我国金融创新对银行业发展影响分析

我国金融创新对银行业发展影响分析

张一鸣 陈梦妍 杨景尧

河北金融学院

摘要

近年来,互联网技术逐渐融入到各行各业当中,为人们的生产生活带来了很多便利,金融业也不例外,互联网金融的产生满足了人们更加高效、便捷、个性化的金融服务需求,能够有效利用互联网,结合云技术、大数据等技术是其成为新型的差异化金融服务模式。本文将主要探讨金融创新发展对传统银行业的影响,对传统银行如何在金融创新发展背景下实现创新发展提出相关建议对策。

关键词：金融创新；银行业；影响分析；

1. 金融创新概念

金融创新，广义的概念就是指商业银行为了追求利润最大化的目标，依据市场环境，对银行经营管理体制、金融商品与技术、业务操作程序与作业标准、组织形式与组织机构等实施的调整、变革、发展等一系列经济竞争行为和金融活动过程的总称。作为金融科技的中坚力量,大多数学者将互联网金融定义为互联网技术与传统金融行业相互融合孕育的新兴领域。在该金融模式下,而可以有效借助于互联网信息技术来实现相关的金融活动,包括有资金融通、资金支付以及信息中介等核心功能,其能够有效促进相关金融活动互联网化。

2. 金融创新对银行业发展的有利影响

2.1降低经营成本

在金融市场巾，由于交易双方信息不对称，存在着较高的交易费用，计算机和通讯技术在金融交易中的应用，使交易各方获取信息的速度加快，交易过程中的摩擦性减少，大大降低了商业银行的经营成本。同时，金融产品和工具的创新促进了商业银行中间业务的发展，中间业务的特点之一就是不需动用或极少动用银行自身的营运资金，这也大大降低了银行开展业务的成本。这一特点在2010-2020年代表现的最为明显，随着西方商业银行资产规模的扩大和业务品种的增多，其营运成本却在不断下降。

2.2提高银行盈利能力

21世纪以来，世界土要发达国家对银行业务进行了一系列改革，新的金融工具、金融业务和金融服务方式不断涌现，与传统的金融工具、金融业务和金融服务方式相比，它们具有使用方便、成本低和效率高等多方面的优势。这些金融创新措施，不仅可以满足各种类型的客户对金融产品和金融服务的多样化需求，而且可以丰富业务种类，拓宽银行的经营活动范闸和发展空间，扩大了银行的业务经营收入，提高盈利能力。金融创新导致的一些新的金融服务业务和表外业务，成为新的盈利增长点，其收入在收入总量中的比重上升，传统金融业务收入的比重下降。因此，从现在起我国银行业应该加快金融创新的步伐，不断开发新的中间业务品种，满足客户的需要，提高盈利能力。

2.3强化商业银行风险管理

伴随着金融创新步伐的加快，商业银行利率风险管理也在与时俱进。利率风险管理所涉及的利率走势预测、风险度量和风险防范与控制三个环节，利率走势预测是整个利率风险管理的基础，风险度量是利率风险管理的核心，风险防范与控制是利率风险管理的关键。利率走势预测和利率风险度最给数理金融提出了更高的要求。促进金融技术不断创新，推动利率风险预测工具和数学模型不断涌现，对利率风险防范与控制，常用的基本方法主要有两种：表内管理方法和表外调整技术。表内管理方法，主要通过改变金融资产与负债的头寸，或者改善资产与负债内部结构，达到控制利率风险的目的：表外调整技术就是利用金融衍生工具来进行套期保值，实现利率风险防范与控制。

3. 金融创新对银行业的不利影响

3.1冲击传统金融市场

随着金融科技的快速发展，进一步推动了第三方支付平台业务的壮大。2013年，余额宝的出现给建设银行带来了极大的震撼。支付宝、余额宝以及后续出现的蚂蚁花呗和京东白条等新型存贷款方式重新布局了金融领域细分市场，这些新型存贷方式对于以存贷款为主要业务的建设银行来说可谓是巨大的竞争压力。金融科技在支付领域金额储蓄领域的发展动摇了建设银行传统业务模式在金融市场的核心地位。有数据表示，中国第三方支付自2010年至2016年期间以74倍数增长，网络借贷则呈36倍数增长，给银行的传统贷款和中间业务带来了竞争压力。

3.2主营业务收入下降

银行的融资信贷业务主要集中在购房、购车以及信用卡借贷领域，借贷手续繁琐，往往资金使用的限制性条件较多，贷款审核流程也较麻烦，银行信贷业务的缺陷正好是金融科技公司的优势。金融科技公司在贷款的审批流程方面比银行简化了很多，资金使用限制性条件也较少，并且最近房地产市场较低迷，银行的借贷业务主要集中在购车领域以及信用卡领域，但是对于贷款用户来说，很多人并没有开通信用卡业务，再加上金融科技公司的贷款利率通常低于银行的贷款利率，导致大量银行客户被金融科技公司吸引，这样就进一步的限制了银行的融资信贷业务的增长。利息收入是银行营业收入的重要来源，利息收入的减少将直接影响银行的盈利水平。

4. 面对金融创新银行业自我发展的对策建议

4.1强化和科技创新企业的联系

商业银行和金融科技公司之间并非只有激烈的竞争关系，两者之间有更多的融合空间，双方积极开展业务合作，可以实现共赢的结果。金融科技公司有着商业银行没有的技术优势，在大数据、专业技术人才方面可以弥补商业银行的不足，而商业银行在客户资源上具有金融科技没有的优势，两者进行合作，对于金融科技公司而言，可以通过商业银行获取客户资源，它可以增加金融科技公司的业务量，高金融科技公司的盈利能力。

4.2加快科技创新人才队伍的建设

与商业银行必须有专业的人才团队来实现创新和转型。第一，对于商业银行招聘制度来说，银行的招聘制度应重点倾向于对高科技人才的需求，建立专业化人才激励机制，商业银行应主动招聘高科技人才。第二，商业银行不同部门之间的人才可以加强交流与协作，有利于更准确的而定位产品的优势。第三，商业银行应建立健全人才拟激励机制，对于高科技人才进行鼓励和支持，同时，定期加强对人才的考核，鼓励员工自我学习，高学习热情，高他们的专业水平和能力。

参考文献

[1]科技创新与金融创新耦合关系及其对经济效率的影响——来自35个国家的经验证据[J]. 王仁祥,杨曼.  软科学. 2015(01)

[2]金融创新与科技创新耦合协调度评价研究[J]. 王永胜,敖海燕,陈航.  沈阳工业大学学报(社会科学版). 2014(04)

[3]辽宁省科技创新与金融创新耦合发展实证研究[J]. 王伟,李家印,王新超.  创新科技. 2021(03)