浅谈商业银行个人理财业务的风险管理

浅谈商业银行个人理财业务的风险管理

赵雳珠

芦山县农村信用合作联社  四川雅安  625600

摘要：在我国市场经济体制不断改革的背景下，商业银行得到了进一步的发展，尤其是个人理财业务，有效推动了国民经济水平的提高。但值得注意的是，受各种因素的影响，个人理财业务也面临着一些风险，故强化风险管理就显得尤为重要，对于促进金融市场的有序发展起着积极的意义。

关键词：商业银行；个人理财业务；风险管理

近些年来，人们的经济水平呈逐渐提高趋势，其理财意识也随之增强，从而就进一步扩展了商业银行个人理财业务，促使理财选择性更高。但值得注意的是，受经济危机爆发的影响，个人理财业务零收益情况也越来越多，导致客户对理财产品的信任度下降，投诉率也随之提高。因此，为进一步促进商业银行个人理财业务安全性的提高，就需合理的展开风险管理，从根本上遏制或消除风险因素，以充分体现出商业银行的价值。

1、商业银行个人理财业务面临的风险

1.1法律风险

基于金融机构的前提下来说，我国主要采取的是分业经营及监管方式，严格限定了商业银行的经营模式和范围，银行不可擅自调控存款利率等。但值得注意的是，为进一步获取经济效益，商业银行与非银行结构展开了合作，如证券等，拓展了新业务，受理财产品市场化的影响，商业银行往往为获取高额利润，而为客户寻找更多的投资渠道，从而为客户推荐了非银行投资项目，在理财业务和信托业务界限模糊的背景下，就埋下了一定的风险[1]。

1.2声誉风险

此类风险主要是指银行自身操作出现的失误，或是所出售产品无法按照规定时间兑付，情况沿着还会有违反法律法规等情况，银行的声誉也就受到负面影响。值得注意的是，虽然此类风险未对银行造成直接的经济损失，但却不利于银行业务拓展，或是正常交易规模的扩大，特别是在市政竞争激烈下，就会间接的引发一些风险问题。另外，个人理财业务自身就具备一定的风险性，投资者为获取收益往往会选择低风险的投资项目，而商业银行则以此为机会，往往会盲目地向客户保证产品收益，当发生问题则会直接影响银行信誉，所造成的损伤无法衡量。

1.3利率及汇率风险

在商业银行个人理财业务中，产品的利率风险是常见的一种，这主要是因为理财产品均具备一定的风险性，其风险率的高低直接由信用等级决定，即信用等级低，风险率就高。例如，人民理财产品虽然有法律保护及金融政策的限制，但其风险也会随着市场风向而发生变化，一些商业银行在发售理财产品是，往往会向客户承诺较高的收益率，受忽略市场风险的影响，如若投资收益较低，则会引发信用危机。同时，在利息不断调整下，如若银行存款利率提高，所买入的理财收益就极有可能不及存款收益，从而导致理财损失。另外，一些投资理财的客户会选择外汇理财产品，而外汇产品则极易受到国际政治、经济等因素的影响，加之募集外汇产品需一定时间，该时期如若国际市场有变动，银行自身收益则会受到威胁，而客户经济收益也会直接亏损，此类风险具备不可控特点。此外，在我国外汇体制变化的背景下，政策也会随之发生改变，进而就会影响汇率，增加了理财产品的风险[2]。

1.4评估风险

通常情况下，理财产品的认购程序是商业银行的销售，销售产品时就需综合分析产品、客户收入等情况，基于实际分析结果的前提下推荐理财产品，这也为客户的多选择提供了保障。但值得注意的是，为获取最大化利益，一些商业银行往往未严格执行客户评估，包括客户的风险承担能力等，审核也不严，主要是让客户购买收益较大的产品，如若出现问题，则难以进行把控。

2、商业银行个人理财业务风险管理对策

2.1完善理财方面的法律法规

针对商业银行而言，随着理财业务的快速更新，很多则缺乏法律支持，故就需支公司相关法律建设进程的加快，落实对相关规定的完善，避免理财业务方面存在法律空白。值得注意的是，我国银保监会虽然有颁发商业银行相关管理法及指引，但还需在此基础上展开完善，加大监管力度，结合市场的变化，合理的调整，或是修改相关法律法规，将银行、保险、理财等业务的监管标准进行统一，这是避免市场恶意竞争情况发生的关键，有利于推动产品的多样化发展。同时，在理财业务高速发展的背景下，也需对相关法律监管程序进行完善，避免理财产品推行无法可依情况的发生，这也是确保商业银行个人理财业务能够健康发展的重要途径[3]。

2.2强化约束机制，增大执法力度

一方面，需对个人理财业务中心进行规范，合理分工风险管理、个人金融等，重视风险管理的规划，不断你晚上相关管理体系及风险评估手段，以确保能够在风险发生前掌握相关信息，从而合理的展开考虑，以为风险的规避，或是防控提供可靠的参考。另一方面，还需进一步对客户个人情况进行了解，购买产品前，需将产品相关情况告知客户，包括既往的购买、回报等情况，让客户能够自主的展开产品的选择，避免可以引诱让患者投资某项产品。同时，监管部门也需重视对商业银行的监管，如若发现违法操作性功能为，则需严格遵守相关法律法规进行处理，以为客户个人理财业务的安全性提供保障。另外，商业银行也需结合市场变化，合理的对自身展开调整，避免产品销售不透明等情况的发生，让客户能够直观的对产品进行了解，从而决定购买与否，这也是推动市场健康运行的关键。

2.3完善客户信息及信用体系

商业银行应落实对自身社会信用体系的完善，建立统一信息数据库，实现信息的共享及交流，促使信息能够具备透明化个特点，这可为商业银行的个人理财业务的健康发展提供保障。在此过程中，需由专业化的社会征信机构作为支撑，并对信用评估体系进行统一，促使相关信息在全国范围内不受时间及地点限制进行查阅，有利于对信用市场管理予以进一步的规范。另外，也需严格监督金融市场，如若发现有扰乱市场的行为，需严厉的展开打击，不仅要强化政府信用建设，也需维护客户心中商业银行的形象，重视社会及政府对市场的调节，形成互相支持的局面[4]。此外，还需基于客户具体情况的前提下，有针对性的对理财进行规划，以增强客户对银行的信任，也是两者维持良好关系的关键，这也是保障客户经济财产的关键。

2.4理财非存款

基于个人理财业务的前提下来说，需增强人们的理财意识，让其认识到理财非存款，这主要是因为很多人由于投资经验不足，当看到银行存款高利率时，往往就会忽略其中的风险，在此前提下购买理财产品，就极易引发经济损失。因此，商业银行需强化对个人理财业务收益的宣传，特别是要重点强调其中所存在的风险，可定期向投资者展开宣教，当人们对理财业务有更加全面的了解后，就会更加谨慎的选择，这在维护银行信誉的同时，也为客户的利益提供了保障[5]。

3、结语

综上，商业银行在我国社会经济发展中占据重要地位，而个人理财则是其重要业务之一，为降低此业务的风险，就需强化风险管控，总结、分析面临的风险问题，并结合实际情况提出有效的管理对策，以不断增强自身的风险管控能力，尽量降低风险对客户收益的影响，改善投资理财环境，这也是推动个人理财业务持续、健康发展的关键。

参考文献

[1]张蕾．浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]．商场现代化，2019(3)：453-454．

[2]卢燕．浅析我国商业银行个人理财业务风险与防范[J]．财政金融，2020(11):178．

[3]刘晓刚．我国商业银行个人理财业务的风险及对策[J]．产业与科技论坛，2019(1O):90-91．

[4]刘操，宋佳璇．我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及解决对策[J]．商场现代化，2019(8)：821-822．

[5]徐雨光．浅议 商业银行个人理财业务风险[J]．商业文 化 ：上半月，2019（3）：734-735.