浅谈养老保险与经济发展关系

浅谈养老保险与经济发展关系

尤廷振

烟台市社会保险服务中心

摘要：中国老龄化越来越严重，据统计，2021年我国60岁以上人口数量高达2.6亿人，占总人口的18.4%。按照国际老龄化标准，我国已经进入人口老龄化社会，并且按照现有国情，未来老龄化情况还会继续加剧，预计2035年进入重度老龄化社会。届时，社会养老压力将剧增，同时对经济发展形成巨大考验。养老保险制度的完善，能够缓解未来社会的养老压力，保障居民老年生活，同时促进经济发展。本文主要从养老保险作用、问题、解决方案三个方面进行阐述。

关键词：养老保险；老龄化；经济发展

一、养老保险重要作用分析

养老保险分为商业养老保险和社会养老保险两部分，社会养老保险根据我国实际情况又分为职工养老保险、居民养老保险、灵活就业人员养老保险，可满足各类人员养老需求。养老体系建立是我国社会稳定经济发展的关键基石，其主要作用表现为：

（一）改变国民的消费习惯

国民的消费观念淡薄，理财观念偏向保守型，不利于社会经济的流通与发展。养老保险保障制度的完善使居民的医疗及生活有了基础保障，居民就可以有更多的消费选择。养老保险系统的建立有效促进居民消费，养成良好的消费习惯，拉动经济增长。

（二）增加国民安全感

养老保险以国家为保障，为居民规划养老资金，使得老年人的晚年生活享有经济保障。我国养儿防老的思想与计划生育与独生子女政策形成一定的冲突，一方面子女的养老压力逐年增加，另一方面老人的晚年生活无法得到保障。养老保险系统的完善，彻底解决了这两个问题，使老人老有所养，增加了国民生活的安全感与幸福感。

（三）筹集经济建设资金

养老保险的资金由国家统一管控，国家可以将这些资金以养老基金的形式进行合理调配，实现养老金的保值与增值，促进作经济建设与发展。同时养老基金作用于相应公共设施及服务，完善养老保险福利制度，满足老年人的各种需求。

（四）调节各地经济发展

现阶段，国内各地区发展不均衡，东西贫富差距较大，欠发达地区养老资金缺口较大，面临与日俱增的养老压力。国家通过宏观调控，增大经济落后地区的养老资金投入，平衡经济发达地区的养老资金，使我国经济均衡发展。

二、养老保险与经济发展的联系

养老保险是社会文明和社会经济发展的必然产物，其发挥的作用于经济发展息息相关。首先养老保险能影响居民的存储意愿，降低储蓄，将剩余资金用于消费，提高资金流动，拉动需求，推动经济发展；其次，保险与投资是相辅相成的。居民因为较小的投入取得了社会养老保险的资格，降低了未来生活的风险，老有所依、老有所养。手中剩余更多的资金可以用于增长性投资，提升了他们的投资意愿，使更多流动资金注入市场，拉动经济增长。

养老保险影响经济发展的同时，也受到经济的影响。随着经济的发展，人们的生活水平越来越高，催生出居民更高的社会需求，而为了满足这些需求，国家就需要提升社会服务和保障水平，从而增大养老资金的相应投入。

三、现阶段养老保险存在的问题

（一）人口老龄化程度加深，养老资金的支出需求扩大

与西方发达国家相比，我国社会呈现出人口基数大、经济发展较慢、老龄化严重等多种现状，并且这种现状没有得到很好地改善，而且问题愈加严重。

我国人口基数大，早在六七十年代，由于生活水平逐日提高，人口增长迅速，国家享受人口红利的同时也为养老保险带来了巨大挑战。因此近些年，我国达到退休年龄的居民数量激增，也增加了养老资金支出的需求。同时，随着医疗水平的提升，我国人均寿命从以前的60岁，提高到了78岁，增加了养老资金的支付期限，使得整体养老资金支出巨大。这种现状无疑给在职人员增加了巨大经济压力，不利于社会养老保险制度的完善。

（二）空账问题较为严重

我国一直使用现收现付的养老保险制度，随着经济的发展，养老制度为了适应发展开始逐渐改革。改革过程中由于没有制定完善的补偿措施，造成空账问题一直延续到现在。为了弥补空账问题，国家只能通过直接挪用在职人员所缴纳的养老保险资金，来发放本年退休职工的养老保险金。而随着出生率的降低、老龄化的加重、以及在职人员社保缴纳期限不足等问题，会使空账问题更加严重。

（三）养老资金缺口逐年扩大

自养老保险改革以来，由于国内各地区经济发展不平衡，很多地方入不敷出，造成养老资金从1999的50亿缺口，扩大到2004的6000亿之大，增长了120倍。而现在在职员工的养老保险投入占个人总收入的比重较大，年轻人的收入和支出不成正比，所以很多在职员工在缴满15年社保后，即不再继续缴纳，进而不断扩大养老资金的缺口。

（四）养老资金的贬值

随着我国加入世贸组织，国内经济发展迅速，物价提升较快，造成货币贬值。而如何保证养老资金的保值甚至增值，就成了一个亟待解决的问题。现阶段为了保证养老保险资金安全，我国相关政策规定，不允许任何单位挪用或占用养老保险，更不能将养老保险用于金融或者经营性投资，这就降减少养老保险资金的收益途径，使得很难在经济高速发展的情况下，实现养老保险资金的保值甚至增值。

四、针对现有问题提出的解决方案

（一）增大养老保险覆盖范围

首先需要通过各种媒介、各种宣传方式增大宣传力度，让个人理解养老保险所带来的好处，让企业知道自己的社会责任与义务。增强市场意识，以商业保险的服务精神，宣传到家、到门、到户。并且需要持续输出相关内容，让养老保险的观念深入每个人的意识。

其次，加强政府监管。现阶段很多私人企业存在法律意识淡簿的情况，对于在职员工没有按时、足额缴纳养老保险。社保单位、劳动监察部门、工商税务应联合制定相关监管措施，严格按照国家要求依法缴纳社保，同时增大处罚力度，加大违规企业的违规成本。

（二）逐步解决“空账”问题

“空账”问题是我国养老保险自改革以来一直存在的危机，解决“空账”问题不能一蹴而就。虽然我国现阶段处于高速发展时期，按照保罗·萨缪尔森所提出的“保罗条件”，我国资本利率会小于人口增长率和劳动生产率之和，暂时不需要解决“空账”问题。但是，由于我国老龄化程度较重，而且现在很长一段时间处于低生育率的状态，未来在2035年很可能进入重度老龄化社会，届时养老压力将会更大。所以我们应该逐步解决“空账”问题，改善现状。

（三）多元化途径增加养老资金

首先，通过国家宏观调控，调整财政支出，增大养老保险投入比例。自改革开发以来，我国的经济建设投入占比较重，随着人口老龄化的加重及生育率的降低，国家应调整财政支出，适当增加养老经济建设，保障居民老年生活。其次针对在职员工，应调整缴费年限及退休年龄。由现在的15年缴费增加到25-30缴费年限，同时退休年龄增加5年左右，充分利用劳动生产力，实现平稳过渡。最后，应调动在职员工的工作积极性，提高工作效率，用更少的劳动力创造更多的社会价值，提高经济水平，增加养老资金。

（四）提倡养老基金

现在养老保险资金的投资手段较为单一，无法应对日益增长通货膨胀，实现养老资金的保值与增值。国家应出台相关政策，让养老保险资金在相应的安全监管机制下，增加投资手段，促进经济流通，实现养老保险的增值。以确保应对未来的货币贬值风险。

结束语

养老保险制度与经济发展有着密不可分的联系，养老保险制度的完善促进经济发展，同时经济的高速发展，也不断要求养老保险满足催生的各种需求。养老保险给国民老年生活带来了保障，提升了国民幸福指数，促进了和谐社会建设。

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