金融科技对银行盈利的双向效应及异质性分析

金融科技对银行盈利的双向效应及异质性分析

宋学宁

珠海农村商业银行股份有限公司 广东珠海 514000

摘要：金融科技对银行盈利所产生的双向效应相对较为显著，受到不同规模大小的影响，银行利用金融科技所带来的盈利创收也会受到相应的影响，在此期间银行以及相关单位应当革新现有的盈利发展模式，同时参照当前金融科技发展的实际需求，评估现阶段金融科技发展的实际状况，结合自身的市场布局，调整发展规划，以此来获取更加宽阔的发展空间。本文对金融科技对银行盈利的双向效应以及异质性进行简要分析探讨。

关键词：金融科技；盈利；双向效应；异质性

引言：现阶段，金融科技对银行盈利能力所产生影响相对较为显著，银行应当在经营运作过程中结合自身的实际需求完成金融科技的开发和使用，同时在开发金融科技的过程中，银行也应当革新现有的工作管理模式、运作机制，朝着积极正确的方向实现发展创新、发展革新，提高自身的经营管理水平。

一、金融科技对银行盈利的双向效应

金融科技对银行盈利的双向效益相对较为显著，金融科技在银行创收方面的使用相对较为常见，但是过度使用或开发相应的金融科技并不一定能够给企业带来显著的经济效益，银行应当在该环节分析自身的发展需求，革新现有的发展模式，调整并优化现有的工作管理结构，以此来实现长远稳定地发展。

金融科技在近几年来取得快速高效地发展，商业银行在经营发展过程中需要对现有的金融科技进行科学有效地使用，但是由于银行内部存在体制固化以及技术发展落后等相关问题，在竞争激烈的市场经济环境下还不具备较大的优势，无法满足客户多样化的商业服务需求。当前大部分商业银行所开展的金融服务通常是以线下为主，导致银行的营销渠道过于单一，无法实现对产品以及服务多样化发展创新。商业银行利用相应的金融科技需要投入大量的资金完成研发创新或与科研机构进行合作，在此期间也会投入大量的资金资源，使得银行的成本不断增加，最终导致银行的盈利效果降低。但是随着银行对金融科技的大力投入和支持，其盈利渠道势必将得到扩展，在此期间银行应当成立金融科技公司，建立网上分支银行，开发多种渠道，结合线上业务办理模式，为用户提供更加个性化、高效化的服务。商业银行的传统固有模式需要得到相应的发展变更，增强自身的获客能力，降低成本，金融科技对银行盈利的影响呈现出双向的效应，具体来说，金融科技对不同类型的银行所带来的影响是不同的，一般情况下，针对实力较为强劲的国有商业银行，在政策调控方面具备显著的优势，比如政府可帮助其维持原有的营业能力，国有银行在技术开发以及人才引进方面同样具备优势。

而股份制商业银行具备较强的资产能力，在经营管理方面具备先进的模式，且由于自身体制相对较为灵活，在经营发展过程中须转变自身的营销模式，而充分借助先进技术可为银行的发展带来好处和利益。但是地方商业银行主要服务于地方中小企业，在面对多元化的发展需求时，此部分商业银行在技术创新方面存在盲目性，同时受到银行资产体量的影响，银行在创新发展方面投入不足，从而很难以顺应当前市场经济的发展变革，无法开发出创新金融产品，导致银行的客户流失，因此小型的城市商业银行发展金融科技会受到严重的负面影响。而至于农村商业银行由于其群体更加固化，并且区域对互联网的热度相对较低，仍然习惯于使用传统的商业模式，此部分银行的客户粘性相对较大，容易留住区域客户，在相关区域过度发展金融科技对农村商业银行所带来的负面影响相对较大。总体来说，受到银行不同发展规模的影响，银行在经营发展过程中需要参照自身的发展定位实现对金融科技更加科学高效地使用，有效平衡金融科技投入研发的成本以及自身创立营收之间的矛盾冲突问题，革新现有的发展渠道、发展机制。

二、金融科技对银行盈利的异质性分析

金融科技对银行盈利抑制性的影响相对较为显著，金融科技可激发银行对自身业务实现创新、优化、革新，使得银行的服务质量和风控品质均能够得到有效提升，在此基础上会给商业银行的盈利能力产生正向的提升促进作用，同时金融科技在经过数十年的发展之后，由于不同银行的规模结构存在相应的差异，并且其股权结构的不同，均会导致金融科技对其盈利能力的影响产生相应的变革和差异。此外，在当今大数据信息化时代，大数据技术在金融科技技术中的应用也相对较为常见，银行也需要在发展金融科技的过程中整合过往的历史数据资料，分析数据存量的差异。

（一）资产规模

从资产规模的视角对其中的异质性进行分析可以看出，现阶段大部分中小商业银行正处于金融科技发展的初始阶段，其在线金融产品相似度水平相对较高，金融科技的应用效率相对较低；同时由于部分中小银行缺乏品牌效应，在社会声誉方面还存在相应的不足，在业务开发、设计、推广过程中会受到较多的阻碍，同时互联网金融的发展也促进了银行进一步发展革新，但是相比较于中小型银行，此类金融技术所带来的促进作用不是那么显著，但是对于大型银行则会受到强烈的影响。因此可以看出，金融科技的快速发展可为大型银行在经营发展过程中完成对数据资料的整合，同时也会提供更加完整全面的服务，抢占中小型银行的客户。从规模上进行分析可以看出，金融科技对于规模相对较大的银行所产生的盈利作用要明显强于规模较小的银行。

（二）股权结构视角分析

从股权结构的视角对当前金融科技给商业银行所带来的发展影响以及盈利影响进行分析可以看出，大型银行具有丰富优质的资源，同时也具备优良的品牌效应，但是此部分银行却存在严重的委托代理问题，在市场上的垄断地位导致其不具备较强的创新意识，因此对金融科学技术的应用水平相对较低。并且大型银行委托代理链过长，导致企业以及银行之间的信息流通不及时，在此过程中大型银行须借助大数据资料来对风险问题进行有效管理控制，因此大型银行对金融科技中的大数据技术具备较大的依赖度。从另一个层面上讲，股份制银行自身的产权以及公司治理相对较为灵活高效，此部分银行由于面临的外部竞争环境较为激烈，需要不断开拓新业务、新渠道来完成发展创新，因此金融科技对此部分银行所造成的绩效影响相对较为显著。因此从股权结构的视角进行分析可以看出，部分灵活高效的中小型银行单位由于其规模小、分布不均，需借助金融科技技术来实现对现有发展模式的调整优化，打破空间地域上存在的矛盾冲突。

（三）经济区位差异视角的异质性

在不同的经济发展区域存在不同的金融发展水平，同时不同区域的金融产业链也存在较大的差异，并且在专业中介机构以及人才流动方面，我国东部区域也具备显著的优势。再加上东部区域具备较为完善的配套设施，其产业集中，并且也会诞生出大量高科技公司，从而使得相关区域的商业银行更容易实现金融发展变革。而相比较于我国西部地区，由于不存在紧迫的市场需求，相关银行还不具备金融科技创新意识和创新思想。总体来说金融科技对银行盈利所产生的影响相对较为显著，受到银行规模、股权结构以及在不同区域上的发展需求，金融科技的使用也会产生不同的影响。

三、结束语

总体来说，金融科技对银行盈利所产生的双向效应相对较为显著，银行在经营发展过程中应当结合自身的实际需求，调整自身的发展策略、发展规划，同时实现对金融科技更加科学高效地使用，以此来提高自身的经营发展水平。在此期间银行还需要整合现阶段经济发展的实际需求，革新现有的盈利发展模式，提高盈利水平。

参考文献：

[1]王蕊, 康靖. 金融科技发展与商业银行盈利能力的负相关关系及异质性分析——基于中国210家银行面板数据[J]. 西华大学学报：哲学社会科学版, 2021, 40(3):12.

[2]王佳贺, 付岱山. 金融科技对商业银行经营效率的异质性影响[J].  2021.