第三方支付对商业银行经营的影响及对策

第三方支付对商业银行经营的影响及对策

郝淑梅 史梦策 邱惠

华北理工大学 河北唐山 063210

摘要：近几年来，在中国人民银行以及各市场主体的共同推动下，互联网金融开始不断发展，其中最典型的莫过于第三方支付的迅速壮大。第三方支付具备一个最大的优点就是方便，这个特点使得商业银行中间业务渐渐被替代，因为大家不再需要花费手续费以及佣金，对商业银行的发展产生了极大的障碍。据中国人民银行2018年1月金融统计数据报告称，1月人民币存款增加3.86万亿元，非银行业金融机构存款增加1.59万亿元，第三方支付平台的理财项目被灌注了大量资金。第三方支付平台的快速发展，使商业银行传统业务的发展受到了阻碍，大大提升了商业银行进行存款的成本。

关键词：第三方支付 ； 商业银行；冲击 ；对策

1 前言

1.1研究意义

互联网金融，尤其是第三方平台的发展对商业银行等金融机构，产生了极大的冲击。在各方势力冲击的大环境下，商业银行应该积极制定相应的方案和措施，不然其业务发展必然会遇到较大的困难。本文结合我国第三方支付平台的发展优势，在分析其给商业银行经营带来的影响之下，提出应对之策，对包括互联网金融平台和商业银行在内的整个金融市场的健康发展具有较为重要的现实意义。

1.2研究背景

2016年第三方支付机构中，支付宝的交易金额市场占有率就达到了61%，基本形成寡头垄断市场。第三方支付平台凭借其线上方便、快捷的特点，积累了大量的用户数据，它的规模在不断扩大，吸引着大家的关注。

1.3第三方支付的概念

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在早期，随着网络科技、网民用户的增多，线上交易数量呈现出递增趋势，但是买卖双方之间存在信息不对称的现象，在这种背景下，第三方平台（一个处于电子商务和银行之间公正的第三方支付服务的中介机构）应运而生，作为买卖双方之间的桥梁，促成线上交易的圆满进行，从最初支付宝的支付结算业务起步，慢慢衍生出理财、贷款等业务。

2 第三方支付平台对商业银行经营的影响

近几年来，中国商业银行一直在稳定的发展，其盈利方式至今还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，商业银行面对的一些客户主要是大企业客户，他们对贷款有着稳定的需求，而在互联网金融模式下，目标客户变成了更为大众化和普及化的中小企业和普通大众。

第三方支付平台在当今社会能与其他一些金融机构进行竞争的基础，是靠着互联网快捷的数据处理技术，这类的金融机构在提供服务时，是在数据分析上的模块化资产组合，而像以前传统商业银行提供服务是基于一些复杂的金融知识和技术，第三方平台削弱了商业银行的优势。第三方支付平台使传统商业银行的工作模式产生了改变，由低成本和低风险转向快捷与便利，开始从商业银行中心业务进行冲击。
互联网金融模式下的第三方支付平台靠的是移动支付，通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。中国人民银行截止目前已经为包括阿里巴巴、腾讯在内的互联网举足轻重的多家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。就像目前支付宝、微信等已经可以为客户提供收付款、购物以及外出购票的服务，这明显和商业银行有着很严重的替代效应。

3 商业银行应对第三方支付平台的策略

我认为传统商业银行应借鉴第三方支付平台借助互联网不断创新的优势，转变原有推销式的经营模式，不断提升服务意识并建立“以客户为中心”的经营理念。同时商业银行可通过整合资源，将现在拥有的的核心业务与互联网信息技术进行交流融合，实现为客户提供更精细的“一站式”综合金融服务目标。第三方支付平台能在短时期之内就能吸引到大量的用户，最重要的是平台的不断创新，传统的商业银行只有完善好对互联网支付的技术研究，才能逐渐创造出更好的产品和服务，加强支付服务的质量，让客户能更好的信任我们。
商业银行自身可以在现有的基础上进行变革，满足消费者的需求。时代不断变化，需求也是多种多样，而且可以被创造。不少的商业银行已经开始完善自己的电子支付方式，多渠道的满足用户的需求。例如建设银行的“龙支付”等，这些都是银行在小额支付的基础做出相应的改变，并且收到了不错的成效。

参考文献

1. 陈小青,第三方支付发展及其对商业银行影响研究[J].中国集体经济,2019（10）

2. 王欣昱,第三方支付平台对商业银行的影响及相应对策[J].中国市场,2019（01）

3. 聂滢如,第三方支付的发展对商业银行的影响及对策分析[J].现代商业,2018（23）

4. 谭卡吉,第三方支付发展现状与问题研究[J].金融与经济,2012（04）

5. 苏东骁,第三方支付对我国商业银行的影响研究[D].首都经济贸易大学,2018

[作者简介]郝淑梅（2000.12），女，汉，山东省菏泽市，大学本科，华北理工大学，金融学。