互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究

   互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究

牛群焕

中国人民银行侯马市支行043000

摘要：当前社会不断进步，新时代背景下互联网得到了迅速发展，互联网金融对我国商业盈利能力以及安全会产生较大的影响，在全新的模式下，影响了商业银行的贷款利息和支付结算的利益。人们通过互联网可以进行商品买卖等虚拟活动，使金融业发生了较大的变化，近年来互联网理财产品以及第三方支付平台模式不断出现，使得商业银行盈利能力受到了负面的冲击，金融界在迅速发生改革。数百万人通过第三方在线支付完成金融交易，可以通过APP或网上银行借钱绕过实体金融，将自己的储蓄进行合理的规划，要重视当前互联网金融对我国商业银行盈利的影响，重视对现状的分析研究。互联网金融凭借着交易快、成本低、系统效率高等优点逐渐开始加强电子化建设互联网经营，可以进一步改善商业银行的盈利结构，要充分分析互联网金融对商业银行盈利的机理和方式，不断转变运作模式，提出合理化的建议。

关键词：银行；商业；盈利；互联网

引言

当前互联网金融为金融行业打开了新大门，经过调查研究分析，互联网金融可以对商业银行的盈利能力产生较大的影响，随着我国互联网金融的不断发展，取得了较大的进步，商业银行的发展带来新的机遇和挑战，要重视对于当前互联网金融对商业银行的盈利能力分析，不断把握好现实的状况，重视成本收入比和资本充足率对盈利能力的影响，通过科学的措施鼓励互联网金融公司与商业银行的合作，改善当前银行发展停滞问题。

一、关于互联网金融对商业银行盈利能力的概述

随着社会的不断进步与发展，新的时代背景下，人们对于经济效益越来越重视，互联网金融对商业银行的盈利产生一定的负面影响，快速的发展使得较多学者对互联网金融进行了研究，认为互联网金融具有两面性，既有挑战又面临着较大的机遇。国外学者认为互联网金融代替了商业银行在直接融通过程中的中介作用，通过互联网金融可以让金融业态不断完善，影响了商业银行的填充，可以对运营模式和银行系统都会产生较大的冲击。而且随着时代的发展，金融脱媒现象使美国当时经济发展改变了银行的格局，但无法应对互联网金融的冲击，而存在倒闭现象。在互联网金融网络安全方面有着较高的要求，要重视网络信息的保密性，在进行研究过程中要重视互联网金融对营业能力安全性的分析，把握好当前的发展现状，重视金融系统信息的对策研究[1]。

二、互联网金融对商业银行营业盈利能力影响的机理分析

互联网金融的快速发展会在一定程度上严重影响商业银行的盈利性和安全性。在进行分析研究过程中，要重视对于实际情况的调查分析研究，可以进一步利用互联网技术对金融中介进行丰富，依托现代化的大数据、人工智能、互联网等平台建立金融体系，完善金融服务功能，对金融监管制度进行补充。互联网金融对商业银行盈利能力主要表现在以下几个方面。

（一）互联网金融对商业银行存款贷款的利率分析

互联网金融在当前时代背景下具有较强的特点，尤其是第三方支付在进行相关计算时，可以指定为一家银行，其中备付金要存在商业银行的证券账户，具有交易成本低、支付快捷资源配置高、发展速度较快的优势，支付宝作为代表的第三方支付平台。在进行分析过程中可以将资金应用在银行的定期存款上，吸引大量的客户和直接注入，尤其是最新网络的发展形成较为全新的商业模式，可以进行第三方支付网络众筹、P2P网络，贷款限额，客户大部分人不再会选择将现在资金投入银行，而是选择购买互联网金融的产品，对于商业银行的贷款造成了巨大的影响。根据相关调查研究分析，互联网金融对商业银行存款贷款的影响，主要表现在商业银行存贷款数量、商业银行存贷款期限结构的影响，在商业银行贷款数量影响方面，主要是金融市场逐渐向互联网方向靠拢。互联网金融在发展过程中是未来金融行业的发展，主要依据相关的调查研究商业银行贷款数量在不断的上升，每年大约成15%的比例增长，意味着商业银行资本在金融资产价值所占的比率不断下降。在银行存贷款期限结构方面，也会产生较大的影响，改变了银行的存贷款企业结构，人们对于自身的消费观念越来越先进，贷款额度不断增加，改变了人们对资金持有方式的变化，严重影响商业银行存贷款期限的结构发展[2]。

（二）互联网金融对商业银行收入的影响

过去的金融机构普遍认为80%利润来自于20%的客户，但根据相关调查研究，在大学时代背景下，80%的贷款额度较小的需求，没有达到相应的服务，会利用互联网金融的仓位效应吸引客户转移，减少银行收入。虽然我国目前银行利息净收入呈现出统一的发展趋势，造成银行利息净收入的因素较多，五大国有银行相关公开数据进行分析，利息净收入不断下降，缩减了商业银行贷款利息的收入，导致银行净收入方面产生了一定的影响，压缩了银行的利润空间。对于商业银行而言，利率收入虽然是其主要的营业收入，但风险较高，在互联网金融的冲击下商业银行盈利受到影响，但发展态势趋于稳定，主要原因是由于互联网金融刺激了商业银行开发非利息收入业务和渠道，使得非利息收入不断得到了持续化的增长，互联网金融通过大数据、计算机技术能够进一步完善风险评估机制，加强对数据的采集、处理、利用，进行客观的分析当前互联网金融有序发展过程中所存在的弊端，可以拥有大客户数据，减少双方的违约可能性，更好的解决双方信息不对称的问题。而且银行的借贷款业务不容易受到负面影响，减少了收入

[3]。

（三）互联网金融对于商业银行营业总成本的影响

根据相关调查研究，互联网金融的出现提高了金融的收益效率，降低了交易成本，推动了商业银行的进一步发展。

三、商业银行应对互联网金融发展的对策研究

（一）加强创新意识，引进先进的人才

当前社会不断进步与发展，社会各界对于人才越来越重视，在互联网金融发展过程中，要重视创新人才管理团队，注重商业模式的培养，在其过程中转变传统的观念，加强对于现代化科学技术的应用力度与时代的发展过程，加强对人们生活的调查分析，针对人们全新的模式进行探讨，降低成本，加强创新意识，完善现有的商业模式，要重视加强与互联网其他平台的合作，重视人才的培养引进，发挥专业金融技术人才方面的优势，不断进行创新[4-5]。

（二）强化风险管理，优化业务流程

互联网金融在发展过程中会对商业银行的生存发展产生较大的影响，是基于互联网技术基础上的应用，产生的交易信息对于买卖双方更为公开，因此要重视对于传统银行的深化改革，不断开发多元化的业务，重视风险的构建工作。在其过程中，实现与互联网金融互利互赢，实现信息的搜集分析应用，直接需求者能够及时了解到资金来源，减少交易的风险，不断简化业务办理流程，转变服务意识，要以客户为中心，最大化的提升客户对银行的服务产品和满意度，要重视对于基础业务的开，展不断稳定增加银行的营业性收入，可以调整自身利率来吸收存款和贷款，减少互联网金融带来的损失。

（三）重视微小型企业客户

商业银行在积极开展中业务不断增加，资金来源越来越广泛，商业银行的主要客户来源是大众型企业，而微小型客户经常被银行所摒弃，应重视对于微小企业客户的分析重点，放在微小型客户的利润增长点，做好资产评估、信用资质评估等方面的研究，了解客户的资金需求，做好风险的把控，满足个性化的信贷产品，加强与第三方支付平台的合作，进一步促进业务的网络化进程发展。

结束语

综上所述，商业银行在互联网金融的冲击下，要进一步转变传统的观念，创新意识，引进信息化的人才，强化风险管理，这样才能进一步提高企业的竞争力和核心盈利能力。

参考文献

[1]狄晓琳. 互联网金融对商业银行盈利能力和盈利结构的影响研究[D].吉林大学,2021.

[2]李德珍. 金融科技发展背景下互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究[D].四川大学,2021.

[3]单鑫. 互联网金融对商业银行盈利能力影响与对策研究[D].山东大学,2020.

[4]王姣.浅谈互联网金融对商业银行盈利能力的影响与对策[J].大众投资指南,2020(19):22-23.

[5]刘胜男. 金融科技的应用对商业银行盈利能力的影响[D].山东大学,2020.