基于城乡一体化的互联网金融产业发展对策探讨

基于城乡一体化的互联网金融产业发展对策探讨

黄泽宁，王贺桐，田世昊

河北金融学院 河北保定 071000

摘要：本文首先分析了城乡一体化背景下农村互联网金融的发展优势，然后对农村互联网金融发展的现状进行了分析，最后从大力推进农业农村“新基建”、创新金融服务模式支持城乡发展一体化、创新电子化金融服务等三个方面论述了城乡一体化的互联网金融产业发展对策。

关键词：城乡一体化；互联网；金融产业

“十四五”期间，确立并实施“数字乡村振兴”的战略举措，积极促进互联网金融产业与乡村振兴协调发展，为当前的农村人居环境治理和实现农村复兴，带来了巨大的新变革。

一、城乡一体化背景下农村互联网金融的发展优势

（一）有助充分集聚城乡碎片化投资需求，集结成强大资本力量“十四五”将成为促进新型城乡一体化建设取得较高质量进展的关键时期，必须积极适应时代变化，主动扩大投资空间，向全面建成社会主义现代化国家的崭新征程迈进。

（二）有助均衡金融资源分配格局，推进资本市场建设乡村金融产业工作仍是乡村振兴的主要基础，随着现代新经济金融转型的推进，科技成果得到广泛应用，新发展时期中国农村金融改革创新应更多地体现在县域金融产品服务模式和促进新农村产业经济有机融合的深度发展上，进一步培育完善我国农村金融生态，为促进农村发展振兴提供最有效的金融支持。金融政策扶持促进乡村产业振兴也是一向如此庞大的系统工程，要解决当前乡村改革发展的整体诸多深层次问题恐怕也不可能一蹴而就。引导金融资源继续有效地向“三农”国家计划倾斜， 满足了加快推进农村工业化进程的多元化融资需求，也能进一步激发农村资源配置要素，调动金融机构创新发展的积极性，并能使其金融农村建设成为中国金融大世界中可以大有作为的沃土。

二、农村互联网金融发展的现状分析

（一）金融资源匮乏

在新阶段市场经济形势的指导下，农村金融制度在实践中进一步深化调整和充实完善，努力改变原有农业在粗放落后的商品经济发展方式，积极探索一些制度安排上的新理论创新，推动社会主义农村制度不断深化发展的完善调整和结构变革，新农村现代化战略和中国新经济建设得到进一步大力深入推进。考虑到诸多现实问题，农村小额信贷市场在发展初期的探索步伐一直处于停滞状态。造成这种困境的主要原因是小额信贷机构认为中国很多银行对中国农村市场的进一步深入发展越来越失去信心，主动放弃发展。另外，由于我国目前国内农村金融机构师资短缺和土地资源长期缺乏，再加上我国由于我国目前建设的许多农村金融机构的对象主要是低收入农民，因此他们获得农村贷款支持的技术门槛普遍过高，国内大多数农民公司无法在直接融资中获得正常的土地，而且容易导致当前农村经济金融信用生态结构失衡。

（二）金融服务水平落后

中国农村实际发展的很多，农村资源单一，农村土地基础设施稀缺，大部分农业金融机构在很大程度上放弃了参与我国农村经济社会发展，农村金融市场发展现有的农业借贷渠道狭窄，农村金融产品渠道非常狭窄。理财产品来源单一，农户融资难。在当前农村金融改革试点领域加快发展探索的过程中，虽然一些农业金融机构进入了成熟的金融服务市场，但实际上他们提供的一些产品可能仍然没有针对性，很多农村产品可能是直接从传统的城市模式系统中简单复制发展而来，不适合中国农村金融领域的创新和发展，造成城市产品开发与农村金融市场在国内农村市场可能出现一些脱节和矛盾的极端局面。

（三）农民对互联网金融的认知和使用能力依然较差

发展水平较低的产业经济结构和相对落后的农业物质条件仍然是贫困农村金融市场长期发展和财税困难加剧的三个重要内在原因。一些偏远乡镇基本实现了农村无线金融联网，但在大多数偏远农村地区，互联网金融的发展环境还没有实现。信息覆盖率低、缺乏先进电子设备支持和通信技术条件也制约了贫困农村地区金融市场的发展。具体而言，目前，农村金融人员信息差距正在持续稳步向前扩大，尚未真正建立起农村宽带移动通信终端，由于国家政策金融支持技术和硬件基础设施的缺乏，农村金融标准化的信息系统建设变得越来越困难。

三、基于城乡一体化的互联网金融产业发展对策

（一）大力推进农业农村“新基建”

一方面，农村振兴的战略方向之一是建设网络化、信息化的数字农村，支持农村信息基础设施建设，推动农村5G网络等公共基础设施建设。通过农村“新基础设施”，就能够为农业生产和农村大数据的获取、运用与发展提供基础设施，从而推动农村现代化管理，并改变农村的生活环境。另外，农村工业繁荣发展与农业现代物流配送系统的积极构建也是中国实施农业现代化振兴战略重要的发展路径之一。利用农业的“新基础设施建设”，解决“最后一公里”难题，通过打造覆盖城乡的农产品现代交通网络，积极建设了农产品现代物流园区和物流系统，畅通了农业生产和市场的互动通道，更好推动了区域产业统筹发展。

（二）创新金融服务模式支持城乡发展一体化

针对本地农业规模化生产企业特点，创新发展农村金融信用服务，促进了各地银行进一步完善健全对涉农企业信用的评估指标制度框架和农村信用评估分级规范，进一步实施对涉农村民、县域企业信用的统一评估，促进了农民一次抵押核贷、周转后分期使用、随借消费随还消费贷等的新型信用卡创新业务推广;根据对本市重点城乡农业一体化开发项目投资建设（如拆迁安 置房、农村供水、电力、通讯和燃气等基础设施建设）的资金所需要，和旅游产业专项发展支持项目建设和促进地方特色农产品、规模以上农村项目开发工作所特需的大额信贷，市各类投资银行大胆开拓创新工作思路，通过开展农村银政投资合作、农户住宅建设“一权一房”的房屋按揭融资信贷、土地农村承包合作经营权抵质押的融资信贷工作等，不断创新发展金融服务产品，解决“三农”企业发展中融资难困境，改善人民的人居环境。

（三）创新电子化金融服务

在经济发达的农村地区，充分利用现代信息技术和信息基础设施建设的结果，依托电话网、计算机宽带网，以转账电话、POS机、手机银行、网上银行和手机银行等主要的电子化业务手段，逐步拓展了电子化业务范围。中小企业在“三农”金融服务工作中一定要充分考虑与电子化自助平台衔接，它提高了金融服务的效率。同时，加强电子金融服务渠道建设和推广力度，使更多农村客户了解、接受和掌握电子金融设备的使用，实现电子金融的规模化回报和商业可持续经营。

四、结语

在“互联网+”国家战略规划全面实施战略的前提下，城乡经济社会融合和互联网金融行业的全面发展更需要社会各相关方的共同努力，部门合力推动互联网金融行业规范发展，打破传统金融监管体系环境的城乡双重限制，加快推进城乡信息基础设施和公共服务资源平台互联互通共享整合，作为金融产业主体推动城乡融合发展与互联网快速培育和不断创新升级，营造良好的市场环境氛围和环境。

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