互联网企业进入金融领域的潜在风险与防范

互联网企业进入金融领域的潜在风险与防范

李众嵚

湖北经济学院

摘 要：目前，我国的互联网正处于飞速发展的阶段，以蚂蚁集团为例，本文主要通过讨论互联网金融的发展现状、互联网金融的类型识别与成因、风险防范、风险处置及监管问题，从而提出相关政策性建议。

关键词：互联网企业；金融领域；潜在风险

一、 互联网金融的发展现状

今年来国家贸易和外部经济环境发生变化，我国的经济复苏基础尚不牢靠，经济形式仍然比较严峻。这种经济环境的变化对互联网金融造成的风险同样不能忽视，对于整个互联网金融行业来说是一场重大的考验。上游的银行等资金机构提高审核标准，收缩放款规模；下游的用户由于无法复工导致缺少收入来源，还款的意愿和能力大幅下降，能够更好的识别风险并采取正确的措施进行规避此场风险的企业才能更好的立足于行业。

二、互联网金融的模式及风险识别

（一）互联网金融的模式

互联网金融作为当今金融市场上最具有生命力的行业，其主要模式分为六大模块：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。其中，第三方支付和P2P网络贷款为我们日常所熟知的模式类型，也是互联网金融的主要模式。

第三方支付。第三方支付是指拥有一定的实力和信用度良好的非银行机构通过利用通信、计算机、信息安全技术与银行之间签订合作协议，从而借助互联网促成交易双方进行交易的一种网络支付模式。支付宝是目前我国最成功的第三方支付交易平台。

P2P网贷。P2P网贷是指个体与个体之间借助互联网平台而实现的一种直接借贷模式。在这种模式下他们将小额资金聚集起来然后借给那些有资金需求人，它是互联网金融产品的一种，属于一种民间小额借贷模式。由于大量的借款人爆出P2P借款时出现高利贷、P2P平台兑现开始陆续出现逾期，出借人陆续拿不到兑现的本金等情况，近年来国家开始对P2P网贷机构逐渐压降。

（二）互联网金融企业的风险成因

互联网金融风险的成因存在于交易过程中的各个环节，各个环节都隐含着不可避免地风险缺口，根据研究发现造成这些风险的成因主要可归结为如下几类:

交易过程而形成的风险。在开展互联网金融业务方面，网络交易由于是在网络虚拟的环境下进行，交易双方互不见面，仅仅通过互联网而建立联系，交易双方在进行身份信息认证和信用识别等方面都会存在严重的信息不对称。从而容易在交易过程中导致风险。

信用机制所引发的风险。由于信用因素造成的风险在互联网金融的贷款交易中比较多见。当今的互联网金融贷款准入门槛较低，借款人双方无需直接见面交易，在网上简单操作即可完成借款合同的签订，客户大多采取“无担保、无担保”的模式，在此基础上，由于社会诚信体系仍存在欠缺，因信用问题而引发的互联网金融风险也比较常见。

政策调整而产生的风险。为了确保发展和需求的适应性，国家和政府必须根据国民经济的发展现状和市场经济的规律，动态地调整当前的互联网金融政策。这一系列的调整通常是非常不确定和不可避免的。

三、 以M集团为例进行风险管理研究分析

M集团是我国互联网金融企业典范。公司起步于二零零四年，二零一三年三筹建小微金融服务集团，二零二零年七月该公司正式更名为M集团。该集团是我国目前发展最好的且发展时间最久的互联网金融企业。

（一）M集团风险管理的难点

信用风险。M集团创新大数据风险控制技术，并且针对用户的消费数据进行信用评级，主要体现在花呗借呗的业务开展中。花呗和借呗业务在创新金融交易方式、提高金融服务效率的同时，所存在的风险隐患也不容忽视。截止二零二零年六月底，M集团消费信贷余额为一万七千三百二十亿元，小微经营信贷余额为四千二百一十七亿元，总计二万一千三百五十六亿元，服务约五亿用户及超过二千万小微经营者。

流动性风险。M集团向消费者信贷和小微经营者信贷提供资金来源主要是银行和信托公司等在内的金融机构。而一旦这些合作的金融机构终止与它合作，集团可能会造成无法满足消费者和商家的需求的局面。M平台的小额贷款平台直接出资的贷款占公司的贷款比例较低，但这些贷款也面临着一定成都的违约风险以及宏观经济波动的信贷周期风险。

法律监管风险。在网络融资业务的开展过程中，监管机构对金融行业的数字支付如果制定新的许可制度，如果M集团未能准确地理解和遵守新的监管制度，极有可能会面临处罚和负面报道，从而对企业的声誉造成负面影响，二零二零年集团由于不符合监管新规的管理而暂缓上市。

（二）M集团风险管理的措施

提高信息识别能力。M集团推出了Z信用业务就是在建立自身的信用体系，Z信用作为主要衡量用户信用的一项重要指标，通过分析用户的网络交易以及行为而生成数据，M集团通过对用户的历史信用、身份特征、行为偏好、人脉网络以及履约能力这五个方面进行综合评估。建立起个人的信息数据中心，从而生成芝麻信用分用来衡量消费者的信用。芝麻信用的分值越高代表消费者的信用越好。

通过与金融机构合作来规避流动性风险。首先，M集团通过保险平台与九十余家保险机构建立长期合作关系，并且针对超过五点七亿支付宝用户推出了保险类产品。通过这个平台，在二零二零年的保费和分担金额达到了五点一八亿元。M集团的这个风险对策，实际上是通过将一部分风险转移给保险公司来降低自身的风险。

严格遵守法律监管。M集团于二零二零年被监管部门约谈后，正视企业经营过程中存在的不足，积极开展整改工作，严格制定整改措施。在国家政策允许的范围内进行经营。并且紧跟国家的法律政策，认真落实整改有关工作，确保全面规范金融业务的经营和发展，同时全力保障业务的连续性和服务质量，不断提升对实体经济、小微企业和消费者的服务水平。

四、提高互联网金融企业风险管理的举措

互联网金融的出现在为我们的日常生活提供了便利的同时而且促进了我们工作效率的提升。但任何事物的出现必然具有双面性，这些互联网金融模式的出现为我国的金融市场注入了无限的生机，促进了我国金融市场的蓬勃发展。为有效提高互联网金融企业风险管理水平，可从以下几个方面着手：

完善互联网金融领域的法律法规。互联网金融与传统的金融相比所涉及范围比较广泛，同时，金融业务的范围仍在不断扩大，不断推陈出新。国家出台的监督管理的法规制度还不能够与时俱进，还不够充分细化，监督体系仍然不够完善。所以，国家的监管机构应充分根据互联网金融的发展趋势制定相应的法律法规，不断完善监管机制。

互联网金融企业加强对信息安全的保护。信息安全风险是互联网金融所面临的主要风险，加强信息安全系统建设对行业来说是至关重要的。在信息安全建设方面，对数据信息的安全加强保护，要及时对金融数据的运营情况进行跟踪，防止一些不法份子的入侵，同时对计算机网络系统的终端行为进行控制，防止泄密风险。

加强对互联网金融企业的市场秩序维护。互联网金融的发展应该充分适应市场的需求，并把服务实体经济做为互联网金融的总体目标，严格遵守国家的各项宏观调控政策，在促进互联网金融稳定的同时注重对消费者的合法权益的保护，建立公平公正的互联网金融市场环境。

五、结语

在互联网金融企业的飞速发展与当今激烈的市场竞争环境中，我们要牢固树立互联网金融风险管理意识，不断加强对互联网金融企业的的监管力度，同时，推进完善制定内部控制机制的互联网金融企业的信息安全建设，为互联网金融企业的健康与持续发展营造良好的环境，采取针对性的措施把互联网金融的潜在风险降到最低水平，促进互联网金融行业稳定持续发展。

参考文献

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[3] 彭赛.互联网金融背景下P2P网货公司风险及成因分析[J].时代金融,2015（23).