大数据下金融科技对于小微企业信贷供给问题研究

大数据下金融科技对于小微企业信贷供给问题研究

李静雯 

河南财政金融学院   450018 

【摘要】金融科技是“金融技术”的结合体，是指使用新技术在提供金融服务方面与传统金融方法竞争。小微企业在传统金融机构体系下受到不公平的待遇。从宏观来看，小微企业适应市场供给侧结构性改革，是市场经济的有力抓手。从微观来看，小微企业吸纳就业、促进创新，是市场经济的微观基础。金融科技的出现小微企业的发展带来更大空间。文章利用数据分析，采取定性和定量的方法，大概检测出金融科技对于小微企业的影响。结果表明：金融科技对于小微企业融资具有正向作用；在融资过程中，中介机构起着至关重要的作用。因此，促进金融科技对小微企业的应用，从而提升融资可持续性。

【关键词】金融科技；小微企业；信贷融资；区块链；信贷供给

一、引言

融资难题一直以来阻碍着不同的国家的社会经济发展。 金融科技在我国蓬勃发展，零星企业的个人信用可行性分析难题导致了社会各界人士高度关注。 值得关注的是，相关研究(李祎雯，2020 )觉得金融科技很有可能是银行给予小微企业信贷的重要途径。习总书记在省纪委集体学习时强调，要推动区块链技术与中国实体经济紧密结合，处理中小型企业借款融资难、金融机构发展难、单位管控难等诸多问题。 中小微企业量多范围广，在中国目前5100多万家企业中占有绝大部分，是稳经济的关键、稳就业的主力军支撑点。 支持中小微型企业改革创新，关乎经济发展全局性和群众合法权益，都是高质量发展题中应有之义。 党的二十大报告显示，支持中小型零星企业发展趋势。 这会对众多中小型零星企业未来的发展，终将造成关键而重大的积极作用。企业融资难是中国当代经济社会体制改革的主要难题之一，融资难难题的核心来自信息不对称。在股权融资层面，许多企业无法达到披露和入股区划流程的规定，造成中小型企业股权融资结构失衡，比较严重侧重于传统银行贷款业务或非正规金融。 在间接融资领域，传统股权融资办理手续对企业而言繁杂，无法达到灵活多变的融资需求，与此同时金融业正面临着借款前信息不对称和信贷后风险防控措施难题。近些年，互联网金融快速发展，在服务设施层面也逐步建立以产生体量的网络效应。 其信息内容传递性、自动化技术解决、互联网推广等优点有利于处理零组件企业融资信息不对称难题，不但协助企业挑选最理想的投融资平台和融资模式，并且影响了传统金融对企业融资支持的方式和幅度，使金融体系变成中国实体经济、金融信息服务.

因而，文中从金融科技、区块链技术的视角讨论小微企业企业融资难问题。

二、理论分析

（一）金融科技

金融科技在小微企业中应用技术主要：互联网、大数据、区块链、人工智能。区块链是一种分布式账本技术（DLT），由不断增长的记录列表（称为块）组成，许多银行对这项技术感兴趣，尤其是因为它有可能加速后台结算系统。已有研究认为信息约束的缓解有助于降低商业银行对小微企业的抵押要求。在信贷业务中，信息可能对抵押品等硬信息存在替代和补充。基于世界银行调查数据的研究发现，长期稳定的银企关系能够帮助银行获得更多的软信息，从而形成抵押的替代效应，有效降低中小企业抵押要求。基于信号理论，企业行为中包含的信息对小微企业信贷融资的信号与认证效应已经得到证实，在一定程度上替代了抵押品的作用。将贷款者信誉等软信息当作一种虚拟抵押品，作为金融机构区分高风险和低风险借款人的重要依据。因此，在这种替代机制下，当商业银行借助金融科技赋能，能够获得关于小微企业更多的信息时，这种信息会缓解银企之间的信息不对称，降低银行对于抵押品的要求，有助于促进对小微企业的信贷供给。

（二）小微企业：

但我国目前的金融机构体系以金融体系货币市场为主导，金融体系以国有大型银行、国有商业银行为主导，这种大中型金融业善于为大中型企业服务项目，但无法接触到了零星企业个体工商户，无法做到最理想的服务成效。 中国人民银行2018年统计数据显示微贷款规模：在我国零售额企业贷款规模从2016年的27.7万亿增至2020年的43.2万亿，复合增长率做到12.2%。 微贷款室内空间：按经济贡献估计，借款室内空间预估为现阶段规模的1.5-2.3倍；按每一户的资金需求估计，股权融资室内空间预估为现阶段规模的2.7倍。 平台经济补贴小额借贷：供应链智能化将关键服务平台信誉度传达给中小型企业。企业通常坐落于全产业链和供应链的尾端，没法迅速分享交易信息和个人信用信息的块链技术的应用双层供应链金融场景对关键企业个人信用信息的高质量传送具有特殊的市场优势，供应链的信息的传递与处理实际效果以列入北京示范项目的“分布式账本的行业金融信息服务”为例子，此项目将区块链技术与供应链、全产业链紧密结合，提升上中下游零星企业融资效率。 伴随着区块链应用的发展和有关金融科技创新管控改革试点健全，搭建安全性、高效率、可信赖的区块链金融综合服务平台，将协助能够更好地解决融资效率与网络信息安全之间的关系，处理零散企业股权融资缓慢难题，完成供应链底层零散企业的融资规模。

（三）数据调查

微型企业和个体经营者广泛遭遇资金空缺，但融资需求信用额度比较小。2022年，受此次疫情危害，截止到3月12日，78.0%的微型企业和个体经营者仍然存在融资空缺，2.4%已经获得融资满足资金要求，剩下来的19.6%并没有融资需求。因而，疫情期内总计一共有80.4%的微型企业与个体经营者必须资金适用，该占比较2021年有了一定升高。互联网银行经过短短几年的发展，在改善小微融资可得性上取得了较显著的成果。12.3%有融资缺口的小型企业以及49.7%有融资缺口的微型企业和个体经营者在2021年选择了互联网银行作为融资渠道。82.3%的微型企业和个体经营者认为现在贷款相比三年前更加容易、便捷。在疫情特殊时期，小微经济是稳就业、保民生的关键市场主体。

三、意见与建议

为及时缓解小微企业面对疫情所遭受的融资困境，建议采取以下措施：

第一，设立多维度的小微企业股票基金。 能够在政府与地方方面根据股票发行等形式募资，与企业种类或分产业链设立企业封闭基金的行业领头企业和电子商务平台企业一同设立。 以企业近些年税款、五险一金等数据为基准，依据企业修复运营的实际需求与经营能力评定，一次性或分批现金结算。

第二，制订对受困小型经营者的专项补贴现行政策。 对就业机会奉献比较大、一度陷入绝境的小型经营者，财政局可给与项目资金补助，央行也可以给与贴息贷款。 贯彻落实金融机构、付款类补助、央行贴息政策，在保证运营稳定就业的前提下，正确引导小区业主、服务平台减少中小型经营者闭店阶段的房租。

第三，充分运用电子信息技术能量，适用专注于提供服务的网络银行进一步发展。 再次适用网络银行根据发售资产负债、立即增资扩股等形式迅速填补资产，提高对零星企业的发放贷款能力。尤其是普遍遮盖小额贷款经营者，给予有风险控制能力的网络银行和民营银行充足的发行信用额度，填补资本和自有资金，加速流动资金，提升产品释放出来能力。

第四，充分运用互利共赢协同作用，激励传统银行和网络银行协同推广产品。彼此根据合作经营，完成互利共赢，积极主动开发人性化、多元化、人性化金融理财产品，依靠线上方式、大数据技术等金融技术手段，精确地把资金传至目前银行业务无法碰触的小店、小商贩等中国实体经济毛细管。以金融科技为抓手，以互联网银行为先锋，增加互联网信贷供给主体，打造中国特色数字金融小微融资体系；推动政府担保、风险补偿体系建设;利用数字技术创新供应链金融的融资机制，同时适当开放政务、司法等公共数据；对从业人员实行尽职免责正向激励，将银行对未进行工商登记的个体经营者发放的经营性贷款纳入普惠口径小微贷款考核指标。

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