浅析我国信用卡业务存在的问题及对策

浅析我国信用卡业务存在的问题及对策

段玥颖

河北省宁晋县
摘要：近年来，随着持信用卡消费的观念已日渐普及,信用卡业务呈现高速增长态势,它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡在发行和使用过程中也暴露出了很多问题。本文正是通过对所存在的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。

关键词：信用卡；业务；问题；对策

一．信用卡发展现状

随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，银行信用卡以其高效、方便、快捷的支付特点越来越广泛地被全世界接受。在全世界银行信用卡业务迅猛发展的背景下，我国银行卡尤其是信用卡起步较晚，征信体制不健全，风险控制体系落后，风险管理模式也不完善。同世界上经济发达的国家相比，我国的银行信用卡业务在风险管理上还存在很大的差距。但随着我国金融体制改革的不断深化，金融制度和金融业务创新步伐的加快，各商业银行越来越重视以银行信用卡为首的中间业务的快速发展，使我国银行信用卡在风险防范上有了一定的进步。伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决发展问题。随着中国金融市场全面开放的日益临近，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，竞争日趋激烈，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。因此，对商业银行信用卡业务的研究显得极为必要。

二．我国信用卡业务存在的问题

（1）信用卡业务的相关法律法规尚不健全

目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。

（2）信用卡业务风险日益加剧

信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者来说，主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。后者主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。因此，当持卡人财务出现问题，其无力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造成大量资金损失。

三．完善我国信用卡业务发展的建议

（1）加强银行信用卡合规文化建设

违规就是风险，安全就是效益。历史经验和教训证明，员工对“规则”的遵守程度直接决定着风险管控的质量。合规文化是银行实施全面风险管理的基础。只有建立良好的合规文化，银行才能加强内部控制，实现稳健经营，培育良好的合规文化已成为银行有效控制风险的重要途径。加强合规文化建设，首先要加强员工对信用卡业务规章制度和法律文书的学习，培养合规意识。从全国金融系统的案例来看，职工违规主要是由于对规章制度不熟悉、对法律法规不了解、对违法犯罪后果认识不足。加强对各项规章制度、法律法规的学习，培养良好的合规意识，可以有效防范员工违规和违法风险。

（2）加强商户准入后的培训和管理

在银行方面，为了提高业绩，增加特约商户数量，一些银行降低了商户准入门槛，埋下了巨大的潜在风险。比如商家提供的申请材料只重视诚信审核，而忽略了真实性审核环节。商家的现场核查是敷衍的，他们只是在商户门口拍张照片，证明已经核实，根本不调查了解商户的实际情况。这种做法不重视工作质量以提高工作绩效，很容易被不法分子利用，增加潜在风险。在商户方面，目前部分商户工作人员业务技能薄弱，合规意识、法律意识和风险意识较差。持卡人刷卡消费时，根本不检查客户签名，甚至忘记让客户签名，对识别假卡一无所知。针对上述现象，建议从以下几个方面加以防范：一是银行受理特约商户申请时，应严格执行准入制度。商户必须具有合法的营业执照、固定的营业场所、合法的税务登记证或者相关的纳税证明，收单机构必须进行实地调查和资信核实。二是加强商户申请成为银行特约商户后的培训和管理。

（3）加强对客户的动态监测

当客户申请信用卡时，银行一般会根据客户当时提供的一些基本信息，如个人信用系统中的基本信息、财产状况、个人收入证明和客户的信用状况，来确定客户的信用状况和还款能力。客户的信用额度只根据当前情况给出，当客户成功申请信用卡时，也可能会因各种原因发生信用变化。因此，银行应建立一定的动态监控机制，及时掌握客户信用状况的变化，及时采取措施，有效防范风险。建立动态监控机制可以从以下几个方面进行：一是建立信用卡信息监控系统，对持卡人的信用卡交易、客户资金在银行其他账户的使用和使用情况进行监控，以便及时了解客户的资金动态；二是加强对客户的回访，如电话调查等，我们要积极了解客户对信用卡使用的满意度，有什么建议，以及客户的基本情况有没有变化，如持卡人的工作单位、家庭住址、联系方式是否发生变化，是否因疾病、事故等原因造成财务状况恶化，是否丧失还款能力等。总之，我们应该以回访为平台，加强与客户的沟通，及时了解客户基本信息、信用状况等信息的变化；三是外部信息监控，有效利用中国人民银行个人信贷系统等外部信息数据，中国银联不良风险信息系统动态监控客户信用状况。持卡人动态监控过程中，发现客户潜在风险时，应采取相应的控制措施，及时防范风险，最大限度地减少风险损失。风险控制措施主要包括：停止办理信用额度增加、信用额度减少、停止办理分期付款、账户停止付款、冻结或资产保全、实施第二还款来源、提前收款等。

（4）建立完善的信用卡法律制度

随着信用卡业务的发展，我国信用卡业务法律制度不断丰富，但对信用卡业务仍没有专门的法律法规。有关信用卡的法律文件散见于刑法修正案、银行卡业务管理办法、商业银行法，最高人民检察院、最高人民法院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律的解释》等文件，仍需完善。信用卡风险管理是一项庞大的系统工程，需要健全完善的法律支持。我国应借鉴信用卡业务成熟的发达国家信用卡立法经验，加快立法进程，确定发卡机构、持卡人、特许商户等的权利和义务，并根据不同的犯罪形式对信用卡犯罪形式进行细分，确定相应的处罚措施，确保在处理信用卡相关问题时有法可依，有效打击使用信用卡犯罪。

（5）建立信用卡保险机制

对于银行和持卡人来说，信用卡业务可能给他们带来风险。比如，银行员工利用职务之便，以客户名义申请信用卡，持卡人在使用信用卡过程中恶意透支，持卡人信用卡丢失或被盗，然后被他人使用。为了减少客户的风险，一种有效途径便是与保险公司进行合作。通过签订相关协议，为自己将来可预知的风险进行参保。从而在一定程度上减少自己可能面临的风险。发卡行和持卡人可与保险公司签订协议，按规定每年支付一定金额的保险费，合同约定的风险损失由保险公司负责赔偿。例如，对于持卡人的信用卡丢失保险公司应当自损失发生时起至办理挂失手续时止赔偿因盗窃造成的损失。对于持卡人逾期透支，保险公司应先赔偿发卡机构，再由保险公司追偿持卡人债务。总而言之，银行和持卡人在向保险公司办理信用卡业务保险后，发生责任范围内的风险损失时，可以通过保险公司赔偿损失。通过信用卡保险，可以为信用卡持卡人和银行提供担保，解除后顾之忧，规范信用卡市场。

结论：信用卡业务对我国经济的促进作用日益明显。中国信用卡业既有机遇，也有挑战。正处于高速发展的机遇期，同时也伴随着快速发展的大量风险。巨额利润的背后，存在着信用风险、操作风险、欺诈风险和套现风险等问题。商业银行信用卡管理风险突出，这就要求银行认真研究信用卡行业的风险，找出相应的对策，确保信用卡行业的健康发展。本文提出的对策，希望能对银行信用卡风险管理起到一定的作用，同时希望我国商业银行能尽快完善信用卡风险管理体系，建立科学有效的信用卡风险控制机制，从而促进信用卡的健康发展，信用卡业务平稳较快发展。

参考文献：

[1]赵刚:商业银行信用卡业务信用风险管理研究[M].上海:华东师范大学,2007

[2]袁笑冬:抓住关键环节,加强信用卡风险防范[J].中国信用卡,2007

作者：段玥颖；出生日期：1985年10月6日；性别：女；学历：大学本科；籍贯：河北省宁晋县；在职研究生专业：金融学。

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