商业银行金融业务创新风险管理方法浅析

商业银行金融业务创新风险管理方法浅析

刘培珍 

 中国邮政储蓄银行审计局西安分局（陕西分局）

摘要：随着我国社会经济的繁荣稳定发展，商业银行金融业务的创新成为商业银行发展的重要因素。在市场经济与金融业发展融合越来越紧密的背景下，商业银行若想提升自身竞争力，就必须加大金融业务创新力度，在业务创新的同时风险也并存，面对新型金融风险，商业银行必须创新风险管理方法，提升风险防范能力。基于此，本文将分析我国商业银行金融业务创新及风险的类型，并具体阐述金融业务创新风险管理的必要性以及可行方法。

关键词：商业银行；金融；业务创新；风险管理；方法

引言：近几年来，我国关于金融创新与监管的争论热度始终居高不下，在市场背景下，金融业务的创新是行业发展的大趋势，但是由创新所衍生的风险同样不容忽视。因此，金融监管部门以及商业银行必须就金融创新中衍生产品的高风险性、金融机构高杠杆经营的危害性等形成理性、客观的认识，就金融业务创新，风险管理达成共识，从而为商业银行健康发展奠定基础，为国民经济的稳定发展保驾护航。

一、常见商业银行金融业务创新及风险分类

（一）金融业务创新类型

所谓金融业务创新，是指商业银行等金融机构采取新思维、新技术，通过各种金融创新工具构造新型融资模式并获取收益的行为。从银行业务角度划分，可以将商业银行金融业务创新为资产业务创新、负债业务创新、中间业务创新三种模式。其中，中间业务创新热度最高。近几年来，我国几大银行各项中间业务的收入整体保持增长态势，这体现了中间业务创新为银行所带来的巨大收益。数据表明，在我国商业银行中，中间业务利润在税前利润比整体要高于中间业务收入占总收入比重，其利润率可见一斑，由此可见，在未来很长一段时间内，中间业务或将成为商业银行金融业务创新的重要利润增长点。

（二）金融业务创新风险类型

随着商业银行金融业务创新不断加快，伴之而来的风险问题也日益突出。近几年来，从银行业务创新分类角度进行划分，银行业务创新风险分为资产业务创新风险、负债业务创新风险、中间业务创新风险。除此以外，还可以依据商业银行风险种类对其进行划分，分为信用风险、市场风险、操作风险和声誉风险，这两种风险化分方法应用频率均相对较高。

二、商业银行业务创新风险管理的必要性

（一）业务创新导致商业银行经营风险加剧

近几年来，我国金融行业的竞争逐渐进入白热化阶段，金融业务竞争日趋激烈。在这一背景下，常规的、传统的金融业务为金融机构所带来的利润空间逐步缩减，为获取高额利润，商业银行只能采取高风险的业务创新，走混业经营道路。而且，随着广大客户群体金融需求的不断扩张，商业银行只有不断推进业务创新，丰富业务品种，才有可能吸引大量客户，抢占市场。因此，和非商业银行相比，商业银行需要开展严格的风险控制和监管，方能抵御经营风险，避免信用等级下降。

（二）业务创新导致商业银行风险管理难度加大

在探索业务创新发展的路途中，商业银行是没有前例和经验可以借鉴的，风险识别难度系数整体偏高，很难在短时间内建立起健全的风险管理体系。而且，商业银行业务创新必须以市场为导向、以客户需求为导向，金融业务种类众多，有一定概率会导致原有金融风险和新晋金融风险交叉，导致风险升级。除此以外，金融创新和风险本就是相辅相成的，商业银行很难保证新的风险管理举措绝对安全有效，风险管理日趋复杂，管理难度系数大幅增加。

（三）业务创新导致金融业风险联动

在全球化背景下，我国正处于百年之未有大变局，金融行业的发展面临前所未有的机遇，但潜藏其中的风险也使得商业银行如履薄冰。一方面，全球经济一体化成为必然趋势，商业银行对于国际市场、国内市场的依赖性均有所增加，市场风险加剧。另一方面，业务创新为推动金融业的联动，而银行内部风险会在业务联动中迅速扩大并蔓延，若处理不当，可能对整个金融体系造成不良影响。

三、商业银行业务创新风险管理策略分析

业务创新风险管理是商业银行提升自身生存能力、推动金融行业高质量发展的必要举措，其核心是商业银行在合理成本下提升风险防范能力。具体来说，商业银行在业务创新风险管理中应做到如下几方面：

（一）健全业务创新风险管理框架

为全面提升商业银行业务创新风险管理水平，银行方面必须尽快构建全方位、整体性的风险管理框架，将可能出现的业务创新风险纳入到框架中，实现对业务创新风险的统一管理，最终建立起全面风险管理体系。通过风险管理框架的设置，商业银行可以在一定程度上扫除不同职能部门重复或缺位管理的盲区，明确人员责任，提升资源的利用效率。与此同时，由于银行业务创新和风险管理均存在不确定性，在健全业务创新风险管理框架的过程中，商业银行还需要制定并细化明确的风险管理流程，在实践中不断完善框架，使其在商业银行的创新发展中起到良好的支撑作用。

（二）提升风险识别评估能力

在商业银行创新业务风险管理中，有关部门必须充分落实好风险识别、评估以及量化工作，为风险防范指明方向。首先，由业务创新所引发的风险受内外部环境因素影响，在风险识别过程中，需综合考虑银行战略目标、内外部环境、具体产品和服务等，从而对风险进行精准识别，分析及可能的变化特征。其次，风险评估主要用于评价业务创新所引发的风险的具体危害，以及为银行带来的损失。通常情况下，商业银行普遍规模较大，在条件允许情况下，可以开发内部风险度量模型，借此来衡量业务创新风险规模。最后，应综合采用定性分析和定量分析，通过敏感性分析和压力测试等手段推断银行的风险承受能力，确保银行对自身业务创新风险的接纳程度生成正确认知，规避重大风险。

（三）重视风险监控和汇报

在推动银行业务创新风险管理体系建立健全的过程中，有关部门必须严把风险监控与汇报关，以确保商业银行能够在第一时间察觉金融风险并出台应对策略。在风险监控环节，商业银行需要与时俱进，创新风险管理手段，细化风险管理过程，借助大数据技术对创新业务的运行情况展开全面监测，实现动态的风险管理。在这一过程中，由于内外部环境始终处于动态变化中，因此应制定必要的风险监控反馈机制，以便相关人员能够第一时间对风险进行调整。在风险汇报环节，因业务创新所引发的新风险往往体现为非常规风险，没有可靠的经验依据。所以，商业银行需要针对风险汇报等工作选择合适人选，由专业人员制定风险应对步骤、风险控制策略，并对相关细节进行优化，提升风险控制效率。

（四）制定风险缓释策略

在监测到业务创新风险并对风险的危害性进行精准识别评估后，商业银行不能坐以待毙，而需要采取主动手段管理风险，将风险遏制在可接受范围内。为此，商业银行应采取技术手段控制内部风险，应用缓释策略控制外部系统性风险，接受可承受风险，转嫁不可承受风险，尽可能降低损失。

四、结束语

综上所述，金融业务创新对商业银行是机遇更是挑战。在享受金融业务创新所带来的福利时，商业银行也要未雨绸缪，针对金融业务创新可能引发的风险制定风险防控体系，提升自身风险识别、评估、监控、汇报以及缓释能力，推动金融行业健康发展。

参考文献：

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