区域性中小银行经营转型内涵、路径和措施

区域性中小银行经营转型内涵、路径和措施

任海钰

中国人民银行白银市中心支行

摘要：区域性中小银行对中国金融结构体系的完善、中国经济金融发展做出了不容忽视的贡献。经济进入新常态，经济结构转型加快，金融对外开放不断深入，区域性中小银行现有经营模式难以适应经济新形势，必须着力转型。本文阐述了区域性中小银行经营转型内涵，分析了其经营转型的路径，并提出了经营转型对策措施。

关键词：区域性；中小银行；经营转型

一、引言

以城商行、农商行和农信社为代表的中小银行在助推地方经济、金融发展方面发挥了重要作用，尤其在支农、支小、支持县域经济发展方面不容忽视。与大型股份制银行相比，区域性中小银行顺周期发展特征明显，由于其业务和创新能力及经营半径远不如大型股份制商业银行，竞争实力难以与大型股份制商业相匹敌，在宏观经济发展好的时候经营较好，当宏观经济发展处于周期低谷时，不良贷款明显增加，利润显著下降。在我国宏观经济处于深度调整期，中小银行机构必须紧跟经济发展态势，抢抓机遇，着力经营转型。

二、区域性中小银行经营转型内涵

银行经营转型主要涉及内控管理转型、经营网点转型、渠道转型、业务转型等四方面。

（一）内控管理转型

内控管理指银行机构根据监管要求，制定内部管理制度，建立起完整的内部管理体系，确保内部管理和业务流程合规、安全。内控管理转型要求银行机构不断更新管理理念，按照监管要求不断更新、完善内控制度，以满足监管要求和各类业务发展需要。区域中小银行规模小，业务量不大，组织结构相对简单，面对新的经济形势、监管要求和业务需求，需不断完善内控管理体系。

（二）网点转型

网点转型指利用现代科技促进物理网点向智能化、轻型化、营销型转型。网点转型就是要改变传统网点经营模式，优化网点布局，调整人员结构，引入金融科技，提升自动化业务办理水平。用新技术释放人力资本，用金融科技满足客户多样化需求，用智能化水平提高业务办理效率，提升客户满意度。

（三）渠道转型

渠道转型主要涉及获客渠道转型、资金渠道转型等内容。要根据客户行为变化，不断优化原有获客渠道，拓宽新获客渠道。一方面打好阵地战，强化智能化、联动化、高效化服务升级，提升综合服务能力和客户营销能力；另一方面，发挥好独立人“短、平、快”的决策优势，打好线上战，以金融科技为支撑打造互联网金融产品和线上场景，增强获客活客黏客能力。针对客户业务需求多样化，开发新业务新产品，多样化获客工具。

（四）业务转型

业务转型指根据客户需求和业务发展，依法合规推动信贷、金融市场等业务由“重资本型”向“轻资本型”转型。一方面转变经营理念。摒弃规模扩张理念，缩减消耗资本业务，经营规模向“小而美”转型，业务向消耗资本少的“轻资本”业务转型；另一方面多措并举促进业务转型。树立合规经营理念，确保业务转型合规。借助科技手段创新研发“轻资本型”业务，向大零售业务转型。

三、区域性中小银行经营转型路径

（一）完善公司治理，建立现代商业银行公司治理体系

一是强化党建统领。发挥党统揽全局、协调各方的作用，把党的建设写入公司章程，保证党在公司治理的领导核心作用。二是完善股权结构。引进外部战略投资者，积极争取当地政府资金支持。三是完善“三会一层”治理机构。按照现代商业银行公司治理要求，完善“三会一层”治理框架，积极发挥“三会一层”作用。

（二）健全风控体系，保障业务稳健发展

一是强化风险总结。分析过去业务发展及合规管理存在的风险，为做好新的风控体系提供借鉴。二是学习先进经验。加强与同业先进机构交流，不断学习先进风控经验。三是加强人才培养。注重员工风险教育，筑牢风险意识，加强风控部门业务培训，注重员工轮岗，熟练掌握各部门、各条线业务流程及风险要求。四是提高信息科技风险防范能力。加强运维管理，加快数据中心建设，完善信息科技风险管理制度体系，定期生产系统演练，及时发现、堵塞风险漏洞。五是健全风险管理制度体系。按照监管要求，健全风控监测、识别、计量和处置制度体系，确保及时高效管理和处置风险。

（三）多元化业务发展，向综合性银行转型

做强传统业务，拓展业务种类，满足客户多样化需求。一是维护好重点客户。专人服务重点客户，定期拜访，主动了解客户需求和困难。二是坚持“创新驱动”。深入分析市场变化和客户需求，开发新的金融产品，在经营范围内，拓展金融市场业务，丰富大零售业务种类。三是创新渠道。不断完善网上银行、微信银行、手机银行等电子渠道和功能。

（四）发展金融科技，建设智慧银行

利用金融科技为业务发展赋能，实现赶超发展。一是加快业务流程的数字化改造。引进超级柜台等智能设备，提升业务自动化水平，提高业务效率。二是加快数字化平台建设。推动互联金融平台、大数据风控平台、个人消费信贷系统等建设，全面推进“智慧银行”发展。三是加强业务合作。加强与阿里、腾讯等先进金融科技公司合作，以金融科技赋能业务转型，并加大同金融科技公司的人员交流，加快建设自身金融科技人才。

（五）涉足资本市场，筹划上市准备

在业务综合化、公司治理规范化、风控水平成熟化的基础上，着手上市准备。一是加强前期研究。分析和掌握上市要求，研究掌握自身不足、优势，提出对策措施。二是争取地方政府支持。加强与管理部门及地方政府沟通，争取支持与理解。三是争取监管部门支持。加强与银保监部门和证监部门的沟通汇报，了解中小银行上市要求，及时汇报本行上市的必要性和准备情况，争取监管部门支持。

四、区域性中小银行经营转型对策措施

（一）对标先进标杆，绘制顶层设计

加强与同业先进标杆银行交流，学习借鉴先进标杆银行在业务经营转型的做法和经验，做好业务经营转型顶层设计，制定好业务经营转型战略规划，明确转型目标、思路、具体措施等内容，确保自身经营转型思路清晰、路径可依。

（二）赋能金融科技，加快流程再造

充分利用互联网、区块链、大数据、人工智能等新技术，加大对业务流程再造的投入，有步骤、有计划的对业务流程进行改造。借鉴和利用金融科技公司的先进技术，不断加强产品和业务创新。

（三）加快合规建设，打造合规银行

加强合规风险识别、监测和防控，完善业务流程规范制度体系。建立合规从高管做起的机制，加强合规文化建设，大力弘扬“合规创造价值”、“合规人人有责”的合规理念。加大合规教育培训，提升全员合规意识。

（四）加快人才储备，夯实后备力量

加强内部人才培养和外部人才引进，做好人才储备。创造良好的干事创业环境，强化激励机制，让外部引进人才，沉得下心，沉得住气，全身心投入到工作中，让内部能干事、想干事的员工大胆施展才华。加强与外部机构的人才交流与联合培养，让员工学习和了解先进管理理念和经营理念。

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