农商银行支持农村经济乡村振兴路径分析

农商银行支持农村经济乡村振兴路径分析

李卫艳

陕西神木农村商业银行股份有限公司  719399

摘要：农村经济振兴在实现脱贫后的阶段越来越重要，政府对农村经济的振兴与发展，商业银行作为公共金融体系的一部分，在缓解金融困境方面发挥着重要作用。为了促进商业银行积极参与农村经济振兴工作，政府和商业银行监管机构采取了适当的制度措施。本文以农商银行为研究对象，从商业银行振兴农村经济的机制和路径出发

关键词：农商银行；农村经济；乡村振兴

1 引言

从农商银行来看，2022年农商总行累计就下发了多个文件，对全面加强农村经济振兴进行从工作机制、业务推进、资源配置等多方面的安排部署。从农村经济振兴的实践来看，在农村金融长期的发展中，农村信用社作为集体所有制性质的金融机构有着重要作用，承担了大量的政策性职能，为农村经济发展提供了促进作用。随着中国城市化的快速发展，农民和农业企业的金融需求大大增加，企业和客户对县域农商行的金融服务有了更高的要求。从乡村振兴的角度来看，按照国家政策，县农商行将制定符合当地农村经济发展的战略规划，县农商行为当地农村金融发展多做贡献是非常重要的。在下一阶段的农村经济工作中，农村经济振兴的重要性日益凸显，而农业金融市场具有交易成本高、缺乏抵押物、收益不稳定、风险分散复杂等特点，商业金融机构难以经营，难以提供符合农村金融需求的产品，因此大量的政治资金被注入到占领农村金融市场。

2 农商行支持农村经济振兴存在的不足

2.1 农商行的服务体系问题

（1）竞争激烈，服务成本上升：农村商业银行在区县农村地区经营，与不同类型的商业银行相比，农村商业银行没有优势，反而在信用卡和金融产品方面处于劣势。同时，农村商业银行在服务覆盖面方面的传统优势正在消失，各类商业银行都在通过电子自动取款机和银行网络等各种方式向农村地区延伸服务。这种模式表明，农村金融市场的竞争正在逐步从高利润地区向中、低利润地区增加。

（2）服务能力成为一个瓶颈，失去了高质量的客户。对调查问卷的分析表明，农村的家庭收入大部分来自农业和劳动力，还有少数农村中小企业和农业龙头企业。这也是各家金融机构争取的目标，随着大型商业银行提供更好的产品和更低的利率，这些顶级农业客户通常会决定离开区农商行，而区农商行之前的努力也将付诸东流，这样的后果是在加大农商行风险，这也是农商行也无力控制的。

　　（3）对服务的意识不足。各区农商行的经营管理水平不尽相同，在面对随时在进步的时代形式时，管理者和决策者难免会受到自身高度标准的制约。一些管理者简单地认为，农村振兴与农村贷款一直以来都是一样的。他们也没有认识到，县级农业企业的发展有助于农业金融市场的发展，而这又影响到全国县级农业企业进入更广泛的发展平台。

2.2 农商行产品创新问题

　　（1）涉及农业金融交易提供单一和标准化的产品。根据调查结果分析，农商银行的涉农活动大致可以分为贷款活动、存款活动和这些基本的金融服务，但在新农村建设下，农村经济连年增长，在乡村振兴的背景下，农村居民已经不满足于目前统一的、同质化的金融产品和服务。他们不再满足，农村居民面临着更大、更丰富的金融需求。近年来，出现了不同类型的金融需求，包括金融保险、投资和资产管理，以及基于互联网的金融产品。

　　（2）金融产品的创新战略不明确，市场定位不准确。为了满足农村人口对金融产品迅速增长的需求，积极快速地占领中低收入群体的金融市场业务，农商银行努力开发、创新和完善金融产品，在经济发展如此紧迫的情况下，往往是这样做的同时与国有企业和大型商业银行相比，根基尚浅的区级农商行没有明确的金融产品创新战略，创新产品的深化和推广往往达不到预期目标，战略模糊导致结果惨淡，后续利润无法弥补前期投入。

4.3 农商行风险管控问题

　　（1）外部信用风险很高，市场风险也是如此。由于家庭收入大部分来自于农业，农业的季节性、周期性和低收入，外部环境的变化对农业生产起着重要的作用，再加上中国的农业保险业并不稳定和完善，一旦发生某些气候灾害，农业产业的损失是巨大的，如果没有可靠的保险保障，作为银行或金融机构，会让县里的农业企业显得非常可怜。由于巨大的外部信贷风险，当地农业企业银行在发放小额信贷时比一般贷款更谨慎，可用于贷款的最大资金量也很小。另一方面，服务于当地农村金融市场的县域农业银行的贷款领域和产品范围几乎相同，系统性风险水平较高。

　　（2）内部控制限额管理方面的弱点。从农村信用合作社到农村商业银行的制度变化，在公司治理方面也有很大不同，存在很多问题，特别是在改革后的早期阶段。决策系统存在缺陷，个人缺乏强大的方案和决策能力，对业务了解不多，难以提出有力的建议，在执行中也难以做到完全服从。

　　（3）信贷管理问题。县内农业和商业银行信贷风险增加的原因之一是负责审查和发放信贷的银行工作人员缺乏风险管理。由于银行工作人员缺乏对各种风险情况的认识，他们在操作中往往难以发现信贷业务中存在的风险指标，在发放信贷前、中、后的过程中，风险逐渐积累。

3 农商行支持农村经济振兴建议

3.1 完善支持农村经济振兴服务体系

　　（1）金融服务必须是分级和差异化的。不同的农业企业有不同的金融需求：有的想在保持稳定价值的同时发展，有的决定扩大业务规模以提高产量，有的则是刚刚起步，需要资金。在这种情况下，区内农商行将重点发展多种差异化的金融服务，为资金需求量大的企业提供担保贷款服务，为保持现状的企业提供理财、投资、基金、信托等中介服务，为成长型企业提高信贷服务和贷款。为确保企业的周转资金提供服务。

　　（2）提高金融服务的效率。农商业银行的特点是贷款处理效率低，流程繁琐，由于需要时间来验证客户数据，服务效率相当低。农商行应充分利用其拥有较多农村网点的优势，充分了解当地农村情况，并利用这一功能收集农村地区、农民和农业企业的信息，提高金融服务的效率，提高客户在融资过程中的满意度。

　　（3）积极探索金融服务的创新。农村经济具有集体性质，农商行需要在集体经济中创新和扩大新的服务。可以在借贷和抵押、集体抵押、贷款和其他集体经济的服务方面引入创新。

3.2 优化产品结构

　　（1）对不同的客户群体进行不同方面的分类，需要掌握在不同区域的客户群体有着怎样特殊的金融需求，进行简单梳理、归类。

　　（2）针对上述客户的分布，定期指派总部的产品创新团队成员去各个网点，了解、倾听、收集客户在产品上的意见，这样保证了信息的准确性、及时性，或者主动深入客户，走访涉农企业，了解具体情况。

　　（3）在收集和集中讨论所收集的信息和材料后，将开发和创新金融产品，以满足客户的当前需求。通过改变传统的自上而下的金融产品机制，采用基于地区农商行结构层次相对单一的特点的分散式金融产品创新机制，最终产品的盈利能力将大大增强。

3.3 加强各类风险管控

　　（1）加强流动性管理。重点落实边际指标控制措施：组织对流动性期限缺口、流动性比例、前十大存贷客户、前十大同业金融机构合并、优质流动性资产比例等关键指标进行监测，并对流动性流入和流出进行大规模预测，以满足计划盈余和流动性操作、监测流动性资源的要求，引入现金控制机制。

　　（2）加强信贷控制和参与内部审计。规范信用审查中心和豁免中心的工作，防止贷款中的操作风险，加强信用档案管理，提高风险评估的质量。加强信贷咨询，提高农商银行的整体信贷管理水平

　参考文献：

[1]韩宁宁.乡村振兴背景下加强农村经济经营管理的思考[J].农家参谋,2023(02):96-98.

[2]刘青刚.农业农村经济统计服务乡村振兴探究[J].财经界,2023(01):33-35.