在经济新常态下农村商业银行如何进行信贷模式创新

在经济新常态下农村商业银行如何进行信贷模式创新

郑成高

吉林柳河农村商业银行股份有限公司，吉林省通化市， 135300

摘要：在经济高速发展的过程中各个行业也迎来巨大挑战，而农商银行信贷更是受到人们的关注，同时也对其管理模式提出更高要求。契合经济新常态，创新农商银行信贷模式、提升其服务能力与质量尤有必要和意义。文章主要从加大金融产品开发力度、引入保险公司力量、发展新农村建设贷款服务、提高信贷服务效率、丰富信贷服务平台以及加强信用工程建设等方面就该项工作的有效开展做了对策性阐释。

关键词：经济新常态;农商银行;信贷模式

引言

近年来，随着市场经济的不断发展和完善，商业银行业取得了飞速发展，但随着商业银行的不断发展，其内部面临的信贷风险也在不断增加，由于自身管理的问题导致大量的贷款无法收回给商业银行带了不小的损失，这不仅不利于商业银行的短期发展，更不利于国家经济社会的发展和稳定。所以，及时采取措施防范和化解信贷风险势在必行。

1商业银行信贷风险管理概述

商业银行，作为现代经济中以经营货币作为业务发展的金

融机构，必然会在其经营过程中面临着各种各样的资本风险；因为在银行的业务运营过程中，一定会有一些可抗或不可抗因素，造成预期收益难以实现，是银行利益受到损失。商业银行信贷业务所承担的风险，主要来自于债务人违约，无法及时还本付息，从而使银行利益受损。针对信贷业务的潜在风险，商业银行必须要采取相应的风险管理，从而有效降低或规避风险，尽量为银行创造安全的运营环境。信贷风险管理，基于贷款业务的进程，分为贷前风险管理，就是就是贷款审核过程中，对借款人的相关资料进行筛查以规避风险；贷时风险管理，就是在贷款办理过程中，根据不同类型、规模展开的风险抑制、分散措施；贷后风险管理，就是对借款人的状况及时了解，确保其具有及时还款的能力，如果出现异常尽早采取风险降低措施。

2农商银行信贷模式创新现状概述

2.1商业模式不够完善

信贷服务模式直接影响盈利效果，但大部分农商银行的行业模式在实践中存在诸多问题，如与用户之间的沟通渠道狭窄，呼叫中心与短信服务平台的沟通效果不尽理想，直接降低了信贷服务质量与客户关系管理水平;在信贷还款催缴方面管理不当，管理手段与方式固化，影响了信贷还款效率;尚未完全建立起用户信用等相关方面的资料数据库，用户在后续贷款中仍需补充相关资料，银行的审批成本与服务效率不尽理想;贷款额度与周期不确定。经济新常态下，大众经济水平不断提高，对金融服务的要求更高，传统的信贷审批与管理模式俨然不能满足贷款所呈现出的金融市场新特征和新要求，打破传统贷款额定与后期等方面的原则具有重大意义。

2.2法律规制力度不足

鉴于农商银行的不良贷款率整体偏高，使得银行在办理贷款业务环节的审查标准渐趋严格，并利用农村金融贷款保险实现信贷风险转嫁。然而在保险合同的条款设置上却无法保障银行与贷款人的平等地位，在实践环节转变为强制性合同、违背意思自治原则，究其原因主要为现有《保险法》的规制力度不足，法律制度仍有待完善。同时，当前农村金融市场普遍未能形成良好的信用环境体系，信用评级制度有待完善，在信贷风险分析环节片面关注影响借款人偿还能力的客观因素、忽视其主观还款意愿，进一步影响到对信贷风险的防控效果。

3农商银行信贷模式创新对策

3.1进一步完善信贷风险内部控制制度

农商银行应当进一步完善信贷风险内部控制制度，利用健全的规章制度保证信贷业务正常进行，从而有效规避信贷风险。在各项制度的建设过程中，最重要的是避免人为因素带来的信贷风险。如果所有人都能以相关制度为标准约束自己的行为，那么需要防范的仅是来自于债务人本身的风险，信贷风险管理工作就会简化。虽然其他基本管理制度不可或缺，但是此次研究的重点为监督管理制度建设。为保证各项监督工作有效推进，应该积极提升整个工作流程的电子化水平，以电子化管理为基础，逐步完善涵盖事前、事中以及事后的信贷风险监督管理制度。与此同时，要积极建立信息数据库，定期对相关数据进行核实并实时监督，保证信贷业务稳步开展。

3.2实行信贷服务创新

考虑到农商银行的服务对象多以农户、个体户等中低收入者为主体，因此农商行应当结合服务对象特征进行信贷服务模式的创新，针对贷款额度、利率、还款期限、还款方式等进行差异化编制，保障满足不同群体的贷款需求。例如，农商行可结合当地农业生产经营活动的周期性特征，基于“一次核定、随用随贷”原则创新开发流动资金贷款业务;依据不同地区的产业经营形式与产业布局，面向家庭农场、农民合作社等农业经营主体提供定制化贷款服务，并拓宽抵质押物的范围，寻求真正具备实际操作价值与保障力度的信贷风险防控机制，以此实现对信贷风险的实时监测与科学预警，更好地提升风险控制水平。

3.3加强信贷业务监管，强化信贷服务质量

在农商银行开展的信贷业务，必须要持续推动信贷质量的提升。为了进一步控制信贷风险，确保发放的信贷有更高的偿还率，以免银行遭受损失；在贷款发放时，应要求借款人员提供有效的财产抵押，或由第三人担保。这样就能够最大程度的保证贷款能够如期偿还。需要注意的是，对于抵押的资产必须要对其展开合理的价值评估，充分考虑其变现能力；对于担保人，要确保其资信水平符合相关条件，以避免出现违规担保现象。另外，在当地应积极联合其他金融机构，实现信息的共享，从而对借款人、担保人有更全面的调查，进而有效的防范信贷风险。

3.4建立交叉型的营销模式

在交叉型营销模式下，农商银行需要发挥考核与监督体系的作用，不断完善考核机制，通过考核机制对银行内部工作人员进行激励，引导内部人员积极推广和销售零售信贷业务，让全民参与到业务推广中。并且对内部人员的业务能力和推广技能进行不断地培训与教学，加强内部营销人员的信贷专业知识与技能，通过这种多人员、多角度的交叉营销，来有效提升银行内部的营销推广效率与质量。

结语

总之，随着市场经济的不断发展，农商银行的实力及规模也在不断壮大。但是，农商行依旧面临着信贷风险高等很多问题，内控制度也不健全，因此，农商银行要加强信贷风险的防范和化解力度，为农商行今后的健康发展打下坚实的经济基础。

参考文献

［1］瞿睿.农商银行信贷风险管理与防范[J].金融经济，2016(20).

［2］智国政.经济新常态下农商银行信贷模式创新研究［J］．中国民商，2019(1):30.

［3］金芸芸.商业银行信贷模式数字化转型的思考［J］．中国国情国力，2020(9):64－67.