大数据背景下城市商业银行风险管理的有效策略探讨

大数据背景下城市商业银行风险管理的有效策略探讨

周奕伶 

 宜宾市商业银行股份有限公司   四川省宜宾市

摘要：随着市场改革的逐渐深入，城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分面临着更加激烈的市场竞争。城市商业银行要实现可持续发展，提升竞争力就要加强风险管理。在如今的大数据时代，大数据技术被运用到各个领域，并发挥出较好成效。城市商业银行要认识到在大数据背景下风险管理面临的挑战，采取有效策略提升风险管理质量，促进银行在新时期获得更好发展。本文主要分析大数据时代城市商业银行风险管理面临的挑战，探讨大数据时代城市商业银行提升风险管理质量的策略，希望对相关人员有一定的借鉴意义。

关键词：大数据；商业银行；风险管理

2022年中国银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，央行《金融科技（Fintech）发展规划（2020-2025）》强化科技赋能，提升金融服务数智化水平。大数据技术的应用有利于城市商业银行不断拓展业务，但是也给城市商业银行风险管理增加了难度。城市商业银行面对风险诱发因素的增多以及风险范围的不断扩大等，要积极采取有效措施降低风险，把各方面的风险控制在一定范围内，为城市商业银行的平稳健康发展提供可靠保障。城市商业银行相关人员要深入分析大数据给风险管理带来的影响，全面提升城市商业银行在大数据时代的风险管理效能，促使商业银行为我国经济发展做出更大贡献。

一、大数据背景下城市商业银行风险管理概述

1.城市商业银行加强风险管理的重要性

目前我国进入经济发展新常态阶段，受经济增速放缓、产业转型升级、政策调控加大、监管强化等因素影响，银行资产质量下行压力增大，而城市商业银行由于经营集中在省内或市内，投放区域和行业的丰富度、分散性不足，资产质量易收到少数大额贷款或区域风险暴露的影响，在风险管理上面临着前所未有的挑战。在各种因素综合影响下商业银行的经营风险不断上升，比如信用风险、资本结构风险、流动性风险等都会在一定程度增加银行风险管理难度。面对不断涌现的风险，城市商业银行要全面加强风险管理工作，逐渐形成完善的风险管理机制，提高风险管理质量，促进城市商业银行的可持续发展。城市商业银行加强风险管理有利于提升银行内部控制，使相关人员在开展内部控制的过程中充分利用制衡约束机制和纠偏机制提升内部控制质量，促进城市商业银行管理人员更好把控风险点，及时找出城市商业银行经营风险管理存在的问题，并采取针对性措施解决问题。加强风险管理还有利于城市商业银行形成具有自身特点的内控文化，使各个岗位员工在这种文化的促进下提升风险管理意识，减少各种风险事件的发生，为银行各项活动营造良好的内部环境。另外，加强风险管理有利于银行各个部门之间的协同。银行在各项业务的开展中都会存在不同程度的风险，有效的风险管理需要加强部门间的沟通，集中更多的力量对风险进行识别、分析、处理，提高风险处理效率和质量。加强风险管理可以提前把一些风险因素转化吸收，借助多元化的技术体现风险管理优势，并使这种优势提升商业银行的竞争力。

2. 大数据对城市商业银行风险管理的影响

互联网技术的不断发展使大数据成为这个时代鲜明的特征，在大数据时代各个领域要抓住机会进行数字化转型，以获得更大发展空间。对城市商业银行来说也要积极开展数字化转型，这也是城市商业银行更好应对市场竞争、宏观经济发展形势的手段。加快数字化转型可以提高银行服务效率，更好消除、规避风险，降低银行成本，使商业银行在市场更具竞争优势。风险管理作为商业银行重要的管理内容，可以应用大数据思维来构建、完善风险管理体系；还可以应用大数据对银行大量的数据资源进行挖掘，并在吸收外部数据资源的基础上提升数据利用率，避免因为信息不对称对银行产生多方面的不利影响。大数据还能对商业银行的风险管理加以量化，在各项业务中利用大数据技术深入分析潜在风险，全面看待风险问题，从而制定更优化的措施加强风险管理。总之，大数据给商业银行的发展带来良好机遇，相关人员要认识到大数据的价值，在风险管理中科学合理应用大数据促进自身获得高质量发展。城市商业银行也要认识到大数据背景下风险管理与前期的不同，有针对性的制定策略使城市商业银行更好适应大数据时代。

二、大数据时代城市商业银行风险管理面临的挑战

大数据时代扩大了商业银行的发展空间，但在风险管理方面会面临一些挑战。商业银行要提升大数据时代风险管理成效，需要深入分析风险管理面对的挑战，从而为银行制定风险管理策略做好铺垫。

1.风险诱发因素将会不断增多

金融行业的不断发展要求商业银行要不断开拓新的业务类型以更好满足市场需求。业务种类的增多使银行面对更多不确定的内外部环境，特别是在大数据时代，商业银行的生存环境将会有更多风险诱发因素，加大了风险管理难度。在风险诱发因素逐渐增多的情况下，任何一种风险的发生都会给商业银行的发展带来较大影响，甚至还会影响商业银行的可持续发展。大数据时代拓展了商业银行的业务空间，导致金融行业的竞争环境与前期相比发生了较大变化。为做好风险管理，商业银行需要集中更多的资源提升风险防控能力。由此可见，在大数据时代商业银行会出现更多的风险诱发因素，需要银行相关人员加强对这些因素的研究，提升对其控制能力，最大化降低风险诱发因素产生的不良影响

[1]。

2.风险涉及的范围将会不断扩大

金融风险对商业银行的危害性不言而喻，其在短时间内不仅能快速传播，还会在更大范围产生影响。商业银行在金融行业占据着重要地位，是金融市场的主体。如果发生金融风险，这种风险会很快波及商业银行，并对其发展产生严重制约。在大数据技术的支持下商业银行开发了新的业务种类，并实现线上线下业务的融合。这些业务与社会经济的发展以及人们的生活有着密切联系，体现出了较强的渗透性。加之商业银行各项业务的运行进一步活跃了金融市场，其与经济发展的融合性不断提升。这些都在很大程度扩大了商业银行风险涉及的范围，给相关人员的风险管理提出了较大挑战。商业银行要认识到这一点，把风险管理落实到各项业务中，提升风险管理的全面性，减少风险波及范围，降低商业银行损失。

3. 风险产生的影响力将会不断加大

近些年来金融行业在现代信息技术的支持下获得快速发展，在此背景下商业银行也得到较好发展契机。在大数据时代，商业银行各种业务与社会经济的高度融合促使风险的影响不断加大，不仅会影响金融行业的发展，还会对社会经济各个方面产生不同程度的影响，尤其对实体经济会产生更严重的影响。为此，商业银行在大数据背景下要认识到做好风险管理的重要性和必要性，提升各个岗位人员的风险管理意识和风险管理能力，切实基于自身岗位做好具体的风险管理工作，减少风险带来的影响。

4.风险管理难度将会不断提升

商业银行风险管理贯穿到各项业务以及各个层面，在大数据时代商业银行业务的拓展不仅加大了相关人员风险控制的工作量，还会加大风险管理难度。相较于国有大行和股份制银行，城市商业银行人才储备较为薄弱，数字化转型对战略、科技、金融等复合型人才需求激增，这也是城市商业银行在大数据时代需要应对的一项挑战。目前，城市商业银行传统的风险管理方法已经无法满足商业银行发展需求，部分银行制定的风险管理制度、风险管理策略具有一定的滞后性，风险管理存在较多不足，给商业银行发展带来较大隐患。在互联网快速发展的背景下，出现了互联网金融。这给商业银行的发展开拓了一个新的空间，但是基于互联网的特点也会大大增加商业银行风险管理难度。商业银行在新兴的金融形式下要制定全新的风险管理体系，加大风险管理力度，体现出风险管理的有效性[2]。

三、大数据时代城市商业银行风险管理策略

大数据时代商业银行风险管理面临着较多挑战，商业银行在新时期的发展会受到更多风险因素的影响。商业银行在大数据时代实现健康发展就要重视风险管理，制定有效策略提升风险管理质量。相关人员该采取哪些有效策略提升风险防范能力成为相关人员需要深入思考的问题。笔者基于自身工作经验以及对相关资料的研究，认为可以从以下几个方面着手。

1. 构建智慧型全面风险管理体系

商业银行在大数据时代要加强风险管理就要重视构建智慧型全面风险管理体系，在这个体系的支持下促进各项风险管理工作的高质量开展。智慧型风险管理体系的核心特征体现在对银行数据的智能分析和智慧管理方面。

首先，与传统的风险管理相比，智慧型风险管理要把数据负担转化为信息财富，借助大数据技术提升数据的利用价值。商业银行在长期的发展中积累了大量的数据，但是这些数据未能得到有效应用，不仅会占用存储资源，还会成为银行的负担。在大数据时代商业银行构建智慧型风险管理体系就要对这些数据进行分析整理，从而挖掘数据价值，使其成为有价值的信息资源。加强数据资源的利用可以使商业银行明确风险管理的不足，在更好把握客户和市场的基础上提升风险管理的针对性和有效性。

其次，构建智慧型风险管理体系需要商业银行加强主动管理，利用相应的智能技术提升管理的能动性。在传统风险管理下各个部门之间由于沟通不畅存在着信息不对称的情况，在这种情况下决策人员不能获得银行运作的数据全视图，进而提升银行风险管理成本，降低银行风险管理决策的科学性。商业银行应用大数据智能分析技术可以深入挖掘多方面的风险信息，并根据风险来源向有关岗位人员智能推送风险信息，促使相关人员与智能技术实现高效配合，不断完善风险管理体系，提升风险管理的主动性[3]。

再次，大数据时代商业银行风险管理要实现智能化操作，为客户提供高效、专业的服务。商业银行要利用相关的技术把风险管理信息转化为风险管理规则，并嵌入各项业务中，提升业务办理的智能化水平，减少人为操作增加风险。目前很多银行在授信业务等方面实现了智能化决策，不仅提升了风险管理效率，还给客户带来良好的体验感。

最后，商业银行还要发挥大数据的优势提升风险管理的全面性以及风险计量的精准性。大部分商业银行比较重视信用风险管理，往往忽视价格风险、操作风险、技术风险、市场风险等。为此，商业银行构建智慧型全面风险管理体系要对各种风险统一识别、分析、计量、控制，并应用大数据技术采取定向和定量相结合的方式加强对各种风险的管控，使商业银行既能提升内部风险管理，还能适应外部监管。

2. 提升金融科技在风险管理中的应用

随着金融行业的发展，各种金融科技应运而生，比如云计算、人工智能、分布式数据库等。城市商业银行在大数据背景下要拓展金融科技的应用场景，结合自身业务链条强化金融科技的应用，不断开发新的风险管理工具、管理模式，体现城市商业银行风险管理优势。城市商业银行要积极应用大数据技术构建风控平台，对各种风险加以量化，为相关人员的风险管理工作提供可靠的数据信息，提升城市商业银行在市场的竞争力。首先，城市商业银行要借助金融科技做好信息数据的采集整合。城市商业银行要利用相应的金融科技高效采集整合信息数据，并建立数字化资源库，为风险管理提供强有力的数据支撑。城市商业银行还要认识到底层数据的价值，提升此类数据的数字化程度，加强数据库的维护。城市商业银行还要借助金融科技获得稳定的第三方数据，比如产业链信息、税务信息等，把行业数据、公共数据、自有数据融合到一个数据库，使这个综合性的数据库为风险管理提供更好地服务。其次，城市商业银行还要利用金融科技加强风险识别和评估。城市商业银行要构建大数据风险评估模型，掌握潜在规律，加强风险管控。风险管理人员要对获得的信息进行深度挖掘，统筹考虑各种因素对风险做出预测。最后，金融科技还能帮助城市商业银行从多个维度数据进行风险分析，在掌握大量可靠数据的基础上全面反映风险要素，并描绘出风险全景管理视图，提高风险管理的有效性[4]。

3. 重视大数据风控人才的培养

商业银行在大数据时代要做好风险管理还要重视相关人才的培养，加强人才队伍建设。首先，商业银行要针对风险管理建立骨干团队，这个团队由各个部门专业能力以及业务素质较强的人员组成，有利于打破银行内部组织结构框架，集中各部门合力开展风险管理，提升风险管理质量，为商业银行各项业务开展提供切实保障。商业银行还要为骨干团队建设制定科学的培养目标和培养计划，丰富他们的理论知识和实践经验，使他们形成完善的知识体系，提升团队整体实力。其次，商业银行还要加强风险管理高端人才的引进，使商业银行更好面对大数据时代风险管理挑战。风险管理这项系统性工作在实施中具有一定的复杂性，需要具有丰富实战经验的人才支持，为此商业银行要重视人才引进，逐步完善管理体系，加强信息技术的维护升级，优化业务流程，促进商业银行风险管理改革，瞄准风险管理的难点采取有效措施建立大数据风险管理模式，使高效的风险管理促进商业银行获得可持续发展的动力[5]。

结语:商业银行对我国金融行业的发展具有重大影响，在大数据时代商业银行面临着更多风险。商业银行要明确大数据给风险管理带来的挑战，借助先进的科学技术构建智慧型风险管理体系，加大风险管理人才引进、培养力度，不断提升商业银行应对风险的能力，助力商业银行为我国经济发展发挥出更大作用。

参考文献：

[1]张成林. 大数据背景下商业银行风险管理研究[J]. 上海商业,2022,(07):89-91.

[2]贾迎欣. 大数据时代商业银行风险管理策略研究[J]. 商业文化,2022,(10):66-67.

[3]姚芳. 大数据背景下商业银行风险管理的有效策略探讨[J]. 企业改革与管理,2021,(16):125-126.

[4]李斌. 大数据时代商业银行风险管理策略研究[J]. 现代营销(下旬刊),2019,(12):35-36.

[5]汤敏. 大数据背景下商业银行风险管理战略研究[J]. 海南金融,2017,(08):4-8.

作者简介：姓名：周奕伶出生年月：1986年7月，性别：女，学历：本科，籍贯：四川省宜宾市民族：汉