浅谈天气指数保险在旅游行业的创新应用

浅谈天气指数保险在旅游行业的创新应用

李廷堂

太平财产保险有限公司

摘要：指数保险相较于传统保险有其独特优势，已经在农业领域得到广泛应用。近年来天气指数保险在旅游行业中得到尝试，本人结合行业案例，分析天气指数保险在行业的实践运用，展望发展方向。

关键词：天气指数保险；旅游行业；受灾阈值

一、天气指数保险的定义及常见应用

1、天气指数保险定义

指数保险是基于某一特定事件的物理参数或参数组合而触发赔付的保险产品,顾名思义，天气指数保险则是根据气候/气象参数设定赔付阈值的指数保险，一般以一个或者几个气象要素为触发条件，如风速、降雨量、温度等，当达到触发条件后，无论受保者是否受灾，保险公司都将根据气象要素指数向保户支付保险金。

2、指数保险与传统保险的区别

指数保险是保险证券化发展过程中的创新产品，它的触发赔付机制不是传统的损失赔付机制，它与传统保险主要区别有如下两点：其一是指数保险判定损失是考虑致灾因子对全体风险暴露的影响，而不是个别标的的损失。其二是存在基差风险，即指数保险中可能会出现行业损失严重，但个别投保人由于积极防范等原因所受损失微小，却仍然获得较多保险补偿的情况，也会有另一些投保人所受损失高于行业平均水平，但获得的保险补偿与其他投保人却没有差别的情况，也就是出现基差风险。

3、天气指数保险发展历程及主要应用

天气指数保险产品最早产生于 1996 年，美国一家能源公司用其来对冲电力销量下降的风险，其后被迅速推广到农业中，针对农作物而推出天气指数农业保险。在 1997 年以后首先在美国和加拿大被推行，其后发展迅速，尤其是被众多学者认为是发展中国家农业保险的发展方向，在世界银行等国际组织的大力支持下，在众多发展中国家开始试点推行，包括墨西哥、印度、马拉维、坦桑尼亚、越南、孟加拉国、蒙古、巴西等地。天气指数保险在农业领域迅速推广一方面是因为农业跟天气的关联系数高，传统农业产出对气候敏感，极端天气对农业生产造成的损失大。二是天气指数保险的具有较多优势，适合在农业领域推广。天气指数保险存在着及时理赔、低交易成本的显著优势。天气指数农业保险的功能主要在于三点:首先克服了传统保险中的信息不对称问题，天气指数保险基于科学客观的天气指数，投保人对指数并不具有信息优势，也不能影响指数的实际值，天气指数保险的应用可以解决传统农业保险面临的逆选择和道德风险问题，不仅如此，又由于天气指数保险的赔付金额和实际损失不直接挂钩，反而可以激励农户采取有效的自我预防和自我保护措施。其次，天气指数保险存在着及时理赔、低交易成本的显著优势，由于天气指数保险是基于指数进行支付而不是针对个别投保人农产品产量的损失，可以简化赔付过程，并且由于天气指数保险合约相对简单明了，不像传统保险需要针对不同的投保人考察其风险暴露的具体情况来调整合约，可以简化销售过程，降低销售成本。此外，天气指数保险还有更好的流动性，由于其高标准化和透明程度，使得其相对于传统保险产品更容易进行流通转让，更有利于在条件成熟时被引入资本市场，通过强大的资本市场来分散风险。

4、天气指数保险在中国的运用现状

目前天气指数保险在农险领域得到飞速发展，各种类型的指数型农业产品层出不穷。根据中国银行保险监督管理委员会统计数据显示，截至2022年9月，农业保险保费已突破1000亿元，达到1082亿，同比增长达到28%，远高于财险行业整体增速已成为中国财产保险行业中仅次于车险的第二大险类。中国农业保险规模已经连续两年位列世界第一。

二、天气指数保险在旅游行业的应用案例

1、旅游行业应用天气指数保险的内在需求

天气指数保险能与旅游业结合碰撞出火花，主要有以下几个方面原因：

一是旅游业主要依托自然旅游景区，均是较为开放性的自然区域，对恶劣天气的抵抗能力较差，极端天气对营业影响大。比如暴雨、台风、暴雪等对旅游景区的正常运营会带来极大影响。

二是旅游行业越来越注重服务体验，如海上游艇、高尔夫旅游赛会等高端旅游项目，会为客户提供周全的服务体验，如因天气原因导致的档期延期或取消，会向客户提供如退票、酒店住宿补贴等多种增值服务，但因此也会让极端天气带来的运营成本愈发高昂。

三是一些重资产的运营项目，会因极端天气的影响，导致较高的运营成本损失。比如大型游船、大型游乐场等， 因极端天气导致的停业对经营者的营业收入造成巨大影响。

四是近年来极端天气现象频发，气候变化更为复杂，对旅游行业带来的不可预测因素更加复杂。极端天气给行业稳健经营管理带来了更高挑战。

综上，异常天气对旅游企业的正常运营和财务管理带来了较大的风险，旅游企业需要保险来分担相应风险和保障稳健的经营管理。

2、旅游企业对天气指数保险的需求偏好

不同旅游企业对待天气指数保险的需求不一，影响企业需求主要因素包括：一是旅游项目对极端天气的抵抗能力，极端天气对项目运营影响越大则保险需求越强。二是项目运营能力和盈利能力，一般来说景区项目运营良好，客流量大，收入高企业盈利能力强，经营稳健，则会强化对保险的需求。三是对风险的管控偏好，企业对保险风险管控偏好度高的，更倾向于采购天气指数保险。

3、旅游行业天气指数保险典型应用案例

现以某旅游度假景区向保险公司购买天气指数保险，保障因异常天气给景区营运带来的风险的保险方案为例，说明天气指数保险在旅游行业的实践运用。方案设计如下：

（1）投、被保险人：某景区

（2）保险保障：对于本保险合同约定承保的台风和强降雨和低温霜冻三类自然灾害风险，当相应的受灾阈值触发后，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿被保险人因游客减少或景区关闭导致的门票收入损失。

（3）赔偿限额：以下责任限额为相应节假日期间的每次事故及每次假日累计赔偿限额：

元旦/清明节/端午节/中秋节：五十万元人民币 (RMB 500,000)

春节/五一劳动节/国庆节：二百万元人民币 (RMB 2,000,000)

其他周末：二十万元人民币 (RMB 200,000)

年度累计赔偿限额：三百万元人民币 (RMB 3,000,000)

（4）受灾阈值：

强风灾害事件：

当国家级地面气象观测A站观测的日平均风速达到相应的阀值时，按照以下赔付标准进行赔付：

强降雨灾害事件：

当国家级地面气象观测站A站观测的每天早8点至晚8点累计降水量达到相应的阀值时，按照以下赔付标准进行赔付：

低温霜冻灾害事件：

当国家级地面气象观测A站观测的日平均气温达到相应的阀值时，按照以下赔付标准进行赔付：

该保险方案充分考虑了景区因强风、强降雨以及低温霜冻等风险因子对景区正常经营带来的不利影响，同时结合不同节假日客流情况，设置不同保额，即最大程度覆盖了景区运营风险，也降低了保费负担，给景区的稳定经营提供了保障。

三、天气指数保险在旅游行业的发展展望

随着天气指数保险的逐步成熟和旅游行业的持续发展，天气指数保险与旅游的结合将更加紧密。在未来，天气指数保险在旅游行业的发展至少有以下两个方面值得期待：

一是越来越多的旅游企业将意识到天气指数保险对转移企业经营风险、平滑利润曲线的重要性，天气指数保险的普及率将大大提升。

二是天气指数保险的设计将更加个性化和定制化，根据旅游企业其自身特点，比如是对光照、暴雨、海浪、冰雪等因子的影响需求不同，将定制不同的保险产品，充分保障不同企业不同项目的实际风险保障需求。

天气指数保险在旅游行业的广泛运用在推动指数保险的创新发展同时也将为旅游业高质量发展保驾护航。

参考文献：

【1】侯茂章，吴敏 天气指数保险研究进展 中南林业科技大学报 (社会科学版)

【2】陈小梅 天气指数保险在我国的应用研究 金融与经济

【3】邹质霞 我国天气指数保险实践探析 保险职业学院学报(双月刊)

【4】冯文丽 苏晓鹏 我国天气指数保险探索 农险发展与创新

【5】张玉环 国外农业天气指数保险探索 中国农村经济

【6】汪丽萍 天气指数保险及创新产品的比较研究 保险研究

【7】张宪强 潘勇辉 农业气候指数保险的国际实践及对中国的启示 社会科学

【8】曹雪琴 农业保险产品创新和天气指数保险的应用——印度实践评析与借鉴 上海保险

作者简介：李廷堂（1988-10），男，汉，湖南衡阳，中级经济师，本科