我国商业银行个人理财业务发展状况研究

我国商业银行个人理财业务发展状况研究

张永帅

烟台南山学院 265700

摘要:由于世界经济发展的全球化,外资银行也开始逐步走向国内化发展,他们对从事私人理财业务已有了相当丰富的传统和宝贵的管理经验,与之比较,中国的私人理财银行由于起步较迟滞,且开展时期比较短暂,和外资银行相比有着很大差异,与中国的私人理财市场需求并不相匹配，其蓬勃发展的私人理财银行业务,既是为了满足中国国民经济快速发展和居民投资需求的实际需求,又是为其进一步拓展经营范围,增强竞争力和促进经济可持续发展的必要考虑,其中私人理财银行业务已快速发展为其最重要的收益增加点。作为企业的重要利润来源之中,个人理财行业所面临的困难也严重限制着企业效益的提升,因此应该怎样更有效的推动个人理财行业蓬勃发展,已成为了当前中国金融服务领域的一项重要问题。

关键词:商业银行  个人理财  发展

1、相关概念和理论

个人理财服务简称为财富管家服务,是指由顾客针对自己人生计划、财务与投资风险特性,提出个人理财要求和理财计划,并实施理财计划,以达到个人理财效果的服务流程[1]。

个人理财产品主要以私人财富管理为主要目的,并具备这几方面功能:一是有助于个人保护财富、积累财富。在市场经济环境下,个人的财产如果可以进行适当经营管理,会实现投资保值,可是如果个人把财产紧握在自己的手中,而不能进行任何经营管理的工作,财产非但没有进行投资累积,而且可能还会过早分散与丧失价值,而通过个人理财就能够避免这种不良现象,所以采用科学合理的经营规划与投资管理,不仅能够帮助对个人的财产进行适当的保护和管理,同时还能够使个人财产进行投资创造与积累。二是通过科学的合理规划财产,可以节省税务成本[2]。

2、商业银行个人理财模式

分业经营模式也是当前中国个人理财服务发展的一种特点,所谓的分业经营即是指企业的个人理财并没有直接和保险公司、证券、基金服务相关,而企业若要进行证券、基金、保险公司等的个性理财,往往只是作为中间机构进行代理,并没有象外国企业一样能够针对顾客的实际需要,直接制订出具体的个性理财产品。

国内商业银行主要还是以传统的个人金融服务为核心,独立开展的私人理财服务也很少,而且许多理财服务都是个别代理业务,比如一般人们最常用的基金都是由商业银行所代理的私人理财,有的仅仅把原有的个人金融服务重新加以整理,而并不是完全按照用户的实际需求而制定个性化的个人理财产品。在上述金融的基础上,个人理财存在特殊性,许多公司并没有根据用户的要求,只是选择了一种理财产品,就可以销售给用户。

3、当前我们的理财服务面临的困难

市场研究力量不够,产品缺乏创新。在产品方面,受分业经营的影响,中国境内企业可供给的个人理财产品较为单纯,顾客可供选择的空间也不大。境外企业所开展的个人理财服务不但局限于传统的个人理财服务外,还能够扩展到对土地、住宅等不动产的经营管理,又或者包括对遗产的经营管理和执行。但国内的个人理财服务对于他们来说还尚有较大的距离,理财产品还大多以传统服务形式为主,且样式较简单。

投资者并没有风险意识。因为个人理财主要针对的对象是一般大众,而不是像证券、保险等这种带有投机属性的金融商品,而购买这类产品的人多是希望实现快速升值,从而获取可观的利润,但由于高风险很大,所以一般的老百姓大都畏惧危险,于是宁愿选择商业银行的理财产品。而由于中国人有守财的传统,也有用钱生钱的理念,所以大都相信只要不乱花钱,省吃俭用就能够积聚钱财,而至于商业银行的理财产品,都怕产生危险,所以不能贸然使用。

客户盲目购买。当前中国市场经济条件仍有待完善,不少投资者往往只是为获利而投入到对金融理财行业的投入中,从而产生了一定的盲眼性,在进行对金融理财产品投资的同时,却总是随波逐流,一味跟从,但一旦看到有利好消息传出的时候,便会蜂拥而上,大量地买入了金融理财行业。在这个理念的作用下,个人理财领域也渗透了不良的风气。

专业人才匮乏。我们开展个人理财产品项目对人员的技术要求相当高,不仅需要人员具备开阔的国际眼光,熟悉海外理财的流程,而且需要人员熟悉金融、证券、商业保险领域的产品技术操作。而为了完成这方面的技术工作,就必须从事这方面的人拥有多方面的专业知识,又或者已经在银行、券商、商业信托、保险公司等众多领域实践过,或者具备丰富的产品操作实践经验,才有可能完成产品的研发。

4、中国商业银行私人理财服务开发项目研究

专门开发个人理财。由于当前中国国内商业银行所发布的个人理财产品价格均大同小异,并没有出现较大的价格差异,这使顾客觉得到哪家商业银行购买个人理财产品价格都大同小异,这既不利于企业建立差异化优势,同时也不利于商业银行树立个人理财的品牌优势。要走出同质化的困境,必须转变营销思维,不能盲目跟从复制,也不能看见别的商业银行推广什么样的个人理财产品,就必须如法炮制,把公司名称改一改,规则也变一变,就贴上自己的商标销售给用户了。要形成属于自身特点的个人理财,我们首先就必须重视在这个领域投放资源,投入大量人手专攻于这个领域的产业研究。

总结国内外经验。个人理财主要来源于西方发达国家,这些国家在开展这项事业方面有着一定的文化传统,积累了大量的经验,同时又有着大量的理论研究成果,大大促进了我们的个人理财的发展运营商和完善。同时,西方发达国家个人理财的运作方式也和中国有着巨大不同,但他们成熟的经营构成却给世人带来了很多参考,这也是很珍贵的资源。

增强投资者风险意识。当前由于商业银行对个人理财潜藏的风险还不能受到足够的关注,且国内并没有相应的信息发布规定,使得在这个领域的信息缺陷相当大。因此在个人理财市场日益蓬勃发展时期,有关监管部门应该指导商业银行的各参与方积极做好信息发布工作,并出台相应的法律法规来规范风险信息发布,以及时补充信息缺陷,增强风险信息的透明化程度,让广大消费者清楚明白个人理财虽然能够获取巨大利润,但同时也要承受着相应的巨大风险,但对于具体要承受什么风险商业银行也应该明确。

总结:

近年来由于中国市场经济的蓬勃发展,我们个人理财服务成长迅速,不管理财的服务还是理念都出现了巨大的改变。中国商业银行对私人理财服务的开展有许多方面的影响,这种因素有政府政策方面的,也有中国商业银行和投资人自己的。所以,我们需要改变理念,运用现代技术,以用户为导向,全方面满足用户的多元化需要,推动私人理财行业健康发展。

参考文献：

[1]姚坚，鲁欣珂.商业银行个人理财业务发展问题研究——以鹰潭市为例[J].金融经济，2018(16):175-177.

[2]王兆赢.我国商业银行个人理财业务现状分析及发展探究[J].辽宁经济，2018(7):50-51.