数字经济背景下现代保险业发展研究

数字经济背景下现代保险业发展研究

闪兰凯

身份证：410104198603040049

摘要：在数字经济时代，以大数据、人工智能、区块链、5G技术为代表的数字技术正成为经济发展新引擎，本文系统研究数字经济与现代保险发展之间的关系。首先展示了数字经济下现代保险的发展现状：包括政策支持保险数字化发展、资本聚焦保险数字化进程等。随后分析了数字技术在保险业的具体应用现状，包括在产品开发、保险营销、保险承保及保险理赔方面的应用。

关键词：数字经济；保险科技；保险创新

引言

根据中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展白皮书（2021）》定义：数字经济是以数字化的知识和信息作为关键生产要素，以数字技术为核心驱动力量，以现代信息网络为重要载体，通过数字技术与实体经济深度融合，不断提高经济社会的数字化、网络化、智能化水平，加速重构经济发展与治理模式的新型经济形态。

一、数字经济时代保险业发展现状

（一）保险业原保费收入增速回归稳健增长趋势

从全球保险行业的发展视角来看，我国目前已经成为全球第二大保险市场，并有望在2030年超越美国成为全球最大的保险市场，是世界保险市场的重要驱动力量；从国内保险行业的发展视角来看，2019年我国人均保费金额仅为2966元，与同期发达国家相比存在较大差距，这也反映了我国保险行业发展处于朝阳时期，存在较大发展空间亟待挖掘。

（二）新冠疫情催化险企数字化升级

传统的保险营销方式到了必须改革的阶段，受人口红利消退、保险营销员线下推广难以展开导致收入锐减、疫情背景下客户对保险产品需求偏好逐渐发生转变等因素影响，保险行业延续多年的人海战术注定难以为继，线上转型成功与否将会成为各险种保费收入增长与否的重要决定因素之一。保险企业若不及时开展数字化转型，积极布局线上新赛道，将会对依赖传统营销模式的险种产生极大的影响。

（三）资本聚焦保险数字化进程

保险科技的运用最终能够帮助保险行业降低运营成本、丰富产品设计、提升服务体验，将业务覆盖更广阔的客户群体。在中美贸易战背景下，中美之间的竞争最终将会转变为科技之争，只有运用科技推动行业发展，才能在全球市场占据一席之地。这一过程中存在着大量机会，因此资本的涌入是有利可图的，可以预见未来保险科技行业仍然会是资本热捧的对象。

二、数字经济时代促进保险行业发展的建议

（一）传统保险企业层面

1.加快数字化转型，加强数字化建设。保险行业的数字化转型可理解为保险企业选取适合自身资源战略的侧重点，利用数字化手段，建立起由数据及技术支撑的体系，进而实现以数字化技术服务客户的业务能力，最终达到数字化链条用户（包括销售人员、技术人员、决策者、合作机构、客户等）服务效率及服务体验升级转型。传统保险企业要提高自身对于数字经济时代保险行业发展的认知、重视数字化发展的短板、打破故步自封的舒适圈，紧跟数字化发展趋势，把数字化转型作为长期的战略目标，整合内外部数据与资源，配合自身特点专长，打造品牌优势，通过塑造沉浸式数字化的品牌体验将消费者与品牌相结合，提升用户的忠诚度，迎合数字化经济趋势。传统保险企业还应把握多年从业经验，通过自建或合作等方式尽快搭建数字化技术平台，加强大数据、人工智能、区块链、5G技术等数字技术的整合与运用，加快技术转型升级落地，促进新兴技术渗透保险行业各个环节。

2.完善人才培养机制，重视复合人才培养。从上文的分析可知，2015年保险科技进入第一轮融资浪潮，发展至今行业投资已进入一个较为成熟的阶段。保险科技的发展将会给保险行业带来颠覆性的改变，新冠疫情的发生更是加速了这场技术革命，未来保险行业将在这场数字经济革命中重新洗牌，能否抓住这次机遇，取决于保险人才对于新时代与新技术的适应程度。传统保险行业对于销售及后勤人员具有很高的依赖度，而在数字经济时代，这些高工作量、高重复性的工作非常适合运用人工智能进行替代，转而对具备数据分析能力及特定场景化应用的人才需求迅速膨胀。保险企业可以建立起自上而下的人才培养机制。首先，对保险企业内部已有人才进行培养，与互联网公司、保险科技公司联合展开培训与合作，提高数字化运营能力，建立项目团队，实现互利共赢；其次，引进不同行业中的人才进行培养，例如从医疗、养护、科技等领域引入人才进行复合型人才培育，强化保险行业场景布局；另外，在人才培养的过程中，不仅要关注能力的培养，还应注重个性化特质的养成。随着保险行业逐渐进军医疗、养老等领域，“温度服务”成为保险企业打造品牌的关键一环，如何给客户创造幸福感和安全感，是新时代保险人才需要学习的重要一课。

（二）新型保险企业层面

数字经济背景下，新型保险公司与传统保险公司并不是简单地处于“攻”与“守”的位置，不应一味将对方视为对手。实际上，传统保险公司多年的从业经验可以为新型保险公司提供展业指导，新型保险公司所拥有的个性化数据及新兴技术可以为传统保险公司发展提供蓄力支持，双方各有优势、互有短长。互联网时代新型保险公司更应认识到，采用孤立的数据及分析方法必然只能实现短期内的收益，应彻底放下原有模式下狭隘的排他竞争思想，打破同业间资源博弈和利益博弈的浅层次关系，采取合纵连横的战略，用开放、互信、包容、合作的理念，打造与保险同业以及上下游产业资本利益合作共同体，融入保险行业生态链，以共享共赢的形式降低运营成本，增加行业效益，努力实现资源互补效应，共同铸造保险行业发展新动能，推动双方保险产品及服务规模化发展，促进良性竞争，创造更大的商业价值，承担社会发展责任。

（三）政府层面

我国保险数字化方向发展的过程中存在着市场创新不足、供给乏力等问题，这些问题阻碍了我国保险与数字化经济深度融合。因此，政府部门有必要建立起一套有效的激励体系与补贴制度，以促进保险企业提高创新能力与产品供给。保险企业促进保险与数字技术融合对整个社会的发展有正向作用，但保险企业加大保险科技投入、加快企业数字化转型面临着极高的经营成本。实践表明，适当的财政优惠政策有助于促进企业转型，提高产品供给水平。政府补贴可以采取投资补贴和经营补贴并行的形式提高保险企业供给水平，一方面通过投资补贴，鼓励龙头企业通过PPP模式参与数字基础设施建设，分担一部分投资风险；另一方面可以保险公司转型过程中的实际花费为基础，对进行数字化转型的保险企业进行经营补贴，帮助更多中小型保险企业进入赛道。除此之外，还可以给予保险企业一定的税收优惠，以帮助企业降低转型成本。值得注意的是，企业的发展是一个动态的过程，在经营初期会因面临经营风险而需要财政的补贴，随着企业的不断发展应逐步摆脱补贴依赖。因此，政府在提供补贴的同时应注意到企业不同阶段需求的差异，防止过度补贴，有选择、分阶段地为保险企业提供支持。

参考文献：

[1]林丽.数字经济时代保险业的应对策略[J].中国保险，2018（11）.

[2]张连增，秦小静.保险企业数字化转型研究[J].信息系统工程，2018（6）.

[3]卢盼盼.从消费行为看数字技术如何驱动保险需求变迁[J].中国保险，2019（6）.