浅析货币政策对商业银行金融风险承担的影响

浅析货币政策对商业银行金融风险承担的影响

赵文菡

长春农村商业银行股份有限公司  吉林长春 130000

摘要：银行金融业是社会经济进步之下产生的事物的产物，也是商品货币蓬勃发展的象征。银行是金融行业中的重要分支，是依法成立的，能够经营货币信贷的金融机构，银行根据职能可以分成不同类型，商业银行就是其中之一，因其金融资金融通、资源配置等属性，在经济发展中需要担负承担的社会责任和风险相对更大，。货币政策的实施及传导效果将对银行系统的稳定性产生直接影响。货币政策是把“双刃剑”，一方面通过调节货币供应量可有效地控制物价，抑或提高经济增长率。另一方面可能会因过度鼓励金融机构风险承担造成风险累积，破坏金融体系稳定性。由于信贷工作资金的归还时间总是相对落后迟延，没有按照约定时间还款，受到借款人偿还能力制约和影响，大大提升了回款风险，严重影响了银行业的稳定发展，一旦银行业产生系统性金融风险方面过于动荡，就会给实体经济带来不可估量的损失。近年来我国政府受到从之前全球性金融危机中吸取的经验影响，我国政府逐渐的开始更加重视货币政策对金融安全的影响管理，意识到货币政策的重要性，可以对商业银行金融风险产生传导效果，。本文针对于货币政策对商业银行金融风险承担的影响问题，做了细致的总结和分析，

意在与完善商业银行的风险控制机制。

关键词：商业银行、货币政策、金融风险、影响

受到金融危机近年来受全球性疫情的影响，市场经济环境较为复杂，实体经济发展动力受到较大抑制。各国普遍实行更大力度的货币政策，通过加大信贷投放支持力度等一系列政策助力经济回升。宽松的货币政策使得资产价值的增长速度较快，引发社会贷款需求增加，同时商业银行资产负债表扩张引起贷款意愿变得更加强烈，商业银行承担的风险不断加大，并一定程度上延缓了风险暴露的时间，，致使金融市场一直局势不稳，对于商业银行给金融系统带来较大的风险隐患来说，在其中的风险最大，。金融监管部门和经济学界对此高度重视，各个国家都在对本国的货币进行不断的调整和优化，基于此货币政策引起了金融监管部门和经济学界的高度重视，开始并深入研究货币政策对商业银行风险承担的影响。 根据国家的相关学者研究其中的原因，重要因素是长期实施宽松的货币政策引起的金融风险承担的影响。，过于松散的货币政策使得资产价值的增长速度过快，从而引发了贷款风暴， 商业银行承担的风险就会加大，最终导致了整个金融市场崩溃。 商业银行作为重要的金融机构，要正确合理的充分重视对待货币政策可能引起的相关风险承担问题。

1、总结商业银行需承担金融风险的种类

商业银行的金融风险我们可以理解为，在货币政策之下银行方面所作出的应对手段，同时也表现了银行在进行业务调整后的状态。金融风险是指商业银行在经营过程中，由于受到外部货币政策等宏观因素及内部因素的影响，使实际收益偏离预期收益，遭受损失或不能获取预期收益的可能性。下面对于商业银行在经营中可能会遇到的风险进行归纳和总结：

1.1商业银行的信用风险

在分析商业银行的风险要素种类中，信用风险既是符合信息时代的发展要求，也是商业银行顺应经济形势面临的关键要素。信用风险又被叫做违约的风险，是指借款人在银行贷款或者借款以后没有按时及时、足额履行合约的约定合同而造成的违约情况风险，出现这个问题的原因是借款人主观或者客观方面带来的结果。不仅信贷业务中包含信用风险，票据业务、同业业务、证券包销等业务也涉及信用风险。对于商业银行来说，信用风险是不可控的，主要是银行不能及时准确的识别存在信用风险的客户，会增加信用风险的风险，给商业银行带来直接的经济损失，严重情况下会出现金融风险。信用风险是长期的积累的过程，一旦出现很长的时间会带来一系列的连锁反应。商业银行如不能及时准确地识别客户存在的信用风险，将导致带来直接的经济损失。为了商业银行规避信用风险，需要银行定期对客户进行信用评估或者优化贷款业务，才能有效的控制风险。

1.2商业银行面临的市场风险

商业银行市场风险因素主要是受社会发展状情况，、经济形势以及行业发展的趋势等不同因素的影响，。同时在经济波动较大的时候，对货币或者贷款等银行工作的影响就会很大，市场波动以后，汇率，股票等影响较深，这个时候就会给商业银行带来更多的风险。而且市场具有不确定性，未来市场的利率、汇率等价格走向等的会判断对商业银行也会产生诸多的影响。，在经济波动较大的时候，市场波动对利率、汇率、债券、股票等影响较深，将加大银行资产及负债的价值波动，很容易出现低谷期加大管理难度，不利于商业银行的稳定发展。

1.3商业银行内部的操作风险

商业银行内部的操作风险关系到银行整体的内部控制水平以及管理质量，对银行可持续发展等带来阻碍。操作风险主要内容包括数据的人工录入错误操作失误，、信息设备故障，以及、工作流程过程中的突发事件造成的因素等影响等，对商业银行可持续健康发展带来阻碍。以上这些都会带来风险。

操作风险与商业银行日常工作息息相关吗，但是操作风险的影响比信用风险，市场风险更大，无论是贷前客户尽职调查还是贷后管理或多或少无法实现全面系统化管理，人工判断及操作往往又隐藏较大的操作风险。操作风险带来的影响比信用风险、市场风险更隐蔽，后果更严重。小部分影响到商业银行的资金，大的影响会带来商业银行经营失败，所以为了商业银行更好的发展，还需要特意关注操作风险。

1.4商业银行面临的流动性风险

流动性风险是指银行本身资产不能满足即时支付到期负债,丧失清偿能力和造成损失的可能性。流动性风险,一方面是由于流动性不足造成的本原性风险。另一方面也可能是其它各类风险长期隐藏、积聚造成的一种派生性风险。可能是由于信用风险、市场风险、操作风险、利率风险等风险源所造成, 最终以流动性风险的形式爆发出来。

2、货币政策对于商业银行风险承担的作用和改影响变因素

2.1外部宏观经济环境

大的经济环境一旦过于松懈宽松的货币政策会，那么市场中引起市场中货币的流通量就会增加，经济发展速度加快，在一定程度上会引起吸引投资者的加大兴趣提高，加大生产力。从一些实例的研究结果表示，宏观经济条件的好坏影响了商业银行的风险承担，二者有着内部的制衡和联系。在货币政策相对宽松泛的条件下， 银行体系同样要承担一定的风险，更为脆弱。 从一些实例的研究结果表示，宏观经济条件的好坏影响了商业银行的风险承担，二者有着内部的制衡和联系。当我国地区生产总值增长较快时，银行的贷款企业就会增多，所承担的坏账风险就更大。主要因素是当经济发展过于迅速的时候，银行对于市场大经济环境抱有一种积极乐观的态度，管理上过于懈怠，更倾向于风险偏好下沉，对于风险管控制度尺度就会更加宽松放松，银行体系将承担较大的隐藏风险，更为脆弱。一旦经济逆周期来临，坏账风险将更大，不良资产率信贷业务不断增加规模也在加大， 坏账的发生率也随之增加，这些都是经过了实证的检验。

2.2银行业内部竞争市场竞争

截止去年底我国银行业金融机构六千余家，机构种类具体包含全国性国有商业银行、全国性股份制商业银行、地方性城商银行、农村商业银行、农信社、村镇银行、民营银行等，机构数量呈逐年增长态势，加之数字银行等互联网金融时代的到来，行业发展进程越来越迅速，商业银行不止一家，区域内银行客户及业务资源竞争日渐激烈。银行体系内竞争环境银行之间的竞争也是潜移默化的，内部的较量也将会影响行业金融行业的整体运营状态，同时还关系着整个金融体系能否有序发展。例如内部的结构占比以及各项利益的分配情况。同时还关联着整个金融体系的有序发展。截止到去年年底我国银行业机构就已经有6千家，增长速度很快，而我国的五大行的资产负债也在逐步的下降。金融市场的竞争结构的形态也与原来不同， 再加上互联网时代的到来，行业发展趋势越来越清晰，竞争一触即发。一些中小银行资金成本、产品体系等方面竞争优势有限，业务利润空间不断遭受挤压。行业竞争受到竞争者、潜在竞争者及其他三个因素的制约，几方面原因对内部竞争规模进行主张。商业银行内部竞争不断加剧，信贷业务的向外伸展在某一方面会提升银行的经营效益，为此银行方面开始降低信贷的标准， 在此背景下，若银行自身风险控制能力较弱， 难免会有银行出现经营不善甚至困难、资产质量下滑，， 还会产生易导致系统性金融风险。

3、对于货币政策调整的意见

3.1更新和变革商业银行的风控风险控制体系

回顾回看以往信贷金融危机的发展史经验教训，我国银行业需要改进的要点已经十分明显，就是要进一步强化内部的风控风险控制和管理体制，做好风险的识别和预测，增强对风险的把控和应对风险的应对能力。，在确定和修订货币政策之前，要做好风险的识别和预测，并且结合现行的货币政策的运行环境和基本动态调整经营策略、风险控制措施。扩张性的货币政策虽然可以带动经济的发展速度很快，但是也容易滋生风险也最大，加大银行在未来发展中的不确定性因素二者相辅相成。但是信贷业务的不断增大，投资机构就过于紧张，资产估值也出现偏差，银行系统性风险直线上升，加大了银行在未来发展中的不确定性因素，基于此，有必要更新和变革商业银行的风控体系十分有必要。定期对客户进行信用等级评估，优化贷款业务行业集中度及业务期限结构，更新和升级商业银行的风险控制体系。商业银行需要明确业务授权体系及关键不相容岗位分离制度，加大数据、硬件、应用系统等信息安全体系的日常巡检、维护，加大对员工日常行为规范的考核力度，把风险隐患消除在萌芽阶段。

3.2发挥监管资本充足率监管在风险防控中的作用

资本充足率是指商业银行资本占与风险加权风险资产两者的占比的比例，这是对商业银行进行监管的最为重要的指标一步。 现阶段一些商业银行资本杠杆较大， 指导部分银行机构业务拓展速度与自身资本实力不匹配经营的思维提倡速度和冒险，。但配套的当经济下滑不良资产攀升，大量计提损失风险监管体系拨备将远远达不到标准

使得银行资本补充压力不断上升，。监管机构所以应加强对商业银行资本充足率的监管， 对银行资本的监控力度需要考量多方面因素， 需要随着货币环境变化而发生改变， 资本要求与风险管控能力的匹配十分必要。， 发挥监管主体在其中的监督检查作用，拓宽银行内源性及外源性补充资本渠道， 并将资本管理过程国际化， 不放松对资本充足率的要求，方能提高商业银行对内部、外部风险的抵御能力。

结束语

我国近年来面对经济下行的压力，经济供给与 需求结构矛盾严重，。 随着利率市场化和人民币国际化进程的不断的推进， 我国金融体系面临更多机遇的同时风险暴露也不断增多，。综上所述，深入分析在我国，对于研究货币政策对商业银行风险承担的影响问题意义重大。目前阶段一方面要保持合理充裕的流动性促进经济发展，另一方面货币政策更要注重促进安全发展、高质量发展，金融机构仍需进一步完善风险防范措施， 是非常重要的，，希望本文能给广大行业人士提供借鉴作用。

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