互联网金融对商业银行影响的分析

互联网金融对商业银行影响的分析

王洁,彭佳旭,杨晓青

燕京理工学院河北省廊坊市065201

摘要：随着近年来我国经济快速发展，互联网金融作为一种新的金融形态出现在人们的视野中。这种全新的金融系统在给人们日常生活带来便利的同时，也给传统商业银行体系带来了巨大的冲击，给商业银行的发展带来了影响。作为全新的金融模式，商业银行要想在未来的经济发展中占领行业制高点，就要从自身管理体制入手，优化金融服务模式，找到创新途径，以取得市场竞争优势。

关键词：互联网金融；商业银行；影响

1 互联网金融简述

1.1主要模式

网上银行、第三方支付、P2P贷款和众筹融资是最主要的几种模式：网上银行是指不设立实体店，仅通过网络进行业务办理的独立网络银行；第三方支付是指金融机构担当中介角色，有效连接收款人与付款人，并向用户提供银行卡收据、预付卡、网上支付等其他支付服务；P2P贷款是指个体与个体之间单独通过网络所进行的融资；P2P贷款具有风险低、操作简单且收益率高等优点，因此受到用户广泛使用；众筹是指项目发起者利用网络平台所发布的信息，介绍自己的项目，以为项目资金筹集做好准备。

1.2主要特点

现阶段，由于互联网金融减去了大段落的中间环节，大大缩减了金融机构的成本支出，但这一结果却加大了用户收入。一般来说，其具有效率高、覆盖面广以及成本低三大特点。其中，效率高即是指在移动支付、社交网络等技术的支持下，互联网金融业务不再受到任何限制，减少中间环节干扰，快速提升融通效率；覆盖面广是指互联网金融不受物理空间所约束，进一步全面扩大金融服务；成本低即是指其无法实际接入互联网，而所有的交易和金融活动都是通过互联网进行的，这一过程，就能顺利降低成本，比如经营、投资等方面的成本。

2 互联网金融企业发展对我国传统商业银行的影响
2.1支付功能被削弱
互联网金融企业利用大数据与云计算能够海量存储客户信息并对客户资信情况做准确评估，为资金融通双方搭建可行性交易平台。网络理财、网络融资能够得以高效、便捷与及时运行。因此，资金将能够在第三方支付平台上予以大量积累沉淀，越来越多的用户也会将互联网第三方支付平台作为自身日常结算渠道，这对传统的银行结算方式不得不说是一个很大的打击。例如，淘宝支付宝，可以事先即时到账，而且转账支付非常快捷，用户可以足不出户就可以办理支付业务，而且还不受时间、地点的限制，这与商业银行传统的支取款业务有着较大的优势，因此互联网金融的兴起，在一定程度上消弱了商业银行的支付功能。

2.2服务意识与服务质量方面

长期以来，商业银行由于缺乏有力的竞争对手，且各银行之间的竞争力度较小，所以银行对于服务质量的关注度不足。然而，随着其在我国的不断发展，传统商业银行的发展受到严重阻碍。可以说，互联网金融自身有了较大的发展，这在一定程度上给商业银行带来了冲击，而他们也因此更重视提升自己的服务意识及服务质量，这也就迫使传统商业银行不断反思自身，不断调整当前经营状态，制定更适宜的发展计划，从而加强对服务意识与质量的认知与关注，全面增强自身的市场竞争力。

2.3中小企业融资方面

互联网金融以大量用户信息为基础，能够准确识别目标用户，为各大中小企业提供更多的金融服务，这也为互联网金融自身发展奠定了良好基础。而传统商业银行在面临竞争压力与困境时，大多都会对传统的经营模式进行调整，继而加大对中小企业贷款服务的重视力度，这样一来，可以很好地解决中小企业融资困难的难题。

2.4传统业务方面

互联网金融不但服务范围广阔，而且拥有庞大的客户群。且由于其高效率、低成本的特点，互联网金融市场吸引了大批资金流入，面对这样的情况，致使传统银行的客户资源出现大面积的流失，这对于商业银行的经营与发展来说，带来了很大的威胁。可以说，它的出现对于传统商业银行的业务发展带来阻滞，表现最为明显的就是用户的流失。

3 互联网金融发展下商业银行的应对策略

　　3.1加大金融监管力度，做好互联网金融风险的防范
       由于近年来互联网金融越来越大，吸引了越来越多的人选择互联网金融产品。由于目前的第三方支付还存在许多信息披露的问题，无法保障绝对的安全，这也就衍生出了许多的风险。银行处在互联网金融的时代背景下，应当在加大技术创新和发展的同时，注重内部制度的完善，接受相关监管部门的监督，在掌握互联网信息传播的规律后，也要防止互联网安全              3.2加强数据的挖掘和积累

　　对于我国绝大多数的商业银行而言，具备规模较大的用户基础，特别是针对于一些大型的商业银行而言，用户的数量不可估计。在这其中，存在着广泛的数据资源，只有合理运用，才可以保障产业创新与业务影响得到推动。针对于商业银行而言，可以将云计算、社交网络的技术充分加以运用，从而将分层级的用户数据积累、整合、运用体系确立，将用户需求不断地做出适应，促使自身能够得到改善与进步。当前，绝大部分的商业银行已经采用相关的举措来将数据的挖掘与积累强化。

3.3加强与互联网金融企业合作

　　互联网金融企业同商业银行共同合作，能够实现跨界人才、用户信息以及用户资源的共享，从而达成创造共赢、优势互补的目的。针对于商业银行而言，将互联网金融企业所积攒的交易数据库借用，将自身风险管控的能力充分发挥，能够在线上创造一个融资的平台，从而向中小型公司带来在线的融资业务，可以将零售成本大幅度的降低，并且有利于新用户群的挖掘，能够将商业银行运行的效益与效率提高。针对于互联网金融企业而言，能够将自身的业务做出扩展，创造出全新的服务业务，将利润来源的渠道加大。

3.4结合自身数据收集优势，深化大数据的利用
商业银行要利用自身收集数据的优势，提高数据利用效率，对海量的、多类型的、快速流转的数据进行分析，归纳出客户的消费习惯，对客户的行为进行预测，挖掘出潜在的数据价值。银行要学习P2P模式与众筹模式，实现自身产品的多样化、网络化，提高产品的实用性和可接受度。并且不能囿于传统的抵押贷款模式，要大力开展大数据征信模式来提高借贷效率、增加银行营业利润。例如，商业银行可以利用大数据征信系统，合理预测客户的偿贷能力，在无需抵押的情况下，快速地进行放贷，做到精细化管理。还可以利用大数据分析客户的需求，做出差异化的银行理财产品，更新产品设计、进行业务开发、推动业务种类多样化，更好地满足客户需求，做到精准营销。
3.5拓宽业务范围
       互联网金融所触及的部分业务领域是商业银行可以考虑进军的方向，以开放中小微企业贷款业务为例。长期以来，因贷款规模小、收益低、风险高，中小微企业贷款业务一直被我国商业银行所忽视。相比大企业，中小微企业固然是小额贷款，但它却是一个庞大的市场，其业务和规模都处在快速成长期，急需大量资金支持发展。商业银行应充分利用中小微企业的这些特点，可与互联网科技企业进行合作，辅以互联网技术手段，利用中小微企业的交易信用数据，来探索新型中小微企业融资模式。

4 总结
总而言之，在互联网金融行业迅速发展的背景下，对传统商业银行产生非常严重的冲击，使得传统商业银行在经营过程中面临诸多问题，产生压力。面对此种情况，商业银行要想紧跟互联网金融发展脚步，实现稳定健康运行，就需要注重自身的改革创新工作，做到主动适应互联网金融带来的挑战，并将互联网金融引为己用，让其与自身做到充分融合，从而有效提升传统商业银行发展的优势，让金融市场可以稳定运行。

参考文献
[1] 周楚瑜.互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对[J].中国经贸导刊（中）,2019（05）.
[2] 潘小军.互联网金融冲击下商业银行的发展探究[J].北方经贸,2019（05）.