互联网金融的风险与防范路径研究

互联网金融的风险与防范路径研究

吾倩

淘宝（中国）软件有限公司 310012

摘要：网络信息技术和相关平台在不断的发展完善中，与各个行业领域的融合度也在同步提升。互联网金融是金融业发展基于网络信息技术和相关平台产生的一种具有创新性和先进性的金融发展模式。基于网络平台的开放性和内容多元性特征，互联网金融的发展模式的出现也伴随着相应的风险，针对现阶段互联网金融产生的基本动因进行分析，有利于进一步提出有针对性的防范策略，促进互联网平台支持下的金融活动在安全性和有效性上得到同步提升。

关键词：互联网金融；风险；动因分析；防范措施

引言：信息技术与网络平台作为一种新兴的技术手段和平台类型。在具体运行中必然会体现出一定的优势，但同时也会伴随一些实际问题。依托网络平台能够开展的业务和从事的活动具有典型的多样性特征。且在各个行业领域中，互联网信息技术的融入，都为行业的发展带来了一定的推动作用，基于此金融行业的发展也逐步开始依托网络平台和信息技术，作为金融活动开展的支持。如何适应新的金融行业发展平台，及时规避可能遇到的风险是现阶段互联网金融发展模式推进中应当思考的关键性问题。

一、依托互联网的金融活动开展所具备的优势

（一）成本支出低

有了互联网平台的支持，资金的提供方与需求方在沟通交流渠道上就实现了创新与完善。互联网平台较之传统的交易平台具有操作便捷性强的典型特征，所有的信息甄别与匹配过程都可以通过互联网平台直接完成。从本质上来说，这种交易过程可被视为低成本或零成本^[1]。另外，从消费者的角度上来说，较之传统的金融活动开展模式，在互联网平台下相关的金融产品信息在透明度上能够达到一定的程度。这消除了传统模式下销售方与需求方之间的信息不对称问题，为消费者的自主选择权提供了一定的保障，同时，这也是对消费者合法权益的一种保护。

（二）操作效率高

在互联网平台支持下的金融业务开展中，所有的业务数据和信息都是依托网络平台进行流通的，信息的存储也主要依托计算机系统。所有的业务开展方式和系统操作方式都有非常明确的规范性要求，且在系统的链接获取以及链接跳跃上，由于互联网金融平台系统的全面建设，相关的细节流程也有非常规范的要求。另外，相对于传统的金融交易过程，网络平台上的交易省去了客户等待的客观时间，这两方面的优势和特征都会使得依托互联网平台开展的金融活动，在整体效率方面处在更高的水平层次上^[2]。

（三）覆盖面积广

覆盖面积的广泛性与互联网平台的信息传播无障碍特征有直接的关系。在互联网平台上，不同地域的消费者和资金供应方都可以通过网络平台进行直接的交流和沟通，不同规模的企业以及不同类型的企业也可以通过发布金融产品的方式与客户达成多元化的沟通，这都意味着依托网络信息平台开展的金融活动能够克服客观上的局限与困难，实现全方位覆盖一定数量的客户，同步完成金融活动的整体任务和目标^[3]。这也从侧面反映出了互联网金融与现代社会高速发展状态的适应性，揭示了互联网金融在现代社会受到认可并广泛应用的原因

二、互联网金融风险的产生动因分析

（一）来源于行业本身的风险

行业本身的风险是指金融行业在发展的过程中，本身由于其行业特征就存在一定的风险，这也是金融行业在发展过程中注重准入机制建立的主要原因。而到了信息化发展背景下，传统金融行业的风险仍然会对信息平台支持下的金融活动开展造成一定的不利影响，这一方面与金融活动开展的基本形式有关，另一方面网络平台的信息自由传播特征也导致风险的发生率进一步的加大。在网络信息技术的支持下，金融交易的开展并不存在实体中的资金集散主体，而是由虚拟的资金池作为中转的平台。在没有实体作为保障的情况下，金融活动中一旦出现违约情况，作为消费者以及相关行业主体，都会面临非常直接的风险，且这种风险的预警性是相对较低的，也就是说，风险发生时不易被发现并及时止损。

（二）来源于监管平台的风险

监管平台的风险是指在网络信息技术支持下，网络平台对于互联网金融活动的开展也进行了一定程度的监督和管理，但这种运行模式较之传统的运行模式具有较大的差异。具体的监督管理工作开展所依托的方式方法在灵活性上也更强。另外，从监管工作的具体落实方面来讲，无论是从事互联网金融行业的管理人员，还是宏观上的上级管理部门，对于新的互联网金融交易方式和交易活动的开展方式都具有一定的陌生感。缺乏相应的管理监督经验，这都影响了监管平台作用的有效发挥。对于管理者自身来说，部分管理者由于缺乏对现代信息技术和相关平台的充分了解和认知，其在应用监管平台中的相关功能时，也存在及时性和有效性不足的问题。这都会影响相关平台监管功能的有效发挥，使得互联网金融活动的开展由于缺乏有效的监管和控制出现更大范围的风险和问题。

（三）来源于投资人方面的风险

投资人在互联网金融时代本质上来说，不只是指参与投资的自然人，一些投资组织和主体也可能带来互联网金融背景下的风险。相对于传统的金融活动开展而言，互联网金融的参与门槛相对较低，所有群众都具有参与互联网金融活动的资格。另外，互联网平台上的理财产品在种类和数量上都是相对较多的，因此。也吸引了更多的普通群众参与到互联网金融平台上来，但正是由于互联网金融模式在投入运行过程中的普遍性给相关的投资主体以及具体的投资者带来了一定的便利，一些对互联网金融缺乏正确认知或个人思想认知存在偏差的主体可能会由于看问题的全面性不足，盲目参与到互联网金融活动中，这本身就增加了其遇到风险的几率。

三、降低互联网金融风险的有效策略

（一）加大相关法律法规的完善建设力度，提高防范有效性

法律法规是金融活动开展中能够针对性的发挥监督和管理作用的主体，因此互联网金融背景下风险的防范应当从根本上的措施入手，通过加大法律法规的制定完善力度，针对互联网金融的特征和状态出台一些相应的法律法规增大互联网金融活动开展中的违法成本，从而促使基于网络平台的金融活动在风险上有所减低。具体来说。依托规范的法律条文和政策制度对金融风险进行针对性的防范和规避^[4]。另外，从防范的效果上来讲，法律法规是带有一定惩戒性和责任性的约束方式，因此一定会在防范效果上起到显著的保障作用。

（二）加大监督管理力度，提高防范的合理性

监督管理工作在互联网金融活动开展的背景下，需要实施方式方法方面的转变。因此，相关的管理工作规范和整个的管理流程体系也需要结合互联网金融的状态和实际需求进行同步的转变。具体来说，完善监管机制和流程，可从以下几方面入手达到预期的目标。一是充分发挥出政府的监管职能，从宏观和微观两个方面着手形成整体和细致的监管制度与相关机制。另外，还应当结合传统的互联网金融准入机制，通过提高准入门槛或加大准入审核力度为群众投资者的利益提供更高程度的保障。必要时还可以由政府部门成立专门的金融投资指导机构或出台相应的政策，帮助群众投资者在保持清醒头脑，明确自身需求的前提下参与到具体的金融投资过程中，这本身也是对投资者的一种针对性保护。

（三）注重互联网金融背景下的基础设施建设，提升风险管控的有效性

基础设施是决定上层建筑质量的重要指标。在互联网金融背景下，金融活动的开展在网络系统和平台的支持下需要更加充分的基础设施建设作为保障。这不仅是为了减低互联网金融的虚拟性风险，也是为不断完善互联网金融运行模式提供支持的一种科学途径。具体来说，基础设施建设强调的是基于客户信息的保护和相关征信规范的建设，尤其是对于现阶段群众参与率较高的金融产品投资项目，更应当注重相关的建设与完善工作。必要时还可以引进第三方专业机构，形成更加具有完善性和科学性的金融系统，并匹配设置风险预警和管理机制，充分为客户的互联网金融实践活动提供基础性的便利支持。另外，监控程度的加大也有利于保护消费者的金融信息隐私，避免由于信息泄露的问题给金融投资者带来不良的影响或生活上的问题与困扰。这本身也是规避风险的一种科学途径。最后，基础设施建设还应当包括一些先进的监管技术和系统的引入，这种先进监管技术与系统的匹配与互联网金融发展的实际需求相适应，是基于互联网的先进性所产生的一种同步匹配进行保护和管理的技术与工具，在现代社会的互联网金融活动开展中，应当得到普遍的认同和应用。

四、结束语

综合本文的分析可知，互联网金融活动的开展中，风险的类型具有多样性特征。另外，风险本身也提示着互联网金融在发展上的完善性存在不足。在这种情况下，如何通过制度的制定和监管力度的提升实现对互联网金融活动的管理和优化是值得思考的重要问题。只有分别从政策制度、技术手段等多个方面加强管理和约束，才能充分发挥出互联网金融运行模式的优势。

参考文献：

[1]赵巧柳.互联网金融风险产生的路径与防范对策[J].理财（财经版）,2019,000(011):143-144.

[2]杜敏君,张可欣.新形势下我国互联网金融的风险整治及发展对策研究[J].营销界,2019(51):19-20.

[3]杜军,韩子惠,焦媛媛.互联网金融服务的盈利模式演化及实现路径研究——以京东供应链金融为例[J].管理评论,2019,31(8):18.

[4]张晓彤.互联网金融的法律风险与防范——评《互联网金融法律理论与实务问题研究》[J].广东财经大学学报,2020,35(2):2.