倍。主要的原因是商业银行为了吸引更多的存款来压缩中间业务的收费标准，这让一部分中间业务常常处于亏损状态。第三，商业银行对中间业务的放任定价，他们常常根据市场情况定价，更有时候一些规模较小的银行以规模较大的银行为定价导向，缺乏差异化的定价方式，未能考虑到客户真正的需求，在混乱的市场下，中间业务很难在健康的环境中发展。

4．科技投入严重不足

高科技对商业银行中间业务的规模大小和发展程度来说起着至关重要的作用。在金融背景体制下，我国商业银行经过几年的努力已经有了一定的成果，慢慢的向科技化，信息化的方向靠拢。但是和发达的美国相比起来，他们的每年对中间业务得科技投资大，所以中间业务更加的科技信息化，系统化，而我国相对于科技投入力度小。比如说软件系统，功能的不完善导致利用率低，不能用同样的时间去做高效率的事情。究其原因是我国对商业银行中间业务的科技投入不足导致设备无法更新，软件功能开发不足。

（四）从风险上看

中间业务较传统的借贷业务风险更高，它是指银行人员由于自己的判断失误对客户造成资产方面的损失。而现阶段我国商业银行的中间业务没有系统的管理和长远的规划，在系统运作中，大多数的商业银行没有对中间业务进行严格的管理和监督，更没有一套完善的体系，并且在人力和财力上的投资不足，更没有领头羊来去规划，分析，管理业务，内部的从业人员也会因为没有制度的约束而去损害客户的利益，这就大大的增加了中间业务在市场上运行的风险，这对我国中间业务的发展非常不利。因为风险是无法避免的，一方面损失了客户的资产导致客户的流失，另一方面也会降低商业银行的信誉，造成民众对银行的不信任，对中间业务的不信任，阻碍其发展。

二、我国商业银行中间业务发展对策

（一）建立健全相关的政策法规，加强风险防范

至今我国没有完善相关的法律法规和监管体制来约束中间业务，使得中间业务市场非常混乱，这无疑会加大中间业务在运行时的风险，同时也会损害消费者的利益。所以要想中间业务快速高效的发展。第一，政府要出台相关的规章制度来制约和规范中间业务市场，要使其有法可依，有法必依。第二，可以利用网络技术来建立安全高效的的金融监督体系。第三，商业银行的从业人员应该提高自己的法律安全意识和职业道德责任感，要以客户为中心，满足客户多样化的需求，确保客户的利益不受到侵害。第四，从业人员要严格按照相关的规章制度办事，完善自己的服务工作，不能利用自己的职务之便打“擦边球”，这样才能吸引更多优质客户来提高银行的利润。第五，不同区域的商业银行要根据当地的实际情况制定规章，因材施教才能更高效的发展，所以这就对相关的监管部门提出了更高的要求，要在规范中间市场业务的同时还要规避风险，保护中间业务，确保银行和客户的利益不受到侵害，只有我国增强对中间业务监管部门的重视，出台具有针对性的法律规章，建立良好的风险管理机制，才能使中间业务快速促使健康持续的发展。

（二）改变传统的经营观念和模式

一直以来我国商业银行以传统的存款和贷款的利息收入为主要的来源，中间业务都不占优势，盲目的借鉴国外的成功经验，导致许多优质的中间业务不合适我国的经济体制而被淘汰，再加上业务品种单一和民众对其了解不够等多方面因素导致中间业务一直平平无奇的发展。所以商业银行必须要改变传统的经营观念，重视中间业务的发展就像对待资产业务和存贷款业务一般。首先就要转变高层管理人员和相关从业人员的观念，让他们不止仅仅只对主要的业务“抛头颅，洒热血”，适当的增加奖励机制来调动人员的积极性。其次，商业银行在优质的资源的配比上要一视同仁，提高对中间业务的硬件设施能力，加大投资建设，配比复合型人才。最后，大力开展中间业务创新模式，不仅是在制度上创新，在内容上创新，更要在发展模式上创新。只有这样我国商业银行的中间业务才能像美国一样为经济的提高更添一份力。

（三）加大科学技术的投入，重视培养专业人才的能力

商业银行中间业务的发展离不开科学技术的投入，这是中间业务更高效更快速发展的唯一途径。因此，我国的商业银行应该加大对科技的投入，利用先进的互联网技术升级和维护业务系统，增强对业务风险的防范能力，或者创新出含有科技化的中间业务。另外，利用线上的优势将各个商业银行连系起来，实现资源与信息的共享。最重要的是和互联网公司形成战略伙伴关系，商业银行利用互联网大数据搜集客户信息来扩大业务量，利用他们的先进技术使自己的中间业务系统更加的完善。还要培养和引进高素质的技术人才，提高对从业人员素质和能力的要求，不仅要具有专业的知识储备，还的具有创新意识，保证中间业务始终留有新鲜的血液。此外，商业银行要定期的对从业人员进行业务的培训，提高他们专业业务的能力，使其充分的了解中间业务的知识成为复合型人才，这样才能更好的满足客户的需求，为客户谋取更高效的利益。在引进人才的同时也要留住人才，这就需要商业银行完善对人才的奖励机制，提高基本保障服务，让他们更有动力得去完成自己的本职工作。

（四）创新、开发、宣传中间业务

商业银行在发展传统业务的基础上，更加大创新力度，重组业务结构，开发出高附加值的业务产品，这样使中间业务的品种不再单一，让民众有更多的选择。另外，不同区域的商业银行必须根据自身区域特点来拓展自己的中间业务，要使中间业务根据区域的发展水平来进行新业务的开发，比如说拓展收益高、危险性小的业务，或者在开发新业务之前提前进行市场调查，有针对性的了解民众对中间业务的真正需求，然后进行新业务的最优组合，满足民众多样化的需要，也可提供一些免费的附加服务来为客户创造价值，吸引民众的投资才能更快的提高中间业务在商业银行中总收入的占比。最后要加大对中间业务的宣传力度，让广大民众对中间业务有更深层次的了解，利用大数据收集民众的基本信息，有针对性的进行电话访问，这样才能使中间业务全面的渗透到社会的每一个角落，以此增加业务量来扩大收益。

（五）完善中间业务的定价机制，区别定价

我国商业银行中间业务的定价机制由于没有针对性的法律制约而变得任意妄为。所以要想规范中间业务的定价市场。一方面国家要出台相关的法律法规来完善定价机制，为中间业务的开展提供法律依据。另一方面也是最关键的是商业银行自身也要建立健全定价体系，在核算好成本的基础上进行定价，而不是盲目的追求高利润或者抢占中间业务市场而混乱定价，并且每一位从业人员必须严格遵守定价机制，不可为了一己私欲或者利用职务之便为他人谋取利益而违背定价机制。我国商业银行在建立定价机制时要灵活多变，根据不同的市场环境做出不同的对应方案。不同区域，不同的客户人群也要区别定价，为客户推出最优的中间业务产品组合，并且适当的给予一些政策上的优惠，满足客户多样化的需求，从而扩大中间业务的市场规模，增加其收入，最终建立一个科学完整地定价体系。

参考文献

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作者简介：张雯萱（1999.4—）女，宁夏省中卫市人，青岛工学院审计专业本科