互联网金融平台风险监管与对策研究

互联网金融平台风险监管与对策研究

段劲松

中国人民大学 广东深圳   518000

摘 要：近些年，互联网渗透到了各行各业，我国作为普惠金融的领头羊，互联网金融平台具有操作手续简单、信息触手可及和平台借贷风险易于分担等优点，因此这使得互联网金融平台快速成为大众易于接受的平台，与其他贷款结构相比较，互联网金融平台主要以小额贷款为主。但随着近些年我国经济高速发展与公民风险意识不断提高，互联网金融平台逐渐开始暴露出众多的监管问题，平台面临着转型的巨大压力。从而使得我国的网贷行业发展更加稳定、安全并且有保障，从而可以有效保障我国公民的财产安全。

关键词：互联网金融；有效防控；风险监管

引言

随着互联网技术不断完善，互联网金融快速发展。不同于传统消费的金融模式，互联网金融利用互联网强大的信息优势，使得金融服务更加的便利，可以进一步的满足消费者的消费需求。传统民间金融平台是个人对个人的一种直接借贷行为，不通过任何第三方中介。但也因此导致了借贷市场的效率低下，供给端和需求端都有着很大的市场和活力去充分挖掘和利用。而互联网金融平台正是可以弥补传统市场的不足，可以大幅度减少借贷市场信息的不对称。一方面可以提高资金的使用率，有利于资源的有效配置，激发社会经济活力；另一方面可以为个人、企业和国家等带来巨大收益和发展，提高居民的收入水平，促进经济发展。这种模式是对我国现有银行体系的有益补充，可以有效提高金融包容性，不断完善我国金融体系，促进金融市场不断发展。

1互联网金融平台运营现状

在我国，不同的地区区域特点和不同平台自身优势各有区别。目前，在全国范围内已经形成了多种多样的网络借贷模式。在互联网金融行业内，主要有以下三种模式：

对于第一种以线上模式为主的互联网金融平台来说，其特点是：只利用互联网进行运营的网络借贷模式，通过互联网运营可以有效降低成本。虽然相对来说成本较低，但与此同时也造成了互联网金融平台没有办法获得借款人的实际信用记录和资产情况，只能通过简单的网络渠道对平台的借款人进行资格审查和背景调查。尤其是，我国的互联网金融平台自身的信用评级体系还远远不够成熟和完善，且目前国内机构缺乏提供第三方信用的服务，对于借款人信用状况和还款能力的评估难以做到精准到位。

对于第二种以线下模式为主的互联网金融平台来说，其特点是：互联网金融平台业务网点辐射范围较大，且可以辐射到一些互联网辐射不到的区域，但与此同时也造成了网络借贷平台的经营成本较高，无论是人力还是物力来说，相对于线上模式的互联网金融平台均是企业运营的主要难点和痛点之一，还造成了互联网金融平台的发展速度有限，受众有限。

对于第三种线上线下的结合的互联网金融平台模式，其主要特点是融和线上平台和线下平台的优点。集用户开发、用户贷款和网上交易等网上环节于一身，同时将借款者的信息审查和部分贷后管理环节主要放在线下，以降低企业运营风险，保障网络借贷平台利益相关者的利益。

目前，我国互联网金融平台大多数在采用的是线上线下的相结合的互联网金融平台模式。一方面有助于网络借贷公司加强风险管控，另一方面也有利于企业发展，这是一条符合中国特色的道路。

2我国互联网金融平台存在的主要问题

2.1法律制度不完善

在发展初期，政府对网络借贷的相关规定就少之又少。关于网络借贷平台大多数仅以通知的形式出台。最重要的未明确互联网金融平台的市场准入和退出要求。这造成了大量违规借贷平台的存在。据统计在2020 年底，在 6382 家借贷平台中就有3631家平台存在问题。对于问题平台缺少相关的法律规范，这会对行业发展埋藏下巨大的风险。让问题平台得不到该有的惩罚、足够的惩罚，缺少预防性和长效性的监管机制，就无法保障平台安全有效的运营，保障广大群众的利益。

2.2信息披露不充分

互联网金融平台是在互联网高速发展的背景下应运而生，其目前存在的主要问题就是：平台的信息披露尚不充分。平台和其相关借贷投资主体都面临着巨大的信用风险。就互联网金融平台的性质来说，其相当于一个中介结构，为交易双方提供了便利。因此，网络借贷平台的信息披露不完善，会对投资人的收益造成影响，不利于行业长期发展。在法律还不是很健全的背景下，网贷平台会在巨额收益率的刺激下以牺牲信贷质量为代价促成更多的交易，借贷资金的用途难以得到有效监控，投资人不能收回本息的风险将会大大提高，甚至会造成非法集资、诈骗等严重犯罪行为。

2.3缺乏完善的行业自律体系

在互联网金融平台蓬勃发展的过程中，并未出现一个具有统领全局的行业组织，比如行业协会、行业自律协会、行业监管协会等组织。在外部监管不足的情况下，政府监管和法律缺失的背景下，互联网金融平台行业内部又没有内部监管组织，这为后期互联网金融平台的暴雷埋下了种子。借贷平台的集中性爆发问题，比如企业停业、品台跑路和取现困难等一系列问题，这一方面损失的公众的利益，另一方面造成了网络借贷平台形象受损，逐渐呈现清退之势。因此，要想实现平台的转型，最有力的方法就是加强政府的外部监管和行业的内部监管。

3我国互联网金融平台的风险监管的对策建议

3.1完善法律制度

任何一个行业要想长期发展，就必须依靠政府的引导与规范，为行业提供稳定发展、健康发展、有序发展的制度保障。尤其是对于那些监管模糊、公司内部制度不健全或者缺乏监管的公司主体台，政府应该充分明确借贷平台的性质和内容，对互联网金融平台制定严格的法律标准。同时，政府应该加强互联网金融平台在指定相关部门的备案，注明企业的实际负责人和法人、公司注册地址、公司业务范围、资产规模和来源等详细信息。

3.2加强政府监管

通过明确法律制度的形式，加大对网贷平台的监管，不断提高对违法企业的违法成本，使得企业不敢触碰法律的高压线。此外，政府应对行业违规行为作出全面定义和规范，完善互联网金融平台的法律规章制度，并对此类违规行为处以严厉处罚，以儆效尤。这就要求政府的各个部门，比如网信局、公安局、工商局等政府部门之间协同发力，实现对互联网行业和金融行业的混业监管，不断协调各部门的监管权和执法权，甚至可以是在此基础上设置专职互联网金融监管部门，特事特办、专事专办。这将实现互联网金融平台的全方面监管，对于平台的准入、运营和退出给予穿透式监管。

3.3建立健全征信体系

由于我国目前征信体系的建设还是相对而言较为缓慢，且现行征信体系中属政府和银行的较为领先。往往互联网金融平台线上的审核往往较为容易，且易造假，而通过建立一个共享开放的征信体系，可以有效弥补线上审核的不足，将线上和线下的审核统筹在一起，提升互联网金融平台的服务能力，让平台暴雷的可能性减少至最小。同时政府在征信体系的建设中，也应将个人互联网金融平台的履约情况纳入体系中，加强互联网个人征信的基础设施建设。为我国整体经济的发展发挥出作用。

4 结语

随着近些年我国经济高速发展与公民风险意识不断提高，我国P2P网络借贷平台逐渐开始暴露出许多的监管问题，平台面临着转型的巨大压力。本文的研究对于我国的互联网金融平台的转型发展具有重要意义。

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