大数据时代的农村金融服务研究

赵小天

招商银行

摘要：本文在大数据时代的背景下的农村金融服务,从农村金融服务企业现状入手，针对当前农村金融服务的问题，提出出相关政策建议。

关键词：大数据；农村金融；服务

前言

大数据时代为农村金融服务提供了前所未有的变革机会。通过科学建模和分析，农村金融服务收集的大量数据得出结论，通过服务终端革新农村金融服务。该项目通过研究国内外各行各业在大数据时代背景下所实施的改革，大胆推测未来发展方向和特定地区金融服务模式。提供关于农村市场面临的金融企业未来发展方向的参考资料，让农村上的大多数人都能从大数据时代带来的便利性中受益。

一、基本概念界定

1.1农村金融服务

要了解农村金融服务内涵,首先就要了解农村金融的含义与特点。由于农村经济在国民经济中的特殊地位和财政在经济上的中心地位，研究农村财政问题，解决农村财政问题非常重要。农村金融如其名，仅限于特定的农村环境和条件。也就是说，农村金融基金的资金筹措是指通过信用来筹措、分配、管理农村金融基金的活动。这是一个独立的系统，由农村金融服务监督、农村金融服务提供商、农村金融服务对象等几个要素构成。

改革开放以来,国家提出“建设新农村”的口号，参加农村金融系统建设的人员增加了。在此阶段，我国加强农村金融服务已成为改善新农村的基本要求。这是一个具有中国特色的社会主义农村，也是建设新农村的基本前提。我国农村金融服务正朝着合理标准化的方向逐渐发展，但还有很多问题。同时，随着大数据技术的应用，农村金融服务进一步得到改善，农民对金融服务有了新的了解，金融商品的要求也更加严格传统和落后的金融服务必然无法适应农村经济的发展。

1.2大数据时代

大数据是一个很抽象的概念,泛指巨量的数据集,通过对大数据的挖掘、提取、总结可以得出对社会发展非常有价值的信息。随着互联网的普及,数据采集技术的提升,信息分析技术的发展,使人类社会跨入的大数据时代。

二、农村金融服务现状

2.1农村金融服务主体的现状

现在中国农村金融服务尚处在初级阶段,其中民间金融刚刚开始发展,保险市场和资本市场还没有开始起步,在这种情况下,农村金融市场只能通过尚未完全建设的经营网络为农民和经济运营提供服务。

将金融服务机构按照提供农村金融服务的主体来划分,可以分为四类,共十种,包括政策银行、商业银行、信用合作社、农村商业银行、农村银行、小规模贷款公司、相互资金合作社、其他新兴农村金融机构。

截至2014年，农业开发银行在县区设立了1852家店铺，ICBC的机构覆盖了县级行政区域的99%，中国建设银行在县级以下农村地区设立了30000家店铺。1700个农村信用合作社，518个农村商业银行，121个农村投资信托合作社，7839个小规模贷款公司。

2.2农村金融服务手段的现状

2015年,各大金融服务机构涉农贷款的余额20.9万亿元,同比增长了18.5%,较上年同期各项贷款增上涨4%,2015年的涉农贷款增量为3.5万亿元,同比增加3896亿元。可以看出,目前农村的金融供给服务中农村存款、贷款、汇款等基本金融服务的需求已经能够得到初步满足。

近几年,农村金融机构体系还在不断的完善和建立,同时,交通通讯设施快速发展与建设也助推了农村金融服务创新,农村地区的金融需求需求大,抵押物不足值等问题凸显,各大金融机构开始针对农村金融服务的问题研发新产品,探索如何才能为农村居民提供更贴心的金融服务。

首先对于农村地区缺乏抵押担保物资的问题,在法律和财产权益归属明确的保证下,扩了抵押担保的范围,有效的推行土地承包经营权、存货、应收账款、林权、仓单以及动产浮动抵押等等形式的抵押担保种类。另外,建立了不同村级涉农金融担保资金机构和模式,比如农户与合作社共同担保、农户与公司共同担保、公司与专业组织和农户共同担保,以及农户联保等多种模式。

同时,政府改善了贷款的市场营销模式，重新规划了贷款流程，改善了金融服务，提高了贷款审批的效率，促进了电子农村金融的构建，积极促进了在线银行和手机。地方银行等使用最新的金融服务平台。政府为了便于农村用户领取农业相关资金，通过促进银行POS终端进入农村的方法，积极促进从财务到领取补助金者账户直接支付农业相关资金还有提供农村税金支付方法更多的纳税人。方法。另外，近年来，“带着国债去乡下”的项目正在进行中，现在一部分地方金融机关的网上商店开始销售证书型国债和储蓄国债。

三、农村金融服务存在的主要问题

3.1现有农村金融组织资源供给不足

中国农业银行虽然推出了很多涉农业务,但其客户主体还主要是农村基础设施和农产品加工企业,极少为农民提供贷款,农村金融组织服务短缺,是造成我国农村资金供给不足的最主要因素。根据2015年农发行信贷发放报表显示,95%以上的贷款发放给了农村基础设施建设企业或成规模的农产品加工企业,发放给农户的贷款不到5%。

3.2农村合作金融组织选择性贷款现象严重

覆盖面最广的农村行用社看起来是最贴近农村客户的金融服务机构,但是由于其商业银行逐利的本质,一般只会挑选风险较小的优质客户进行贷款。这就会出现贷款发放的局限性。农民几乎是不可能获得农村信用社的贷款,及时获得贷款,额度也相对较低。

3.3相关的政策机制不完善

市场的混乱归根揭底离不开政府相关政策制度、机制的不完善，农村社会信用环境不够，信用体系严重缺乏，农村居民的信用概念相对落后，法律知识薄弱。由于没有充分的制度保证和法律依据，建立社会信用系统是非常困难的。

四、利用大数据技术解决农村金融服务对策

4.1建立基于大数据技术的风险控制体系准确控制系统性风险

农村金融客户的风险需要经过一系列的过程，如生成、发展、探索等。建立农村金融风险管理系统的目的是让顾客体验信用风险。根据农村大数据建立农村金融服务大数据客户风险分析模式，建立有效的信用风险预警平台，为农村客户提供服务的金融企业提供风险，投资者可以向金融企业提供金融支持，提供有用的决策建议。大数据技术与农村金融服务的结合将大大改善我国农村金融企业的信用风险管理方法，使金融企业的信用风险管理和监督系统成熟。

4.2农村金融服务企业依据大数据确定客户营销策略

金融服务企业依据客户的大数据判断客户的实时状态,进行有针对性的产品推荐。如果客户产生了购买孕婴用品的记录,系统就会根据其年龄、工作等信息推测其怀孕生子的概率,为其推荐孕妇、婴儿所需的保险类产品,产生新的营销机会;

金融服务企业通过大数据识别客户的最大需求和可能需求,在满足客户的最大需求时及时推荐客户的可能需求进行多种产品的联动营销;

金融服务企业依据客户的的年龄、资产配置、兴趣爱好等大数据分析其兴趣爱好和潜在金融服务需求,并依据实际情况进行个性化的推荐和营销;

客户忠诚管理是农村金融服务企业通过建立客户忠诚度评估模型对新客户的招揽、已有客户进行维护的一种评估方式。这种方式也是基于大数据技术对客户的忠诚度进行评估,向忠诚度较低的客户营销具有高额回报的限量产品,留住客户。

4.3给予农村金融客户定制化的金融产品

大数据时代可以帮助农村金融服务企业充分了解它的市场,了解目标区域的人口数量,了解目标客户的消费水平,了解目标客户的金融需求。从而找准自己的定位,利用定制化的产品敲开农村金融服务市场的大门。假设农村金融服务产品是一只杯子,那么大数据系统可以帮助农村金融服务企业找到客户最想要的杯子的样子。然后金融服务企业通过自身的大数据平台,将杯子生产客户最喜欢的样子,喷涂上客户最喜欢的花纹。提供金融服务本质上和生产一只杯子一样,总之就是要为客户提供最需要的定制金融产品。

结语

金融服务企业想要进入乡村获取农村客户面临着一个屏障,农村客户没有足额抵押物的先夭条件导致客户与金融企业缺乏合作的基础。农村客户和金融机构隔着这抱抱的一张纸始终无法携起手来实现合作。大数据时代的到来让瓶颈得以打破,机会终于到来。