我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究

我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究

张璐

延边大学经济管理学院  邮编：133000

摘要：近几十年来，我国经济发展速度加快、人民收入水平稳步提高，我国商业银行面对市场需求的扩大，专设个人理财业务并推出系列理财产品。但与国外发展较成熟的个人理财市场相比，我国在个人理财业务方面进展得较为缓慢。本文基于数据分析我国商业银行个人理财业务的发展现状并挖掘症结，以外国理财市场成熟的经验为我国商业银行个人理财业务赋能。

关键词：个人理财  商业银行  对策研究

前言

在经济全球化、互联网金融盛行的新时代，个人理财业务成为各国金融市场的“宠儿”，这一业务领域被人们公认是发展前景好、利润空间大的新领域。个人理财业务不仅能够扩大商业银行的经营规模，提升营业利润，还有利于转变银行的经济增长模式，使得依靠存贷款业务盈利的模式逐步转变为以综合型业务为主的经营模式。虽然我国商业银行在投资理财领域正不断蓬勃发展，并且拥有巨大的发展潜力和市场空间,但它还存在诸多的不足之处，其发展也受到很多不利因素的制约。

1.我国商业银行个人理财业务经营现状

2020年，随着我国社会主义金融改革开放的不断加快和深化，面对突如其来的新冠肺炎疫情，我国银行理财市场严格执行监管制度要求，牢牢坚守风险底线，并致力于服务实体经济，不断推进产品高质量发展，国内金融市场平稳运作。银行业理财托管登记中心在2021年初公布了去年我国银行业理财市场的年度报告，结果显示截至2020年底，银行理财市场的规模已经达到25.86万亿元，同比增长6.90%，当年累计为投资者创造收益9932.5亿元，同比增长7.13%。经营状况良好，稳中有进，主要体现在一下几个方面。

首先，净值型产品存续规模及占比持续快速增长。截至2019年底，净值型理财产品的长期存续资金总体投资规模约为10.13万亿，同比去年大幅度增长68.61%，2020年底净值型投资理财产品的长期存续资金总体投资规模约为17.4万亿元，同比去年增长59.07%。

其次，实现存量资产的化解和有序推进。各大商业银行近些年一直秉承不断创新的原则，加大力度发行净值类产品，并在逐步推进产品的更新换代和业务转型。针对发行多年的老旧产品，银行一般采取回表和新结合的方式，争取提高行内新产品的比例。

2.我国商业银行个人理财业务发展中的问题

2.1个人理财业务需求不足

首先，就目前的中国市场而言，商业银行现设的个人理财产品对广大的居民群众来说适配性低，仅能满足小部分高质量优质客户的理财需求，由于产品的门槛条件过高，大部分人并不能参与到理财市场中，导致银行客源匮乏，也进而阻碍了我国商业银行深入拓展个人理财业务的脚步。其次，个人理财业务宣传不到位不能结合线上线下的资源同步进行推广，导致真正拥有财富的潜在客户没有“门路”，银行仅仅依靠行内柜员和经理的介绍很难体现出个人理财业务的优势和创新，且缺乏宣传也会让客户心存疑虑，对新型的理财业务认知片面，不能完全相信银行的理财能力，因此部门居民对该理财业务一直抱有观望的态度，不敢轻易尝试。

2.2个人理财产品发展受限

由于我国金融机构现阶段采用的是分业经营、分业监管的体制，金融市场上信用风险、流动性风险、坏账风险等各类风险发生的几率相对较小，且由于监管较为严格，国内金融市场不易发生大的金融危机，但商业银行处于这样的保护伞中也有不利的方面，其开展个人理财业务易被束缚手脚，很难在现有的规范制度下开创新的品种，所以银行不能直接开办证券、保险、基金等业务，只能通过代销的方式扩大产品种类，尽可能满足客户多样化的理财需求。

2.3信用体制及风险控制体系不健全

投资者风险意识不足，银行监管力度不够，已经影响到个人理财市场的健康发展。目前商业银行的个人理财产品缺少透明度，过分地强调投资者预期收益率，而且风险披露力度不足，没有从根本上建立起完善的理财产品风险量化等级管理机制。商业银行开展个人理财业务的主要卖点通常是最高收益率，以此起到扩大宣传的作用，对于客户进行投资理财所要承担的各类风险却避重就轻，致使客户存在一定的投资误区，不能真正了解投资理财的本质。在这种情况下，如若客户没有获得预期的收益甚至本金遭受损失，首当其冲便会对银行的信誉口碑造成不可估计的损害，这种损害是银行在短期内无法挽回修复的，因此从长远来看，这种做法得不偿失。

3.我国商业银行个人理财业务发展的对策及建议

3.1加强理财业务的发展创新，加大专业理财队伍建设

不管是在任何行业，创新都显得尤为重要，所以商业银行应努力发展交叉性金融业务，与市场内的其他金融机构加深合作，不断推进新老产品整合回表，加快个人理财产品和服务创新。虽然我国目前已经建立了中国金融理财师标准委员会，也设立了理财规划师资质培训与认证考核管理制度，但如果单纯依靠这些考核方式培育出知识水平与能力素质兼备且价值观相当高的理财师，恐怕还是远远不够。所以银行业需要在大力发展之际引进、培养和储备一批熟悉理财规划和各类金融产品的专门人才，以加强复合型理财从业人员队伍的建设。

3.2细分目标市场客户，为客户提供差异化的理财服务

我国商业银行个人理财业务现存的最大问题之一就是定位模糊，不能真正准确的抓住客户需求。基于我国人口基数大，地区差异也较明显，每个地区拥有的理财客户比例也不尽相同，所以针对我国的实际情况，最好的解决办法就是细分目标市场。所谓市场细分，就是指商业银行按照不同的客户需求和风险因素，将整个客户群体细分为多种类型，依据不同类型的客户提供不同的理财服务，实现有针对性的市场营销。细分目标市场之后，银行理财从业者可以明确职责提高工作效率，组织整合不同的资源，加强对客户群体的全面了解，进而可以提高整个商业银行的市场竞争力。

3.3完善金融市场监管机制，促进个人理财业务健康发展

一方面，注重事前、事中、事后三者的全程监督与有效风险控制。进一步完善理财业务相关的现行法律法规，并加强制度管理体系的规范建设，加强对于理财产品的信息公开披露和应急风险处理管理机制，确保其良好的可操作性。

另一方面，加强国家监管机构、行业部门以及社会团体的监管合作，建立统一的监管标准。对于政府和银行及金融机构而言，监管效率和监管质量同样重要，银监会、证监会、保监会各司其职，分业监管的同时加紧联系，可以起到事倍功半的效果。另外，金融行业的教育培训和资格考试也需要相关的行业和团体监管，整体提高从业人员的专业素养，防止不法分子浑水摸鱼、滥竽充数，才能从保证个人理财业务长久地发展。

参考文献

[1]刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学报.2008,(02):9-10

[2]符娟.我国商业银行个人理财业务现状研究[D].贵阳:贵州财经大学,2014

[3]李萍.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[D].太原:山西财经大学,2015