互联网金融助力破解小微企业融资难困境

互联网金融助力破解小微企业融资难困境

周艺 指导老师：杨小梅

单位：重庆财经学院 (401312)

摘要：在小微企业的发展过程中，融资难问题一直制约着小微企业的发展，随着互联网技术和信息技术的飞速发展，互联网金融运运而生，为小微企业的融资提供了新的渠道。本文首先介绍了我国小微企业概况及融资现状，其次对小微企业融资难的原因进行了梳理，再次分析了互联网金融相对传统金融平台在小微企业融资上的优势，最后对利用互联网金融帮助小微企业走出融资难困境提出了对策。总的来说，新时代互联网金融的出现为小微企业发展提供了机遇。

关键词：小微企业 融资困境 互联网金融

我国小微企业是我国企业的重要组成部分，是广大人民群众创新创业的地方，具有优化资源配置，调节宏观经济稳定的特点。但我国小微企业大多规模小、资金少，在融资方面有着先天的劣势，如何破解小微企业融资难问题成为了社会各界人士的热门话题。

一、小微企业概述及融资现状

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，是吸纳国民就业的重要途径，是经济发展创新的重要源泉。我国现存的中小微企业已经超过6000万家，创造的GDP占全国总量的60%，税收占全国的50%。然而，我国中小企业贷款余额15.26万亿元，不及贷款总额的五分之一，仅占19%，企业贷款额度与其经济贡献度出现了高度不匹配。通过调查，小微企业融资现状主要有两个方面：。一是通过金融机构融资较为困难。银行的贷款业务主要集中于大中型企业，70%以上的小微企业通过银行等金融机构获取资金受阻，只好采取其他融资方式，成功通过银行贷款所占的比例不足20%。二是融资成本较高。银行等金融机构对外放贷较高数额时要求企业必须以相关资产作为抵押物,通过一系列审核后才会放贷，同时还需向金融机构交纳相关登记费、手续费等，并且贷款抵押物审核程序复杂，耗费时间长,大大增加了小微企业的资金成本和时间成本,进一步限制了小微企业通过银行等金融机构融资的方式。

二、小微企业融资难的原因

(一)融资担保缺失，融资成本高

小微企业融资信用担保体系不健全不完善，并且大部分担保公司规模小，资金有限，很难满足小微企业的融资担保需求。此外，小微企业融资抵质押物时信用评估、审核登记等环节繁多、程序复杂,贷款抵押有效期短的特点更增加了小微企业融资的资金成本和时间成本。

(二)易受外界环境影响，借贷风险高

小微企业规模小，资产额度小，并且多为个体工商户和私营企业，处于产业体系的单个环节，很容易因为社会环境变化和企业发展扩大而影响生产经营，从而影响企业利润，增加借贷还款风险。

(三)银行借贷对责机制不合理

在我国，小微企业信用意识还有待提升，仍存在逃避银行债务和转移资产等不法行为。并且，银行在给小微企业借贷若存在不良借贷会终身追究责任，而借贷给大中企业则不会追责。这些不良现象和不对等的借贷机制导致银行更愿意借贷给大中企业而非小微企业，更加限制了小微企业融资途径。

三、互联网金融相对传统金融平台在小微企业融资上的优势

互联网金融是指利用互联网技术与金融行业功能部分相结合，依托大数据和云平台实现的网络化金融服务体系。互联网金融不是单一的网络连接方式，而是一个个平台模式，例如，P2P网络贷款平台融资模式，“小贷公司+平台”融资模式。借助这些互联网与金融功能相结合的平台，可以给小微企业融资带来便捷和高效。

(一)信用贷款，无担保要求

对于传统金融机构来说，小微企业规模小、体制小，担保的资本小，所以他们往往倾向于向国有大中企业贷款，因此小微企业在传统金融机构贷款难。而在互联网时代，借助互联网金融平台，小微企业可以找到相匹配的投资人，他们往往资金少，无法向大中企业投资，会更倾向于投资于小微企业，并且贷款可以无需担保，完全凭借信用进行融资。这在很大程度上给小微企业提供了一个新的机遇，给了小微企业发展壮大提供了空间。

(二)信息透明，弱化了信息不对称

传统的金融市场中，融资人和投资人信息往往不对称，因此小微企业在融资过程中很难找到相匹配的投资人，造成资源不能有效配置。而借助互联网金融平台，小微企业可以充分看到投资人的信息，投资人也可以完全了解企业的财务信息、经营状况、内部控制、发展方向等信息，以选出自己最想投资的企业，避免了因为信息不对称而导致的投资失误。这大大减少了资金浪费和为获取信息而付出的成本，增强了小微企业融资成功的可能性。

(三)操作简单，降低人工成本

传统金融贷款模式需要一系列的审查核定，程序繁多复杂，既耗时间也耗精力，浪费了时间成本和资金成本。而借助互联网金融平台，程序简单，贷款审查核定便捷高效，节约了很多人工成本。并且互联网金融平台借助于网络技术，不仅贷款审核准确、快速高效，而且简化了融资人的操作流程，简单清楚，提高了融资机构的服务效率和质量。

四、互联网金融破解小微企业融资难的对策

(一)P2P网络借贷平台融资模式

P2P网络借贷平台融资模式是指以网络信贷公司为平台，资金供需双方根据各自需求自由选择的一种融资模式。在这种贷款模式下，网络信贷公司作为一个连接起投融资双方交易的中介，只收取一定比例的中介费用且对相关风险进行把控，这大大降低了投融资成本和风险水平。与传统金融机构相比，P2P融资平台门槛低、获贷流程便捷且还款方式多样，极大地符合了小微企业的融资需求。但由于互联网金融发展的迅速，我国现有的相关法律规范尚未完善,仍存在一定的风险。一是资金风险，由于平台方依靠互联网的特性,互联网的不稳定性极有可能影响到基于互联网金融的投融资的资金安全。二是技术风险，由于互联网本身存在的数据的不稳定性，基于网络平台的交易就不能保证具有完全的可靠性及不能保证私人信息不被泄露的确定性。但总的来说，相较于传统金融机构融资途径，基于互联网金融的P2P旺贷融资模式风险更小，收益更高，成本更低，是助力破解小微企业融资困境的有效途径。

(二)“小贷公司+平台”融资模式

阿里小贷是“小贷公司+平台”融资模式的一个主要典型。阿里小贷主要是借助大数据、云计算等互联网技术，通过对小微企业在平台上产生的各种数据进行分析，从而促进投融资双方达成一致目的的一种融资模式。相较于传统融资模式，阿里小贷的主要优势体现在:基于大数据的交易系统分析与网络实时信用评估监控缩短了借贷流程, 信息真实，数据充分，提高了业务效率并为投资方降低了资金违约风险。显然,这种融资模式也存在一些弊端：借贷业务规模受限及平台数据缺乏多维性。基于电商平台的阿里小贷融资模式的服务对象仅局限于线上小微企业，无法涉及线下小微企业，从而难以发展壮大借贷业务规模。但总的来说，在这个信息化和电子化的时代，基于电商平台上的小微企业占大多数，基于电商平台的融资模式能够有效助力破解大多小微企业生产经营融资困境。

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